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你是不是也在琢磨，要是贷款一百万，分 30 年还，每个月到底得掏多少钱？这问题看着简单，可里面门道不少。毕竟关系到往后几十年的钱包，咱可得掰扯清楚。小编这就来给大伙好好算算，让你心里有个数。
贷款还款，两种方式大不同
首先得知道，房贷还款主要有两种方式：等额本金和等额本息。这俩名字听着像，实际差得远呢。
等额本息，简单说就是每个月还的钱一样多，把本金和利息打包，平摊到每个月。那等额本金呢？是每个月还的本金固定，利息慢慢减少，所以每个月的还款额会越来越少。
那这两种方式，一百万贷 30 年，具体还多少？咱们先假设年利率是 4.5%（不同银行、不同情况利率会有差异，这个只是举例），来算算看。
等额本息，每月还款固定
先算等额本息。它的计算公式是：月还款额 = [贷款本金 × 月利率 ×（1 + 月利率）^ 还款月数]÷[（1 + 月利率）^ 还款月数－1]。
这里一百万是本金，30 年就是 360 个月，年利率 4.5%，月利率就是 4.5%÷12=0.375%。
把数代进去，月还款额 = [1000000×0.375%×（1+0.375%）^360]÷[（1+0.375%）^360－1]。算出来每个月大概是 5066.91 元。
可能有人会问，这 30 年下来，总共要还多少利息啊？每个月还 5066.91 元，360 个月就是 5066.91×360≈1,824,087.6 元，减去本金一百万，利息大概是 824,087.6 元。
等额本金，越还越轻松
再看等额本金。它的计算公式是：每月还款额 = （贷款本金 ÷ 还款月数）+（贷款本金－已还本金累计额）× 月利率。
还是一百万，360 个月，每个月要还的本金就是 1000000÷360≈2777.78 元。
第一个月的利息是 1000000×0.375%=3750 元，所以第一个月还款额是 2777.78+3750=6527.78 元。
第二个月，已还本金是 2777.78 元，剩下的本金是 1000000－2777.78=997222.22 元，利息就是 997222.22×0.375%≈3739.58 元，还款额就是 2777.78+3739.58≈6517.36 元。
以此类推，每个月的还款额会比上个月少大概 10.42 元。30 年下来，总利息大概是 752,250 元。
| 还款方式 | 首月还款额 | 末月还款额 | 总利息 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 约 5066.91 元 | 约 5066.91 元 | 约 824,087.6 元 |
| 等额本金 | 约 6527.78 元 | 约 2788.20 元 | 约 752,250 元 |
利率变了，还款额也会跟着变
可能有朋友会问，要是利率不是 4.5% 呢？那还款额肯定就不一样了。比如说，年利率涨到 5%，等额本息每个月就得还 5368.22 元，总利息也会增加到 932,559.7 元；等额本金首月还款 7361.11 元，总利息 877,083.33 元。
所以啊，在贷款的时候，得多留意利率的变化。要是能拿到较低的利率，长期下来能省不少钱呢。
两种方式，该选哪一种？
那这两种还款方式，该怎么选呢？小编觉得，要是你现在收入比较高，能承受前期较高的还款压力，选等额本金挺合适，总利息少啊。但要是收入比较稳定，不想前期压力太大，等额本息可能更适合，每个月还一样的钱，好规划。
有位网友分享说：“我当时选的等额本息，因为刚买房那会儿手头紧，每个月固定还款，压力小多了。后来收入涨了，就偶尔多还点本金，也挺灵活的。” 这也是个不错的办法，根据自己的情况灵活调整。
还款期间，这些事要注意
在还款过程中，还有些小细节得注意。比如提前还款，有的银行会收违约金，有的则规定还款满几年后提前还就不收。要是打算提前还，最好先问问银行的政策。
还有，要是碰到利率调整，还款额也会跟着变。一般是从下一年的 1 月 1 日开始按新利率计算，所以要多关注利率变动的通知，别到时候钱不够扣就麻烦了。
总之，贷款一百万 30 年的每月还款额，得看你选哪种还款方式，还有当时的利率。希望这些计算和分析，能帮你做出合适的选择。要是还有啥不清楚的，也可以去银行问问专业的客户经理，他们会给你更详细的解答。
