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提到保单贷款，不少朋友可能会有点懵，保单还能用来贷款？那贷款的时候，质押的到底是啥呢？是把保单给银行收走吗？今天呀，小编就来好好聊聊这个事儿，保证让你看完就明明白白的。
保单贷款里，质押物到底是啥？
咱们先直接说答案，保单贷款的质押物，其实就是保单的现金价值。可能有朋友会问了，现金价值又是啥？简单说，就是你买的这份保单，在某个时间点要是退保，保险公司能退给你的钱。像终身寿险、年金险这些长期保险，一般都会有现金价值，而且时间越久，现金价值可能越高。
那为啥质押的是现金价值，不是保单本身呢？你想啊，保单是一份合同，本身又不能直接换成钱，真正有价值的是里面的现金价值。银行或者保险公司借给你钱，也是看在这份保单有现金价值的份上，觉得你有还款的保障。
现金价值怎么就成了质押物？
可能有人会好奇，现金价值又摸不着，怎么当质押物呢？其实啊，这就跟咱们用房子做抵押一样，房子是看得见的，但真正起作用的是房子的价值。保单的现金价值虽然看不见，但它是实实在在算得出来的。
一般来说，保单贷款能贷到的钱，是现金价值的 70%-80%。比如你的保单现金价值有 10 万块，那最多能贷个 8 万块。而且，贷款的时候，保单还是在你手里的，保障也不会受影响，该有的身故保障、生存金这些，照样有效。这一点是不是还挺方便的？
不同保单的质押情况一样吗？
不是所有保单都能用来贷款的哦。像短期意外险、医疗险，通常没有现金价值，自然就不能做质押物来贷款。那哪些保单可以呢？咱们来列一列：
- 终身寿险：现金价值高，贷款额度也相对可观；
- 年金险：有稳定的现金价值增长，适合用来贷款；
- 长期健康险：部分带有储蓄性质的长期健康险，也有现金价值可以质押。
可能有朋友会问，消费型的重疾险能贷款吗？小编得说，消费型重疾险现金价值比较低，就算能贷，额度也不高，意义可能不大。
| 保单类型 | 是否有现金价值 | 能否用于贷款 |
|---|---|---|
| 终身寿险 | 有 | 能 |
| 年金险 | 有 | 能 |
| 短期意外险 | 无 | 不能 |
| 消费型重疾险 | 有（较低） | 能（额度低） |
用现金价值做质押，有啥要注意的？
知道了质押物是现金价值，那贷款的时候还有哪些事儿得留心呢？
- 还款的时候，要是没能按时还上本金，利息会滚到本金里去，这样一来，欠款会越来越多。要是最后欠款超过了现金价值，保单可能就会失效，这就得不偿失了。
- 虽然贷款期间保障不受影响，但要是在这期间发生了保险事故，保险公司赔付的时候，会把贷款的本金和利息先扣掉，再给剩下的钱。
- 不同保险公司的贷款利率不一样，申请的时候最好多对比几家，选个利率合适的。
有朋友可能会想，那我直接退保拿现金价值不就行了，为啥还要贷款？其实啊，贷款的好处是保单还能继续有效，要是退保了，保障就没了。所以如果只是短期需要用钱，贷款可能是个更好的选择。
总结一下，这些要点得记牢
- 保单贷款的质押物是保单的现金价值，不是保单本身；
- 只有有现金价值的保单才能贷款，像终身寿险、年金险这些；
- 贷款额度一般是现金价值的 70%-80%，保单仍有效，保障不受影响；
- 还款要及时，不然可能影响保单效力。
小编觉得，保单贷款是个挺灵活的资金周转方式，但也不能随便用。在用之前，一定要算清楚利息，考虑好自己的还款能力。要是还有啥不清楚的，也可以问问保险公司的客服，别自己瞎琢磨。希望这篇文章能帮到有需要的朋友，要是你还有其他疑问，欢迎在评论区留言哦！
