嘿，同学们！上了大学后，有些朋友可能会因为各种原因，产生贷款的需求。但贷款渠道那么多，哪些才是正规靠谱的呢？要是一不小心选错了，那可就麻烦大了。今天小编就来给大家好好盘点一下大学生可以通过哪些正规渠道贷款，同时也奉上避坑指南，看完这篇，你心里就有数啦！
国家助学贷款
国家助学贷款可以说是最常见，也是最适合大学生的贷款途径之一。它是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。国家助学贷款主要有两种模式，下面咱来详细说说。
生源地信用助学贷款
- 申请条件：
- 具有中华人民共和国国籍，且持有合法身份证件。
- 诚实守信，遵纪守法，无违法违纪行为。
- 家庭经济困难，确实无法承担在校期间的学费、住宿费和基本生活费等费用。
- 学生本人入学前户籍、其父母（或其他法定监护人）户籍均在本县（市、区）。
- 申请流程：
- 网上申请：学生登录国家开发银行生源地信用助学贷款信息系统（https：／／sls．cdb．com．cn／）或国家助学贷款 APP，填写相关信息并提交申请。新贷学生需填写《国家开发银行生源地信用助学贷款申请表》，从系统导出并打印（未通过预申请学生同时在系统内导出并打印《家庭经济困难学生认定表》），填写并签字（不需要认定单位出具认定意见和加盖公章）；在校生续贷，如果满足远程办理条件（以前年度办理贷款电子合同；借款学生本人办理；借款学生关键信息不得变更；自备安装支付宝 ／招商银行／交通银行／国家助学贷款 APP 的手机），优先采取远程办理，登录系统后，更新个人及共同借款人相关信息，点击 “申请贷款”，提交本人续贷声明。若无法远程办理，就和新贷学生网上申请流程类似，更新信息后提出续贷申请，按照系统提示填写续贷声明后，打印《申请表》并签字。
- 材料准备：新贷学生需准备借款学生本人签字的《申请表》原件，若未通过预申请学生还需《家庭经济困难学生认定表》原件；大学新生携带录取通知书原件，在校生携带学生证原件（如在校生学生证遗失，可用《教育部学籍在线验证报告》代替）；借款学生及共同借款人双方身份证原件和户口簿原件。续贷学生现场办理的话，需要借款学生或共同借款人签字的《申请表》原件 1 份和办理人身份证原件。
- 现场办理（新贷学生及无法远程办理的续贷学生）：新贷学生，借款学生及共同借款人双方携申请材料共同到县级学生资助管理中心办理。经现场审核同意后，县级学生资助管理中心指导借款学生和共同借款人使用手写板签订电子合同，并打印合同副本和《受理证明》（附有 “校验码”）交给学生。借款学生及共同借款人必须在借款合同上签字，严禁由其他人代替借款学生或共同借款人签订借款合同。续贷学生现场办理，借款学生或共同借款人的任何一方携带本人身份证原件、《申请表》前往贷款办理现场。经审核同意后由县级资助中心经办人指导到场的一方（借款学生或共同借款人）使用手写板签订电子合同并分别签署借款学生和共同借款人姓名（须在代签处注明代签人）。打印借款合同副本和《受理证明》（附有 “校验码”）交给学生。
- 高校确认回执：学生入学报到时，将贷款《受理证明》（ 附有 “回执校验码”） 或回执验证短信交给学校，可缓缴学费。学校收集到贷款《受理证明》后，需在 5 个工作日内完成对借款学生资格审核和电子回执录入。就读省外院校的借款学生可登录江西・农商银行电子渠道客户端自行下载电子回执，打印并交由高校资助部门盖章后，在江西・农商银行电子渠道客户端中拍照上传回执，由当地资助中心审核回执 。就读省内院校的借款学生由高校资助部门直接进行回执确认 。
- 银行放款：国家开发银行湖北省分行终审后，预计 11 月中旬前通过招商银行股份有限公司、交通银行股份有限公司或支付宝（中国）网络技术有限公司等结算代理机构，将贷款资金拨付至学生选择的结算代理机构的指定账户内。结算代理机构按照电子回执金额将应缴学费和住宿费划拨至各高校账户；如学生申贷金额高于学费和住宿费之和的，学生可在结算代理机构 APP 内完成实名认证后，按照相关操作对剩余资金进行支用。
