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准备买房的你，是不是对着一堆贷款合同犯愁？尤其是看到 “等额本息”“等额本金” 这俩词，头都大了 —— 房贷利息计算用哪个公式准啊？算错了可不是小事，几十年下来差的钱可能够买辆车了。小编当初买房时就因为算错了利息，差点多贷了十万，后来才慢慢琢磨明白这里面的门道，今天就跟大家好好说道说道。
► 等额本息和等额本金，到底哪个公式更靠谱？
咱们先说说最常见的两种还款方式。等额本息就是每个月还的钱一样多，刚开始还的大部分是利息，后面才慢慢多还本金。它的公式挺绕的，大概是把贷款总额、月利率、还款月数都凑一起算，最后得出来每个月固定的数。小编见过有人自己算，算到一半就晕了，其实网上有现成的计算器，输入数字就能出结果，比手算靠谱多了。
等额本金呢，是每个月还的本金一样多，利息越还越少，所以每个月的总还款额会慢慢减少。它的公式相对简单，就是先把本金分成多少个月，再加上每个月剩下的本金产生的利息。有人说这种方式总利息少，肯定更划算，但小编觉得也不一定，得看自己的收入情况，毕竟刚开始还的钱确实不少。
► 不同情况下，公式是不是得换着用？
买首套房和二套房，银行给的利率不一样，这时候用公式计算的话，利率那个数就得改。比如首套房利率可能是 4.0%，二套房是 4.8%，哪怕贷款金额和时间一样，算出来的利息能差好几万。小编有个朋友买二套房时，忘了把利率改过来，算出来的结果让他白高兴了一场，后来才发现差了不少。
还有就是贷款期限，贷 20 年和 30 年，用同一个公式算，结果也差很多。同样贷 100 万，利率 4.2%，等额本息贷 20 年每个月还 6143 块，贷 30 年每个月还 4890 块，总利息差了快 30 万。不过话说回来，期限短虽然利息少，但每个月压力大，这就得自己权衡了。
► 为啥自己算的和银行算的不一样？
有些朋友自己按公式算完，发现跟银行给的还款计划表对不上，就怀疑是不是公式错了。其实不一定是公式的问题，可能是没算上一些细节。比如有的银行会收手续费，虽然不多，但也会摊到每个月的还款里。还有 LPR 浮动利率，每年利率可能会变，利息也会跟着调整，公式里的利率数就得跟着改，这一点很多人刚开始都没考虑到。
另外，提前还款也会让利息变少，这时候原来的公式就不适用了，得重新算剩下的本金和利息。小编邻居去年提前还了 20 万，之后每个月的还款额一下少了一千多，他说早知道这样，当初就该多攒点钱提前还。
► 有没有简单点的方法，不用记公式也能算对？
其实现在根本不用自己死记公式，网上有很多房贷计算器，输入贷款金额、利率、期限、还款方式，一秒就能出结果，比自己算靠谱多了。小编现在帮朋友算利息，都是用计算器，又快又准。
但有些朋友想要自己算心里才踏实，那也可以记个大概的方法。比如等额本息，每个月还款额大概是（贷款总额 ÷ 还款月数）加上剩余本金产生的利息，虽然不精确，但能有个大概数。实在不行，直接去银行找客户经理，让他们帮你算，还能顺便问问有没有优惠政策。
► 哪种公式更适合你？
选等额本息还是等额本金，不光看利息多少，还得看自己的收入情况。如果现在工资高，以后可能会降，那就选等额本金，前期多还点，总利息少；如果工资比较稳定，或者刚开始工作没多少钱，等额本息更合适，每个月压力小。
小编觉得，没有绝对哪个公式更好，只有更适合自己的。就像买衣服，别人穿好看的，自己穿不一定合适，利息计算也是这个道理，得根据自己的情况来选。
其实算房贷利息没那么难，不用被那些公式吓住。不管用哪个公式，关键是要算对利率、贷款期限这些数，实在不行就用计算器或者找银行帮忙。买房是大事，多花点时间琢磨清楚利息怎么算，能帮你省不少钱。希望今天说的这些，能帮到正在准备买房的你，祝大家都能买到满意的房子，少花冤枉钱。
