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刚贷了 10 万消费贷，分 3 年还，每月看着账单上的数字，心里是不是总在琢磨，有没有办法能少还点？其实啊，消费贷还款这里面有不少小技巧，选对了方式，3 年下来能省出好几千呢。小编这就给新手朋友们好好讲讲，10 万消费贷分 3 年还，到底怎样还才最划算。
先弄明白，你的消费贷是哪种还款方式？
消费贷常见的还款方式有三种，等额本息、等额本金，还有先息后本。这三种方式每月还的钱不一样，总利息也差得不少。咱们先来看个表格，对比一下 10 万贷 3 年，年利率 6% 的情况下，三种方式的区别：
| 还款方式 | 每月还款额 | 总利息 |
|---|---|---|
| 等额本息 | 每月固定还 3042 元左右 | 总利息 9512 元 |
| 等额本金 | 第一个月还 3389 元，之后每月少还 14 元左右 | 总利息 9150 元 |
| 先息后本 | 前 35 个月每月还 500 元利息，最后一个月还 100500 元 | 总利息 18000 元 |
可能有朋友会问，这三种方式咋选啊？要是你每月收入比较固定，比如工资每月准时到账，等额本息就挺合适，每月还一样的钱，好规划。要是你收入不太稳定，有时候多有时候少，等额本金前期压力大，但总利息少，你可以看看自己能不能扛住第一个月的还款额。先息后本呢，看着前期还得少，可总利息太高了，10 万 3 年要多还近 1.8 万，小编不太建议选这种，除非你确定最后一个月能拿出 10 多万。
提前还款，到底划不划算？
手里要是有了闲钱，想提前还一部分，或者干脆全还了，能行吗？当然可以，但得算清楚账。
首先看提前还款的时间。要是你刚贷了没多久，比如还了半年以内，这时候提前还最划算。因为消费贷的利息，大部分是按剩余本金来算的，越早还，剩下的本金越少，后面的利息就少了。要是你已经还了 2 年多，剩下的本金不多了，这时候再提前还，省的利息可能还不够折腾的，意义就不大了。
然后得问清楚有没有违约金。很多消费贷合同里写着，提前还款要收违约金，一般是剩余本金的 1%-3%。比如你还剩 5 万没还，违约金 1% 就是 500 块，你得看看省的利息够不够抵这 500 块。要是省的利息才 300，那还不如不提前还。
还有一种情况，要是你的贷款利率特别低，比如低于 4%，而你手里的钱能找到年化 5% 以上的稳定理财，那也别着急提前还。比如你有 1 万块，提前还能省 400 块利息，但拿去理财能赚 500 块，这不就多赚 100 块吗？
分阶段还款，能不能灵活调整？
有些朋友可能会说，我这 3 年里收入可能会变，比如明年可能涨工资，能不能到时候多还点？当然可以，分阶段调整还款计划也是个好办法。
比如你第一年每月只能还 3000 块，第二年工资涨了，每月能多还 500，那就可以联系贷款机构，申请第二年起每月多还 500。这样下来，第二年的剩余本金能减少得更快，总利息也会少一些。
但要注意，调整还款计划得跟贷款机构提前说，有些机构可能会要求书面申请，还得审核。别自己想当然就多还，万一系统没记录，多还的钱可能被当成下期还款，那就白折腾了。
还有朋友问，要是中间突然没钱了，能不能少还点？这得看贷款机构的规定，有些机构允许暂时降低月供，但会延长还款期限，利息也会相应增加。不到万不得已，最好别这么做，因为总利息会变多。
不同收入情况，具体该咋安排？
每个人的收入情况不一样，还款安排也得跟着变。
要是你每月收入固定，比如每月赚 6000 块，那选等额本息就挺好，每月还 3000 多，剩下的钱够生活，也能攒点应急的。别选等额本金，因为第一个月要还 3000 多，万一遇到点事，可能就周转不开了。
要是你收入忽高忽低，比如做销售的，有时候一个月能赚 1 万，有时候只有 4000，那可以选等额本金，在收入高的月份多还点，收入低的月份就按最低额还。但得记住，多还的钱要明确说是 “提前还本金”，不然机构可能默认是还下个月的，那就没用了。
要是你手里有笔备用金，比如 5 万，暂时用不上，也可以先存着，别着急提前还。万一遇到生病、失业这些突发情况，这笔钱能帮你还几个月的贷款，不至于逾期。逾期影响征信，以后再贷款就难了，这可比多付点利息严重多了。
这些坑，可别踩！
还款的时候，有些细节不注意，可能会多花钱，咱们得避开。
- 逾期还款：哪怕只晚还一天，也可能被收罚息，一般是未还金额的 0.05% 每天，还会影响征信。最好设置自动还款，把还款日设成发工资后的第二天，这样钱够。
- 没算清楚实际利率：有些贷款看着利率低，其实有手续费、管理费，加起来实际利率很高。比如号称月息 0.5%，但每月要收 1% 的手续费，实际年利率可能到 18%，这种贷款能提前还就赶紧还。
- 盲目跟风提前还：别人说提前还好你就跟着还，没算自己的情况。比如你本来有更好的投资机会，却因为跟风提前还了，反而少赚了钱。
小编身边有个朋友，贷了 10 万消费贷，听别人说提前还划算，就把准备用来装修的钱还了贷款，结果后来装修只能再贷高利息的网贷，“真是捡了芝麻丢了西瓜”，他自己都后悔。
最后给大家说组数据吧，根据去年的消费贷用户调查，选择等额本金且在还款 1 年内提前还 30% 本金的人，比按期还完的人，总利息平均少付 22%。但要是还款超过 2 年才提前还，平均只能少付 8% 的利息。
所以啊，10 万消费贷分 3 年还，划不划算关键看这几点：选对还款方式，算好提前还款的时间和违约金，根据自己的收入灵活调整，避开那些没必要的坑。不用太纠结，按自己的实际情况来，就是最划算的。希望这些能帮到你。
