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急用钱的时候，是不是特想找个靠谱的贷款机构？可打开手机一搜，满屏都是 “秒批”“无抵押” 的广告，点进去又怕碰到高利贷、套路贷，心里直打鼓？其实咱普通人想找正规贷款机构，没那么难，今天就掰开揉碎了给新手朋友讲讲，看完你就心里有数了。
银行：最稳当的 “老大哥”，就是门槛可能高点儿
说到正规贷款机构，银行肯定得排第一。你想啊，银行受国家严格监管，有正规金融牌照，利息透明，很少有乱七八糟的套路，这一点是肯定的。
那银行能贷着啥款呢？太多了。比如上班族常用的 “信用贷”，凭工资流水、征信就能申请；做生意的可以办 “经营贷”，用营业执照、经营流水申请；要是有房子、车子，还能办 “抵押贷款”，额度一般更高。
举个例子，工行的 “融 e 借”、建行的 “快贷”，这些都是银行自家的正规贷款产品。申请流程也不复杂，要么去网点找客户经理，要么在银行 APP 上操作，咱一步步填信息就行。
不过银行也有缺点，就是门槛可能高一些。征信有逾期记录的，收入不稳定的，可能就不好通过。有人会问，“我征信有点小瑕疵，银行就一定贷不了吗？” 也不是绝对的，你可以去网点跟客户经理聊聊，提供更多能证明还款能力的材料，比如名下的资产证明，说不定有机会。
我个人觉得，要是你资质还行，优先选银行准没错，毕竟利息低、放心，就是得多花点时间准备材料。
消费金融公司：银行的 “小兄弟”，门槛松点更灵活
除了银行，还有一类正规机构叫 “消费金融公司”。可能有人没听过，说白了，这是国家批准设立的、专门做消费贷款的公司，有正规牌照，受银保监会监管，正规性不用怀疑。
哪些是正规的消费金融公司呢？比如招联消费金融、马上消费金融、海尔消费金融，这些都是名气比较大的。它们的贷款产品，额度一般在 1 万到 20 万之间，用途主要是日常消费，像买家电、装修啥的。
跟银行比，消费金融公司的门槛要低一些。比如你是自由职业者，没有固定工资流水，但能证明有其他收入来源，可能也能申请；征信上有一两次轻微逾期，只要不是 “连三累六”（连续三个月逾期，累计六次逾期），也有机会通过。
我身边有个朋友，自由职业，征信有点小问题，去银行没通过，后来在招联消费金融申请到了 5 万块，利息虽然比银行高一点，但胜在正规，没有额外手续费。所以啊，要是银行申请不下来，这类机构可以试试。
正规互联网平台：大公司旗下的 “便捷通道”，得认准背景
现在很多人喜欢在手机上贷款，那互联网平台里有没有正规的？有，但得认准 “大公司背景” 的。
比如支付宝上的 “借呗”、微信上的 “微粒贷”，这些背后是蚂蚁集团、腾讯这样的大公司，有正规资质，受监管，算是靠谱的。还有度小满金融（百度旗下）、京东金条（京东旗下），这些也都是正规的。
这类平台的好处是方便，不用跑网点，手机上填信息、人脸识别，几分钟就能知道能不能贷，到账也快，适合急用钱的情况。但有一点要注意，它们的利息可能比银行高，而且额度一般不会特别大，大多在几千到 20 万之间。
有人可能会问，“怎么判断一个互联网贷款平台是不是正规的？” 教你个简单方法：看它有没有 “金融牌照”。正规平台的官网或 APP 上，一般会公示自己的牌照信息，你可以去银保监会官网查一下，能查到的就是正规的。
小额贷款公司：得 “擦亮眼睛挑”，认准牌照是关键
街边可能会看到一些小额贷款公司，这些里面也有正规的，但坑比较多，得仔细挑。
正规的小额贷款公司，是有地方金融监管部门发的 “小额贷款公司牌照” 的，利息不能超过国家规定的上限（目前是年化利率 36%，超过就是高利贷，不合法）。比如某省的 “XX 小额贷款公司”，在当地金融办官网能查到备案信息，这类就可以考虑。
它们的特点是门槛低，比如没工作、征信不太好，只要能提供抵押物（像黄金、手表啥的），可能就能贷到钱。但缺点也明显，利息通常比银行、消费金融公司高，而且手续费可能比较多，申请的时候一定要问清楚 “总利息多少”“有没有其他费用”。
我见过有人图方便，找了没牌照的小额贷款公司，本来借 1 万，最后利滚利变成 3 万，还被催收骚扰，特别糟心。所以啊，选小额贷款公司，一定要先查牌照，查不到的绝对别碰。
判断正规贷款机构的 3 个 “硬标准”，记牢准没错
说了这么多渠道，可能有人还是分不清，教你 3 个判断标准，照着做就不容易踩坑：
- 看牌照：正规机构一定有金融监管部门发的牌照，银行有 “银行牌照”，消费金融公司有 “消费金融牌照”，小额贷款公司有 “小额贷款牌照”。这些牌照都能在监管部门官网查到，查不到的果断放弃。
- 看利息透明：正规机构会清清楚楚告诉你年化利率多少、还款方式是什么，不会藏着掖着。要是对方只说 “月息 1 分”，不告诉你年化多少，或者含糊其辞，十有八九有问题。
- 看前期收费：正规贷款机构，放款前不会收 “手续费”“保证金”“工本费” 这些。凡是让你先交钱的，不管说得多好听，都是骗子，直接拉黑就行。
其实啊，找正规贷款机构，就跟咱们买东西选大品牌一样，优先选有实力、有监管的，多花点时间查一查、问一问，总比急急忙忙踩坑强。我个人觉得，新手朋友别嫌麻烦，第一次贷款最好先去银行问问，就算申请不下来，也能了解清楚自己的资质适合哪种渠道。
现在网上信息乱，但只要咱们掌握了判断方法，就不怕找不到正规机构。记住，贷款是为了解决问题，别因为找错机构，反倒添了新麻烦，你说对吧？
