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想贷款买车的朋友，是不是一听到 “还款金额” 就头大？毕竟每个月要还多少钱，直接关系到咱们的钱包啊。别急，今天就用大白话给大伙儿捋捋，这贷款买车的还款金额到底是咋算出来的，保证新手小白也能看明白。
首先得说，贷款买车的还款方式主要就两种，一种是等额本息，另一种是等额本金。这俩名字听着挺像，实际差别可不小，算出来的还款金额也不一样。咱一个一个说。
等额本息：每月还款额固定，压力比较平均
啥是等额本息呢？简单说就是每个月还的钱一样多，包含本金和利息。那具体咋算？公式有点复杂，但咱可以拆解着看。
假设你贷款 10 万块，年利率 5%，分 3 年（36 个月）还。
第一步，先算总利息。总利息 = 贷款本金 × 年利率 × 贷款年限，也就是 100000×5%×3=15000 元。
第二步，算总还款额。总还款额 = 本金 + 总利息，也就是 100000+15000=115000 元。
第三步，每月还款额 = 总还款额 ÷ 贷款月数，115000÷36≈3194.44 元。
不过这里有个小细节，实际计算时银行会用更精确的公式，因为每个月还的本金在变，利息也会跟着变，但每月总金额不变。你看，刚开始还的利息多、本金少，越往后本金越多、利息越少。
为啥很多人会选等额本息呢？我觉得啊，主要是每个月还的钱固定，方便规划开支，对收入比较稳定的朋友来说挺合适。比如月薪 8000 的上班族，每个月固定还 3000 多，压力不算大。
等额本金：前期还款多，越还越少
再来说说等额本金。这种方式是每个月还的本金一样多，利息逐月减少，所以总还款额每个月都会少一点。
还是刚才的例子，贷款 10 万，年利率 5%，分 3 年还。
第一步，每月还的本金 = 贷款本金 ÷ 贷款月数，100000÷36≈2777.78 元。
第二步，第一个月的利息 = 剩余本金 × 月利率（年利率 ÷12），也就是 100000×（5%÷12）≈416.67 元，所以第一个月总还款 = 2777.78+416.67≈3194.45 元。
第三步，第二个月的剩余本金少了 2777.78 元，就是 100000-2777.78=97222.22 元，利息就是 97222.22×（5%÷12）≈405.09 元，总还款 = 2777.78+405.09≈3182.87 元。
以此类推，每个月都比上一个月少还十几块。
等额本金总利息会比等额本息少点，刚才的例子里，等额本金总利息大概是 14687.5 元，比等额本息少了几百块。但前期还款压力大，适合现在手头宽裕，想省点利息的朋友。
除了本金和利息，还有其他费用吗？
可能有人会问，是不是只还本金和利息就够了？不一定哦，有些情况还会有额外费用。
比如手续费，有的 4S 店或贷款机构会收一笔贷款手续费，可能几千块，这笔钱通常要在首付时交，不算在每月还款里，但也得算进总开支。还有违约金，要是想提前还款，有些合同会规定不满一定期限要交违约金，一般是剩余本金的 1%-3%。
就像我一个朋友，贷款买了车，还了半年想提前结清，结果被收了 2000 多违约金，早知道当初就选允许提前还款无违约金的贷款了。所以签合同前一定要问清楚这些。
用表格对比一下，更清楚
咱把两种方式放一起对比，就更直观了：
| 还款方式 | 每月还款额 | 总利息（10 万 3 年 5% 利率） | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 固定约 3194 元 | 约 15000 元 | 收入稳定、想压力平均的人 |
| 等额本金 | 首月约 3194 元，逐月减少 | 约 14687 元 | 目前收入高、想省利息的人 |
你看，差距不算特别大，但选对了更符合自己的情况。
自己算不明白咋办？有啥工具可用？
要是觉得手动算太麻烦，完全可以用工具啊。现在银行官网、贷款平台 APP 上基本都有 “贷款计算器”，输入本金、利率、年限，直接就出来结果了，还能对比两种方式的差异，特别方便。
我平时帮朋友算的时候，就常用这些工具，省得自己算错。对了，算的时候利率要看清楚是年利率还是月利率，别搞混了，不然结果差老远。
其实算还款金额没那么难，关键是搞懂两种方式的区别，再根据自己的收入情况选。我个人觉得，没必要为了省几百块利息硬选等额本金，要是前期压力太大，影响生活质量就不值了。反之，要是手头宽松，选等额本金能省点是点。
最后提醒一句，签贷款合同前，一定要让销售把每个月的还款额、总利息、有没有其他费用都写清楚，别稀里糊涂就签字，不然以后可能有麻烦。希望这些能帮到准备贷款买车的朋友，祝大伙儿都能选到合适的还款方式，开车开心！
