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准备贷 25 万，分 3 年还，你是不是特想知道利息到底有多少？不同情况下利息差得多不多？别着急，今天本人就来给你好好说道说道，教你怎么算，还能避开那些可能多花钱的坑。
贷款 25 万 3 年，利息多少和啥有关系？
想算利息，首先得明白，利息多少不是凭空来的，主要看两个东西：贷款利率和还款方式。利率高了，利息肯定多；还款方式不一样，最后总利息也可能差不少。那这俩具体咋影响利息的？接着往下看。
常见的还款方式，利息算法有啥不同？
目前主流的还款方式就两种：等额本息和等额本金。咱拿 25 万、3 年（36 个月）、年利率 4.5% 来举例子，看看它们算出来的利息差多少。
| 还款方式 | 每月还款额（首月） | 总利息（约） | 特点 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 7558 元 | 22088 元 | 每个月还的钱一样，前期还的利息多、本金少 |
| 等额本金 | 7917 元 | 21563 元 | 每个月还的本金一样，利息逐月减少，总利息更少 |
从表格能看出，等额本金总利息比等额本息少了几百块。那是不是选等额本金就一定好？也不是，得看你自己的情况。要是前期手头松，能承受一开始的高还款，等额本金划算；要是想每个月压力小点儿，等额本息更合适。
有人可能会问，“除了这两种，还有没有其他还款方式？” 有是有，比如先息后本，但这种一般只在经营性贷款里常见，而且利率通常更高，咱普通人贷款用得少，这里就不多说了。
不同贷款类型，利率一般在啥范围？
同样是贷 25 万 3 年，从银行贷和从网贷平台贷，利息可能差好几万。下面这几种常见的贷款类型，利率范围给你列出来了：
- 银行信用贷款：不用抵押，全看个人征信。利率一般在 4.35%-6.8%。就像网友小李说的，“我征信挺好，贷 25 万 3 年，利率 5.2%，用等额本息，总利息不到 3 万，还行。”
- 银行抵押贷款：有房、车啥的抵押，利率就低些，大概 3.85%-5.5%。网友王姐分享，“用房子抵押贷了 25 万，3 年利率 4.1%，总利息才两万多，比信用贷省不少。”
- 公积金贷款：仅限买房用，利率超低，3 年期大概 2.75%。但得交满一定时间的公积金才行。
- 网贷平台贷款：利率就高了，国家规定不能超过 LPR 的 4 倍（现在大概 13.8%），但很多平台都在 10%-13% 之间。有网友吐槽，“之前在某平台贷过，利率 12%，25 万 3 年总利息快 5 万，后悔死了。”
你看，这不同类型之间，利率差得挺大，利息自然也差很多。就拿 25 万 3 年来说，公积金贷款总利息可能才两万左右，网贷平台可能就到五万多，差了一倍还多。
教你快速算利息的小窍门
不想用复杂公式？试试这俩方法，简单又好用：
- 粗略估算：用 “本金 × 年利率 × 年限”。比如 25 万 ×5%×3=3.75 万，这就是个大概数，实际会比这稍多（等额本息）或稍少（等额本金）。
- 用贷款计算器：网上随便搜 “贷款计算器”，输入本金、利率、年限、还款方式，一点就出结果，方便得很。本人平时算的时候，也爱用这招，省事儿。
有人会问，“为啥算出来的数和银行说的不一样？” 可能是因为你没算上手续费、服务费这些。有些贷款看着利率低，但手续费不少，加起来总成本就高了。所以算的时候，一定要问清楚有没有其他费用。
这些注意点，能帮你少花冤枉钱
- 选对还款方式：前面说了，根据自己的资金情况选，别盲目跟风。
- 看清利率类型：是固定利率还是浮动利率。固定利率，整个期限都不变；浮动利率会跟着市场调整，可能涨也可能降。要是你觉得未来利率可能涨，选固定利率更稳。
- 问清提前还款规则：有些银行提前还款要收违约金，比如还款不满 1 年收剩余本金的 1%。要是你打算提前还，得算清楚划不划算。
- 别忽略征信：征信好才能拿到低利率。平时别逾期，信用卡别刷太满，这些都对征信有好处。
本人觉得，贷款这事儿，千万别急着签字。多对比几家机构，算清楚总利息，问明白所有费用，再做决定。毕竟 25 万不是小数目，差一点利率，3 年下来可能就多还几千甚至几万。希望今天说的这些，能帮你算对利息，少花冤枉钱。要是还有啥不清楚的，欢迎留言问我。
