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手里攒了笔钱，看着每个月要还的贷款，是不是总在琢磨：提前把贷款还了，利息能少交点不？毕竟谁的钱都不是大风刮来的，能省一点是一点啊。但又怕提前还了有啥坑，比如要交违约金，或者其实根本省不了多少？别纠结了，今天就把这些事儿掰开揉碎了说，看完你就知道到底划不划算了。
提前还款到底能不能省利息？先弄明白利息咋算的
想知道提前还款能不能省利息，得先搞清楚贷款利息是咋算的。咱平常借的贷款，不管是房贷、车贷还是信用贷，利息大多是按 “剩余本金 × 利率 × 时间” 来算的。也就是说，只要你欠银行的本金少了，或者欠的时间短了，利息自然就会少。
那提前还款，不就是让剩余本金变少，或者让还款时间变短吗？理论上来说，肯定是能省利息的。但实际情况里，还真有不少影响因素，让 “省利息” 这事儿没那么简单。
举个例子吧，你贷了 100 万，年利率 5%，分 10 年还。如果按正常还款，10 年下来利息大概是 27 万多。但要是你第 5 年就把剩下的本金全还了，这时候算下来，总利息可能就 15 万左右，一下就省了 12 万。这看着挺划算的吧？可要是你这贷款有违约金呢？说不定省的利息还不够交违约金的，那提前还就不划算了。
哪些情况提前还款省利息多？哪些情况基本不省？
不是所有提前还款都能省很多利息，得看你的贷款类型、还款方式还有还款时间。
先说贷款类型。房贷这种长期贷款，利率相对稳定，而且还款时间长，前期还的大多是利息。要是你房贷才还了两三年，这时候提前还，能省的利息就比较多。但像那种一年期的信用贷，本身时间就短，利息总额也不多，提前还一两个月，省的利息可能也就几百块，意义不大。
再看还款方式。等额本息和等额本金这两种最常见的，情况就不一样。等额本息是每个月还的钱一样多，但前期利息占比高，本金还得少。比如你贷 100 万，分 30 年还，前 10 年可能主要还的都是利息，这时候提前还，省的利息就多；可要是已经还了 20 年，剩下的基本都是本金了，提前还能省的利息就很少了。
等额本金是每个月还的本金一样多，利息逐月减少。这种方式前期还款压力大，但越往后利息越少。所以要是等额本金还款，前几年提前还能省点利息，到了后期，利息本身就没多少了，提前还意义也不大。
那还款时间呢？一般来说，贷款还得越早，省的利息越多。就像前面说的房贷，刚贷没几年就提前还，比还了十几年再提前还，省的利息能多好几倍。
提前还款有哪些 “隐形成本”？别光想着省利息
你以为提前还款就只看能不能省利息？可别忽略了那些 “隐形成本”，有时候这些成本能把你省的利息全给抵消了。
最常见的就是违约金。很多贷款合同里都写着，提前还款要收违约金，有的是按剩余本金的 1%-3% 收，有的是收几个月的利息。比如你还有 50 万本金没还，违约金收 2%，那就要交 1 万违约金。这时候你得算算，你提前还能省多少利息，要是省的利息还没 1 万多，那不就亏了？
还有就是资金的灵活性。你把钱都拿去提前还款了，手里要是突然需要用钱，比如家人生病、孩子上学，再想从银行借钱可就难了，而且利息可能更高。特别是现在理财渠道也多，要是你手里的钱拿去理财，收益比贷款利息高，那还不如不提前还款，把钱拿去理财呢。
纠结要不要提前还款？教你几招判断
到底该不该提前还款，得结合你自己的情况来判断。这里有几个实用的方法，你可以对照看看。
首先，算清楚省的利息和成本。把提前还款能省的利息算出来，再减去可能产生的违约金、手续费，看看最后是正数还是负数。正数就说明划算，负数就别折腾了。
其次，看看你的贷款利率。要是你的贷款利率很高，比如超过 6%，而你又没什么好的投资渠道，那提前还款肯定划算。但要是利率很低，比如房贷利率才 4% 左右，还不如把钱拿去买些稳健的理财，说不定收益还能比利息高。
再者，想想自己的资金情况。要是你手里的钱是闲钱，就算全还了贷款，也不影响日常生活，那可以考虑提前还。可要是这钱是你应急的，或者有其他更重要的用途，那就别提前还了。
最后，看看贷款合同的约定。有没有提前还款的时间限制？比如有的银行要求必须还满 1 年才能提前还，没到时间不让还。还有最低还款金额，有的要求最低还 1 万，你手里只有 5000，那也没法提前还。
提前还款的正确步骤，避免白跑一趟
要是你想好了要提前还款，可别直接把钱打给银行，得按步骤来，不然可能白忙活。
第一步，打电话给贷款银行，问问提前还款的具体要求。比如要不要预约，需要什么材料，有没有违约金，最低还款金额是多少。每个银行的规定都不一样，一定要问清楚。
第二步，准备好材料。一般需要身份证、贷款合同、还款银行卡这些，有的银行还需要提前还款申请书，按银行要求填好就行。
第三步，去银行办理手续。有的银行支持线上办理，有的必须去柜台。办理的时候跟工作人员说清楚是全部提前还还是部分提前还，选好还款日期。
第四步，确认还款成功。还款之后，一定要让银行给你开个还款证明，并且查一下贷款合同是不是已经终止，避免以后有麻烦。
小编的一点个人建议
其实啊，提前还款划不划算，没有绝对的答案，关键还是看你自己的实际情况。要是你觉得每个月还贷款压力大，提前还一部分能让自己轻松点，那就算省的利息不多，也是值得的；要是你更看重资金的灵活性，想留着钱做其他打算，那暂时不提前还也没问题。
不过有一点要记住，不管你做什么决定，都得先把贷款合同看明白，把各种费用算清楚，别因为一时冲动做出让自己后悔的事。希望这些建议能帮到你，让你在提前还款这事儿上少走点弯路。
