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刚做生意的朋友，大概率都遇到过这样的问题：想贷款周转，打开手机一看，各种 “经营贷”“信用贷”“抵押贷” 看得头大，不知道哪种适合自己。选不对产品，可能多花几万利息，甚至影响生意周转。今天就用大白话给新手朋友讲讲，做生意贷款该怎么挑产品。
先搞懂常见的贷款产品有哪些
市面上的贷款产品看着多，其实主要分三类，咱们一个个说清楚。
信用贷：不用抵押任何东西，全靠个人或生意的信用申请。额度一般不高，大多在 5 万到 50 万之间，利息比抵押贷稍高一点，适合短期周转，比如进货、付房租。
为什么适合短期？因为它还款期限短，大多是 1 到 3 年，长期用的话，月供压力可能有点大。
抵押贷：需要把房子、车子这类值钱的东西押给机构，额度能到几十万甚至几百万，利息比较低，还款期限也长，能到 5 到 10 年。适合大笔投入，比如开分店、买设备。
有人会问，抵押了东西万一还不上怎么办？这就要说到司法判例了，现实中确实有因为还不上款，抵押的房产被拍卖的情况，所以选抵押贷一定要算好还款能力。
供应链贷：专门给做生意进货用的，比如你是超市老板，从供应商那进货，就能凭进货合同申请，额度和进货金额挂钩，利息中等。
这种产品的好处是，钱直接打给供应商，避免自己挪用，对新手来说反而更稳妥。
选产品前，先想清楚这 3 个问题
光知道产品类型还不够，得结合自己的情况来选，这三个问题一定要先问自己。
1. 你需要多少钱？
如果只缺 10 万以内，信用贷足够了，申请快，手续简单；要是需要几十万甚至上百万，那得考虑抵押贷，不然信用贷额度不够，多申请几家反而影响征信。
2. 能接受多少利息？
利息不是越低越好，低利息的产品往往要求高，比如抵押贷利息低，但得有东西抵押；信用贷利息高，但门槛低。新手别一味追低利息，先看自己够不够资格。
3. 打算多久还完？
短期周转（3 个月到 1 年）选信用贷或供应链贷，随借随还更灵活；长期投入（3 年以上）选抵押贷，月供压力小。
这里要提醒一句，不管选哪种，都要注意滞纳金。要是逾期，每天的滞纳金可能是未还金额的 0.05%，看起来不多，欠 10 万的话一天就是 50 块，越拖越多，还可能被拉进黑名单，以后再想贷款就难了。
新手最容易踩的 3 个坑，避开就赢了一半
很多人第一次贷款吃了亏，大多是因为没注意这些细节。
1. 只看 “日息” 不看 “年化”
有些产品宣传 “日息万三”，看着很便宜，换算成年化利率其实是 10.95%，比有些银行的信用贷（年化 6%-8%）高不少。一定要让机构算清楚年化利率，这个是国家规定必须公示的。
2. 被 “无手续费” 忽悠
有些产品说 “零手续费”，但提前还款要收违约金，甚至比手续费还高。签合同前一定要问清楚：提前还款要不要交钱？交多少？
3. 盲目申请多个产品
申请一次贷款，机构就会查一次征信，短时间内查太多次，征信报告上会留下 “硬查询” 记录，其他机构看到会觉得你很缺钱，反而不愿放贷。建议先选 2-3 个最可能通过的产品，一个个申请。
个人觉得最适合新手的选品思路
我见过不少做生意的朋友，第一次贷款踩了坑，后来总结出一个简单的方法：先从小额度的信用贷试起。
一方面，信用贷申请流程简单，能快速拿到钱，解决眼前的周转问题；另一方面，按时还款还能积累信用，以后需要大额度贷款时，银行更愿意批。
当然，如果手里有房产这类抵押物，且确定长期需要资金，抵押贷的低利息确实更划算，但一定要留足备用金，避免遇到生意波动还不上款。
最后说个数据：根据身边做小生意的朋友反馈，大概有 60% 的人第一次贷款选了信用贷，其中 80% 都觉得 “够用且方便”。所以新手不用慌，只要想清楚自己的需求，避开那些明显的坑，选对产品没那么难。
