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准备用公积金贷款 70 万，分 30 年还，月供到底多少？利率又是多少呢？这俩问题，估计是不少朋友看房时心里的大石头吧？毕竟每个月要还的钱，直接关系到往后几十年的生活质量。别着急，今天小编就把利率情况、月供明细都捋清楚，保证你一看就明白，一起往下看吧！
公积金贷款利率，目前是多少呢？
咱们先说说大家最关心的利率。公积金贷款的利率，可比商贷低不少，这也是为啥很多人优先选它的原因。目前，全国大部分地区，公积金贷款期限在 5 年以上的，基准利率是 3.25%。注意哦，是 “大部分地区”，因为有些城市可能会根据当地楼市情况微调，比如首套房和二套房利率可能不一样，二套房利率可能会上浮 10%-20%。
那怎么知道自己当地的具体利率呢？很简单，打当地公积金管理中心的电话问，或者上官网查，几分钟就清楚了。咱们下面的计算，就按最常见的 3.25% 基准利率来算，这样大家心里能有个底。
70 万 30 年，两种还款方式的月供差多少？
公积金贷款有两种常用的还款方式，等额本息和等额本金。这俩名字听着有点绕，其实差别挺大的。咱们一个个说，再用表格对比下，这样就清楚了。
等额本息：每个月还的钱一样多
等额本息的意思，就是把 30 年要还的本金和利息加起来，平均分到每个月。这样每个月的月供是固定的，好记，也方便规划开支。
计算公式是这样的：月供 = [贷款本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数]÷[(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
咱们代入数算算，70 万本金，月利率是 3.25%÷12≈0.2708%，30 年就是 360 个月。算下来，每个月的月供大概是 2995.76 元。30 年下来，总利息约 37.85 万元。
可能有朋友会问，“每个月还的钱一样，那本金和利息各占多少呢？” 刚开始的时候，利息占比高，本金占比低。比如第一个月，利息大概是 70 万 ×0.2708%≈1895.6 元，本金就是 2995.76-1895.6≈1100.16 元。慢慢的，本金越还越多，利息越来越少，到最后一个月，本金差不多 2989 元，利息就几块钱了。
等额本金：一开始还得多，越还越少
等额本金呢，是把 70 万本金平均分到 360 个月，每个月还固定的本金，再加上剩余本金产生的利息。所以第一个月还最多，之后每个月递减一点。
每个月的本金是 70 万 ÷360≈1944.44 元。第一个月的利息是 70 万 ×0.2708%≈1895.6 元，所以首月月供就是 1944.44+1895.6≈3839.04 元。第二个月，剩余本金少了 1944.44 元，利息就少了 1944.44×0.2708%≈5.26 元，所以月供就是 3839.04-5.26≈3833.78 元。以此类推，最后一个月，本金还是 1944.44 元，利息只有 1944.44×0.2708%≈5.26 元，月供就是 1944.44+5.26≈1949.7 元。30 年总利息约 34.27 万元。
给大家整个表格，对比着看更清楚：
| 还款方式 | 首月月供（元） | 末月月供（元） | 总利息（元） | 月供变化 |
|---|---|---|---|---|
| 等额本息 | 2995.76 | 2995.76 | 378473.6 | 固定不变 |
| 等额本金 | 3839.04 | 1949.7 | 342729.17 | 每月递减约 5.26 元 |
利率要是变了，月供会跟着变吗？
有朋友可能会担心，“现在利率 3.25%，要是以后涨了或者降了，月供是不是也得变？” 是的，会变。公积金利率调整后，一般是从次年的 1 月 1 日起，按新的利率计算月供。
比如，要是 3 年后利率涨到 3.5%，那第 4 年开始，月供就得重新算。怎么算呢？还是用上面的公式，只是把月利率换成 3.5%÷12≈0.2917%，剩余本金也按当时还剩多少来算。不过大家也不用太担心，公积金利率调整没那么频繁，就算调，幅度也不会太大。
两种还款方式，该怎么选呢？
知道了月供和利息，那选等额本息还是等额本金呢？小编给大家念叨念叨。
要是你每个月工资比较固定，不想有太大波动，选等额本息挺好的，每个月还一样的钱，压力平均。比如刚工作没几年的年轻人，收入还在涨，前期少还点，生活能轻松些。
但要是你现在手头宽裕，或者预计以后收入会减少，比如快退休了，那等额本金可能更合适。虽然开始还得多，但总利息少了 3 万多呢，对吧？而且越往后还越少，晚年压力小。
当然了，也得看自己的消费习惯。有些人就喜欢 “先苦后甜”，觉得早还完早轻松；有些人就想 “细水长流”，每个月稳稳的。没有绝对的好坏，适合自己的就是最好的。
除了利率和还款方式，还有啥影响月供？
除了这俩，贷款金额和期限肯定影响月供。咱们这里说的是 70 万 30 年，要是你贷 80 万，月供肯定更高；要是贷 20 年，月供也会比 30 年的多，但总利息会少。
还有就是首套房和二套房的区别。有些城市二套房公积金贷款利率会上浮，比如 3.25% 变成 3.575%（上浮 10%），那月供也会跟着涨一点。所以看房的时候，一定要问清楚当地的政策，是不是首套房，利率有没有优惠或者上浮。
怎么自己快速算月供？
不想找计算器，想自己大概估一下也行。等额本息的话，70 万 30 年，按 3.25% 算，每个月大概 3000 块，记个整数方便。等额本金的话，开头大概 3800 多，之后每个月少 5 块多，心里有个数就行。
要是想算得准，网上搜 “公积金贷款计算器”，输入金额、年限、利率、还款方式，一点就出来了，特别方便。或者去公积金中心，工作人员也会帮你算，还能给你讲清楚细节。
小编觉得，买房是大事，贷款更是几十年的事，多花点时间算算清楚，没坏处。利率、月供、还款方式，都得琢磨琢磨，结合自己的情况来定。别嫌麻烦，想明白了，往后还贷款才踏实。
希望今天说的这些，能帮到正在琢磨公积金贷款的朋友。有啥不清楚的，再问问当地的公积金中心，他们的答案最准。祝大家都能买到满意的房子，还款顺顺利利！
