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不少朋友可能都有过这样的经历：不小心忘了还信用卡，或者贷款晚还了几天，之后就一直担心 —— 征信上有了逾期记录，以后还能贷款吗？其实这事没那么绝对，今天就来好好聊聊，哪些情况就算有逾期也能办贷款，还有申请时要注意啥。
先搞清楚：逾期多久、金额多大很关键
很多人觉得只要有逾期就彻底没法贷款了，真的是这样吗？其实不是。逾期的严重程度主要看两个方面：
一是逾期时长。如果只是逾期几天，而且很快就还上了，这种短期逾期对征信的影响相对较小。比如信用卡忘了还，逾期 3 天内就补上，很多银行还有宽限期，甚至不会上报征信。但要是逾期超过 90 天，变成了 “呆账”，那影响可就大了。
二是逾期金额。如果只是几块钱、几十块钱的小额逾期，可能是因为还款时四舍五入没注意，这种情况贷款机构一般会酌情考虑。但要是逾期金额上万，而且长时间不还，那说明还款意愿或能力可能有问题，贷款就很难通过了。
这几种情况，有逾期也可能贷到款
那到底哪些具体情况能办呢？咱们一条条说：
- 逾期记录已超过 5 年。征信报告上的逾期记录只会保留 5 年，只要过了 5 年，这些记录就会自动消除。这时候再去申请贷款，就不会受之前逾期的影响了。
- 逾期后已还清欠款，且后续信用良好。如果之前有过逾期，但已经全部还清，之后的两三年里都按时还款，没有再出现逾期，很多贷款机构会觉得你已经养成了良好的还款习惯，可能会给你贷款。
- 非恶意逾期，能提供证明。比如因为突发疾病、失业等不可抗力导致的逾期，只要能提供医院证明、失业证明等相关材料，向贷款机构说明情况，有些机构是会考虑的。
- 申请门槛较低的贷款产品。像一些小额贷款公司、网贷平台，对征信的要求可能比银行宽松。还有一些针对特定人群的贷款，比如保单贷款、抵押贷款（用房子、车子做抵押），因为有抵押物，就算有逾期，通过的概率也会高一些。
申请贷款时，这些要点一定要记住
就算符合上面的情况，申请时也有讲究，做好这几点能提高通过率：
- 先查清楚自己的征信报告。申请贷款前，最好先通过央行征信中心官网或者线下网点，查一下自己的征信报告，看看逾期记录的具体情况 —— 什么时候逾期的、逾期多久、有没有还清。做到心里有数，申请时也能更有针对性地解释。
- 选择合适的贷款机构和产品。如果逾期情况不严重，可以试试股份制银行或城商行，它们的审核可能比四大行灵活一些；如果逾期有点严重，不妨考虑有抵押物的贷款，比如用房子抵押，机构风险低了，对你的征信要求也会放宽。
- 主动说明逾期原因，态度诚恳。申请时如果被问到逾期情况，别回避，如实说明原因，比如 “当时因为住院忘了还款，出院后马上就补上了”，并强调现在的还款能力，比如 “现在月收入稳定，完全能按时还款”。
- 尽量提供更多还款能力证明。除了收入证明，还可以提供名下的房产、车辆、存款等资产证明，让贷款机构知道你有足够的还款保障，就算以前有过逾期，也能放心放贷。
最后想说的几句大实话
我接触过不少有逾期记录的朋友，发现他们大多是因为一时疏忽导致的逾期。其实贷款机构审核时，更看重的是你当下的还款能力和信用状况，而不是一棍子打死所有有过逾期的人。
有个数据可能很多人不知道：根据行业观察，有过 1-2 次短期逾期，但之后信用良好的人，申请消费贷款的通过率能达到 60% 以上。所以别因为一次小逾期就彻底放弃，关键是找到适合自己的贷款产品，并做好充分的申请准备。
当然了，最好的办法还是尽量别逾期。平时设置还款提醒，绑定自动还款，这些小习惯能帮你避免很多麻烦。毕竟，好的征信才是贷款时最硬的 “底气”。