校园地国家助学贷款
- 申请条件：
- 具有中华人民共和国国籍，年满 16 周岁的需持有中华人民共和国居民身份证。
- 诚实守信，遵纪守法，品行端正，无违法违纪行为。
- 学习努力，能够正常完成学业。
- 家庭经济困难，在校期间所能获得的收入不足以支付完成学业所需基本费用（包括学费、住宿费和基本生活费）。
- 申请流程：
- 开通相关服务：首次申请贷款的学生，如果是和中国银行合作，需要持有中国银行借记卡，并开通手机银行服务。可以去学校内的中国银行营业点，或者其他校外营业点办理借记卡并开通手机银行。
- 学生申请：在规定时间内，一般学校会通知，学生登录 “中国银行手机银行” APP，搜索 “国家助学贷款”，进入页面后发起贷款申请，并上传申请材料。这里要注意，业务初审机构得选自己的学校，家庭住址栏可别填学校地址哦。
- 学校审核：学校会对学生在贷款系统中填写的 “家庭经济困难认定” 情况进行审核，审核结果可以在 “中国银行手机银行” APP 中查看。
- 在线签署合同：学校审批通过后，学生再次登录 “中国银行手机银行” APP，点击 “贷款”，进入 “国家助学贷款” 页面完成贷款合同签署。生成的入学校验码一般不需要提交。
- 学校确认：签署完合同后，学校会对贷款信息进行确认，之后就等着银行放款啦。
- 银行放款：贷款的全部金额会统一打入学校账户，学校财务核查缴费情况后，会把多余部分转入学生在财务系统绑定的银行卡中。本科可能绑定的是工商银行卡，研究生可能是中国银行卡，这个过程大概需要 1 - 2 周工作日。
国家助学贷款的额度，全日制本专科生每生每年最高不超过 1.6 万元，全日制研究生每生每年最高不超过 2 万元。学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后的利息由个人自付，贷款利率采用 LPR 减 60 个基点的优惠利率。贷款期限设置了学制加 15 年、最长不超过 22 年，学生毕业后 5 年内还可享受还本宽限期，其间仅需偿还贷款利息，不需要偿还贷款本金。
商业助学贷款
商业助学贷款是银行业金融机构按商业原则自主发放的用于支付境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。
- 申请条件：
- 借款人具有中华人民共和国国籍，并持有合法身份证件。
- 借款人应无不良信用记录，不良信用等行为评价标准由贷款人制定。
- 必要时需提供有效的担保，担保方式可采用抵押、质押、保证或其组合，贷款人也可要求借款人投保相关保险。也有部分银行在借款人满足设定条件的前提下可发放信用商业助学贷款。
- 必要时需提供其法定代理人同意申请贷款的书面意见。
- 贷款人要求的其他条件。
- 申请流程：
- 提出申请：借款人可直接在生源地向贷款人申请商业助学贷款，即办理生源地贷款，也可在就读学校所在地申请商业助学贷款，即办理就读地贷款；但贷款人不得受理借款人既在生源地又在就读地贷款的重复申请。借款人要提交书面借款申请，填写有关申请表格，并提交相关文件、证明和资料，比如借款人的合法身份证件 (包括：身份证、户口簿或其他有效居留证件原件）及复印件；贷款人需要的借款人与其法定代理人的关系证明；借款人或其家庭成员经济收入证明；借款人为入学新生的提供就读学校的录取通知书或接收函，借款人已在校的提供学生证或其他学籍证明；借款人就读学校开出的学生学习期内所需学费、住宿费和生活费总额的有关材料等。具体要求因银行而异。
- 银行审核：受理贷款申请后，贷款人须对借款人提供的资料进行调查核实。借款人办理就读地贷款的，贷款人还会联系借款人就读学校作为介绍人，由学校对借款人资格及申请资料进行初审，协助贷款人对贷款的使用进行监督等。之后贷款人根据借款人的资信、贷款用途、担保等因素进行贷款审批。
- 签订合同：贷款经审批同意后，贷款人应及时通知借款人与担保人签署助学贷款相关借款合同和担保合同，并按有关要求办理抵（质）押登记等相关手续。
