图片由www.webtj.cn匿名网友分享
做生意嘛，起起落落很正常。可要是亏得连银行贷款都还不上了，心里肯定急得像火烧。白天愁客源，晚上愁还款，觉都睡不安稳。这种时候，到底该怎么跟银行沟通？能不能缓一缓？会不会影响以后的信用？今天小编就给遇到这种难处的朋友，好好说道说道。
一、先搞清楚，银行对经营类贷款逾期的态度和普通贷款一样吗？
还真不一样。经营类贷款本身就和生意好坏挂钩，银行见多了商户因市场波动暂时还不上款的情况，相对更通融些。但这并不代表可以拖着不处理，越早就主动沟通，余地越大。
那银行最怕什么？怕你直接跑路，电话不接，店铺关门。只要你还在积极想办法，哪怕说 “这个月只能还十分之一”，也比失联强。有个开餐馆的老板，疫情期间亏了钱，贷款逾期后第一时间带着账本去找银行，说明食材涨价、客流量下降的情况，银行当场就同意给他宽限 3 个月。
二、第一步该做什么？先算清自己的 “家底”
手忙脚乱之前，得先坐下来算笔账。算清楚还剩多少贷款没还，每月最低还款额是多少，自己手里还有多少可动用的钱，包括能借到的亲戚朋友的钱。
具体怎么算？
- 列一张表，左边写欠银行的钱（本金、利息、罚息都分开记）；
- 右边写自己的资产，比如存货能卖多少钱，设备能不能转租，有没有私家车可以暂时抵押；
- 再算算每月固定支出，除了基本生活开销，能不能挤出一点钱还贷款。
算完你就会发现，情况可能没想象中那么糟。有个开服装店的大姐，一开始以为自己欠了 20 万还不上，算完才发现存货打折能卖 8 万，加上老公的工资，每月能凑出 5000 元，心里一下子就有底了。
三、跟银行沟通，说什么、怎么说才有用？
很多人怕跟银行打交道，觉得对方会态度强硬。其实银行的客户经理也不想看到坏账，只要你说的有道理，他们会帮你向上申请。
沟通时要注意这几点：
- 别上来就说 “我没钱还”，先讲清楚生意亏损的具体原因，比如 “去年夏天暴雨，仓库被淹，损失了 30 万货物”，有合同、照片这些证据更好；
- 主动说自己的还款计划，比如 “我打算把仓库转租，每月能多 3000 元，加上我跑外卖的收入，想申请每月少还 2000 元”；
- 问清楚银行的政策，比如 “能不能申请停息挂账？”“延期还款的话，利息怎么算？”
这里有个小技巧，找对沟通的人很重要。直接打银行客服电话，不如去找当初给你办贷款的客户经理，他更了解你的情况，帮你提交申请时也能多说几句好话。
四、银行可能会给哪些解决方案？哪种更适合你？
不同银行政策不一样，但常见的有这几种方案，小编给你列出来对比对比：
| 方案类型 | 适合情况 | 优点 | 注意事项 |
|---|---|---|---|
| 延期还款 | 预计 3-6 个月后能恢复收入 | 不用马上还本金，压力小 | 利息照算，到期后要一次性还欠的本金和利息 |
| 分期还款 | 收入稳定但每月金额不多 | 每月还款额固定，容易规划 | 可能会收手续费，总还款额会增加一点 |
| 停息挂账 | 短期内收入大幅下降，比如店铺转让期间 | 暂停计算利息，只还本金 | 征信上会显示 “逾期处理中”，期间不能再借新贷款 |
| 债务重组 | 同时欠了多家银行的钱 | 把多笔贷款合并成一笔，利率可能降低 | 手续复杂，需要所有银行都同意 |
有个做建材生意的老板，同时欠了两家银行的钱，最后通过债务重组，把年利率从 7% 降到了 5%，每月还款额少了 1200 元。所以如果欠的银行多，不妨问问能不能做债务重组。
五、如果银行不同意协商，还有别的路可走吗？
要是银行暂时没同意你的方案，也别灰心，还有些办法能争取时间。
比如，可以试试 “以贷养贷” 吗？不太建议。除非是低息的经营贷替换高息的贷款，否则只会越欠越多。但要是有亲友愿意帮你担保，从银行贷一笔低息的钱先还上，倒可以考虑，前提是你确定很快能还上亲友的钱。
再比如，能不能把名下的资产变现？像写字楼里的工位、闲置的货车，哪怕是家里的黄金首饰，先换成现金还一部分贷款，减轻压力。有个开五金店的老板，把自己的越野车卖了，换了辆便宜的二手车，一下就凑够了 3 个月的还款额。
六、会不会影响征信？以后还能贷款吗？
这肯定是大家最关心的。逾期后，银行一般会有 1-3 天的宽限期，宽限期内还上，征信不受影响。超过宽限期，征信上就会有记录了。
但如果和银行达成了延期还款协议，并且在协议期内按约定还款，有些银行是不会把逾期记录报给征信中心的。所以沟通的时候，一定要问清楚这一点，最好让银行出个书面说明。
至于以后能不能再贷款，只要不是严重逾期（比如连续逾期超过 6 个月），还清欠款后养两年征信，还是有机会的。有数据显示，近三成有过经营贷逾期记录的人，两年后都成功申请到了新的贷款，关键是这两年要保持良好的信用记录。
最后想说点实在的，做生意亏了钱，谁心里都不好受。但欠银行的钱，躲是躲不掉的。与其天天焦虑，不如早点行动起来，哪怕每天只做一件事 —— 比如今天算清楚欠款，明天给银行打个电话。小编见过不少老板，最难的时候连房租都快交不起了，慢慢调整经营方向，两年就把贷款还清了。生意场上没有永远的输家，只要人还在，肯努力，总有翻身的一天。希望这些办法能帮到你，要是你有别的经验，也欢迎在下面说说。
