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有逾期记录，是不是就跟贷款彻底无缘了？不少朋友都有过这样的担心 —— 毕竟谁还没个手头紧的时候，不小心忘了还款日期，或者资金周转出了问题，逾期记录就这么留在了征信上。再想贷款时，心里总打鼓：“人家会不会因为这个拒了我？” 今天咱们就好好聊聊这个话题，有逾期记录到底还能不能贷款，以及该怎么操作才能提高成功率。
逾期记录分轻重，影响真的不一样
先得说清楚，逾期记录不是 “一刀切” 的，逾期 1 天和逾期半年，对贷款的影响差着十万八千里。
- 轻微逾期（逾期 1-30 天）：比如信用卡忘了还，逾期 10 天内补上了。这种情况，很多银行有 “宽限期”，只要在宽限期内还上，可能不会上报征信；就算上报了，只要不是频繁发生，对贷款的影响不算大。
- 中度逾期（30-90 天）：比如贷款逾期了两个月才还清。这种记录会明确显示在征信上，银行看到可能会谨慎，但不一定直接拒贷，可能会要求你提供更多还款能力证明。
- 严重逾期（90 天以上）：比如逾期超过三个月，甚至被银行催收过。这种情况就比较麻烦了，多数银行贷款会直接拒贷，只能试试对征信要求宽松的渠道。
那不同逾期程度，申请不同贷款的通过率怎么样？给大家做了个表格参考：
| 逾期程度 | 银行信用贷 | 网贷平台 | 抵押贷款（有房 / 车） |
|---|---|---|---|
| 轻微逾期（1-30 天） | 较高 | 高 | 高 |
| 中度逾期（30-90 天） | 较低 | 中等 | 较高 |
| 严重逾期（90 天以上） | 极低 | 较低 | 中等 |
有逾期记录，这些贷款可以试试
就算有逾期记录，也不是所有贷款都对咱们关上大门。这几种可以重点考虑：
- 抵押贷款：如果你有房子、车子这类值钱的东西做抵押，贷款机构会更放心。毕竟就算你还不上，他们可以通过抵押物收回资金。小编见过有朋友信用卡逾期过 40 天，用房子做抵押，银行还是批了贷款，就是利率比普通人高了一点。
- 网贷平台：很多正规网贷对征信的要求没银行那么严，尤其是一些针对 “轻微逾期用户” 的产品。不过要注意，这类贷款利息可能比银行高，申请前一定要算好成本。
- 担保贷款：找个信用好、有还款能力的人给你做担保，贷款机构可能会放宽条件。但得提醒一句，担保人要承担连带责任，找人家帮忙时一定要想清楚自己能不能按时还。
有人可能会问：“我逾期记录都结清两年了，能申请银行贷款吗？” 这得看银行的具体政策，有些银行只看最近两年的征信，要是这两年你没再逾期，通过率会高不少。
申请贷款前，做好这几点能加分
有逾期记录想贷款，细节做好了，通过率可能会提高很多：
- 先把逾期的钱还清：这是最基本的，要是还有欠款没还，人家肯定不敢贷给你。还清后，最好让贷款机构开个 “还款结清证明”，申请时给对方看，能证明你不是故意不还。
- 提供更多资产证明：比如你有存款、理财、股票这些，都可以告诉贷款机构。这些东西能证明你有还款能力，让他们觉得你就算有过逾期，这次也能还上。
- 申请额度别太高：要是逾期记录还没消除，一上来就申请几十万的贷款，被拒的可能性很大。可以先从小额贷款开始，按时还几期，让机构看到你的还款诚意，以后再慢慢申请大额的。
看看其他用户是怎么成功的？
分享几个真实用户的经历，或许能给你点启发：
- @王先生：“前年做生意失败，信用卡逾期了 60 天，后来还清了。去年想贷款买房，担心被拒，就提前打了征信报告给银行客户经理看，还提供了现在公司的收入证明和存款流水，最后房贷还是批了，就是利率上浮了 10%。”
- @张女士：“逾期过 3 次，都是忘了还信用卡，每次逾期不超过 15 天。后来申请网贷，选了那种明确写着‘接受轻微逾期’的平台，填资料时把自己的工资流水和社保缴纳记录都传了，第二天就到账了，额度虽然不高，但够我应急了。”
- @赵先生：“之前车贷逾期过 3 个月，被催收过，征信上很明显。后来想贷款装修，银行直接拒了，找了家小额贷款公司，用家里的另一套小房子做抵押，贷到了 10 万，利息比银行高，但好歹解决了问题。”
这些误区，可别踩坑！
最后，得提醒大家避开几个常见的错误想法：
- “逾期记录能花钱消除”：这绝对是骗局！征信记录由央行征信中心管理，谁也改不了，除非是记录错误，才能申请异议处理。说花钱能消除的，都是想骗你钱的。
- “逾期后就不碰贷款了，等记录消失”：其实逾期后保持良好的信用更重要。比如按时还信用卡、交水电费，这些都能积累好的信用记录，慢慢覆盖之前的逾期影响。
- “所有贷款机构都只看征信”：不是的，有些小额贷款公司会参考你的芝麻信用分、美团分这些，要是这些分数高，就算征信有小逾期，也可能通过。
小编的一点心里话
有逾期记录确实会影响贷款，但真的不是 “判了死刑”。关键是要看逾期的严重程度，以及你之后怎么去弥补。还清欠款、积累新的良好记录、选对贷款类型，大部分人还是有机会贷到款的。
与其纠结过去的逾期，不如从现在开始重视信用。贷款前多想想自己的还款能力，别盲目借钱；真遇到困难了，提前跟贷款机构沟通，看看能不能延期，总比逾期留下记录要好。希望今天说的这些，能帮到有需要的朋友。