- 银行放款：贷款人应根据合同约定，将贷款划入借款人在银行开立的个人结算等账户或借款人就读学校指定账户，并由贷款人监督使用。
- 贷款额度、期限与利率：
- 贷款额度原则上不超过借款人在校年限内所在学校的学费、住宿费和基本生活费。贷款人可参照学校出具的基本生活费或当地生活费标准确定有关生活费用贷款额度。
- 贷款期限原则上为借款人在校学制年限加 6 年，借款人在校学制年限指从助学贷款发放至借款人毕业或终止学业的期间。对借款人毕业后继续攻读学位的，借款人在校年限和助学贷款期限可相应延长。助学贷款期限延长须经贷款人许可。
- 贷款利率按中国人民银行规定的利率政策执行，原则上不上浮。借款人可申请利息本金化，即在校年限内的贷款利息按年计入次年度借款本金。
其他正规途径
- 学校提供的临时性借款：一些高校会为学生提供临时性的借款服务，帮助学生解决突发的经济困难。比如遇到生病、家庭突发变故等紧急情况。这种借款一般额度相对较小，还款期限也比较灵活，通常会根据学校的具体规定来执行。不过，并不是所有学校都有这项服务，具体可以咨询学校的学生资助管理中心或者相关部门。
- 部分互联网金融平台的正规贷款产品：一些大型、正规的互联网金融平台与金融机构合作，推出了针对大学生的贷款产品。但这类产品鱼龙混杂，同学们一定要仔细甄别。比如蚂蚁金服旗下的 “蚂蚁花呗”，在部分高校有推出针对学生的版本，额度相对较低，主要用于学生日常消费场景。但要注意，使用这类产品一定要理性消费，按时还款，避免逾期产生不良信用记录。还有京东金融的 “京东白条” 等类似产品，在申请和使用时都要谨慎。一般来说，申请这类产品需要学生提供个人身份信息、学籍信息等，平台会根据这些信息评估额度。不过，这类产品的利率和还款方式各不相同，在使用前一定要了解清楚。
避坑指南
- 警惕非法校园贷套路：
- 免抵押、低利息陷阱：不法分子往往打着 “免抵押、低利息” 的旗号吸引大学生贷款。但实际上，在贷款成功后，他们会以各种名目要求学生缴纳 “手续费”“管理费”“保证金” 等费用，算下来实际利率高得吓人。比如有些平台表面月利率很低，但加上各种额外费用，年化利率可能远超法定上限。
- 兼职网贷平台职工 “刷单冲业绩” 骗局：不法分子以 “刷单冲业绩” 可获小额佣金为诱饵，诱导学生用身份信息申请网络贷款，并要求将所得贷款转账至指定账号。前期骗子会按时支付佣金并偿还月供，取得学生信任后，诱导学生继续贷款。等贷款积累到一定金额，骗子就会卷钱跑路，剩下的贷款则由学生自己承担。
- 与 “职业培训机构” 勾结套路：一些不良商家与贷款公司勾结，打着培训的幌子，以 “零基础轻松学习，边学边接单赚钱” 等说辞诱骗大学生签订培训合同，并诱导学生贷款支付学费。但这些培训往往质量低劣，甚至根本无法兑现承诺，学生不仅没学到东西，还背上了沉重的债务。
- 以团体优惠购买为诱饵：不法分子蛊惑初入校园的大学生，以团体优惠购买手机、电脑、电单车等为由，让学生贷款后将钱划入指定账户，随后便消失不见。
- 保护个人信息安全：在申请贷款过程中，一定要注意保护个人信息。不要随意将身份证、学生证、银行卡等信息透露给陌生人或不可信的平台。有些非法贷款平台可能会利用学生的个人信息进行其他违法活动，给学生带来极大的风险。比如，可能会导致个人信息泄露，被用于注册各种不知名的账号，甚至可能被用于诈骗他人，让学生陷入法律纠纷。
- 理性贷款与消费：同学们要根据自己的实际经济状况和还款能力来决定是否贷款以及贷款金额。不要盲目跟风消费，为了追求名牌、奢侈品等超出自己经济承受能力的东西而贷款。要树立正确的消费观念，避免因过度消费而陷入债务困境。同时，在贷款前要仔细阅读贷款合同条款，了解还款方式、利率、逾期后果等重要信息，确保自己清楚明白贷款的各项规定。
总之，大学生在有贷款需求时，一定要选择正规渠道，谨慎贷款。希望这篇文章能帮助到有需要的同学，顺利解决资金问题的同时，避免陷入不必要的风险。
