刚工作不久，工资不高，贷款哪种好？

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刚入职三五个月，每个月工资刚发下来，交完房租、水电费，再买点生活用品，就所剩无几了。这时候要是突然遇到点急事，比如手机坏了必须换，或者家里有急用，手里没那么多钱，想贷款又怕还不起？其实不用太担心，刚工作工资不高也有合适的贷款可以选，今天就跟大家好好聊聊这个事儿。

咱们这种情况，贷款会遇到哪些麻烦？

刚上班的人，去申请贷款常常会碰到这些问题：工作时间太短，很多贷款产品都要求至少工作半年以上；工资不算高，贷款机构会担心能不能按时还款；征信记录几乎是空白的，没什么信用历史可以参考。那是不是就没办法贷款了呢？也不是，只是能选的类型会少一些，得找对适合自己的才行。
为什么贷款机构都看重工作年限呢？主要是觉得刚参加工作的人，收入还不稳定，万一要是换工作或者离职了，可能就没能力还款了。工资不高的话，能贷到的额度也会受影响，毕竟每个月的还款金额不能超过收入的一定比例，不然很容易逾期。

适合咱们的贷款类型，一个一个来看看

1. 信用卡分期：小额应急很方便

刚工作的朋友，先办一张信用卡是个不错的选择。平时生活消费用信用卡，真的遇到急需用钱的时候，账单还可以分期还。

额度一般在 3000 到 20000 元之间，应付一些小额支出足够了，像买个几百上千的家电，或者交一两个月的房租。
分期的利率年化大概在 7% 到 18%，比很多网上的贷款要低，而且可以选择分 3 到 24 期，每个月的还款压力不会太大。
申请的门槛也不高，只要有工作证明、收入流水，征信没什么问题，大多数人都能申请下来。

不过用信用卡分期有一点要注意，别把额度都刷完了，不然会影响信用评分。还款一定要按时，要是逾期了，罚息很高，还会对征信造成不好的影响。

2. 正规平台信用贷：额度还算合适，审批也快

像支付宝的借呗、微信的微粒贷这些大平台的信用贷，对刚工作的人还是比较友好的。

额度通常在 500 到 200000 元，但刚工作的人一般能贷到 1 到 5 万，足够应对日常的周转需求了。
日利率大概在 0.02% 到 0.05%，换算成年化利率就是 7.3% 到 18.25%，比信用卡分期更灵活，想借就借，想还就还。
申请起来很方便，在手机上就能操作，审批快的话几分钟钱就到账了，不用跑到银行去办理。

但这类贷款不能借太多，别在很多个平台同时借，不然负债太高，再想借的时候就难了。

3. 消费金融公司贷款：有针对性，门槛不算高

不少有牌照的消费金融公司，专门做个人消费贷款，对刚工作的人挺友好的。

额度一般在 1 到 10 万，用途是明确的，只能用来消费，比如买电脑、出去旅游之类的。
年化利率在 10% 到 24% 之间，虽然比银行的高，但比那些小贷公司低，而且有监管，不会乱收费。
申请需要的资料很简单，身份证、工作证明、收入证明就可以，审批时间大概 1 到 3 天。

选的时候一定要看清楚，必须是有牌照的公司，比如招联、马上消费金融这些，别去碰那些没有资质的。

贷款类型	额度范围	年化利率	申请难度	适合场景
信用卡分期	3000-20000 元	7%-18%	中等	日常小额消费、短期周转
正规平台信用贷	500-200000 元	7.3%-18.25%	较低	突发支出、灵活用钱
消费金融公司贷款	1-10 万	10%-24%	中等	特定消费需求、中期周转

选贷款时，这些地方比额度更重要

刚工作工资不高，还款能力有限，选贷款不能只看能借到多少钱，这些事情得更上心：

利率一定要算清楚：有的按天算利率，有的按月算，最好都换成年化利率来对比。比如日息 0.05%，年化就是 18.25%，要是超过 24%，就得小心了。
还款方式要灵活：优先选可以提前还款，而且不收违约金的。万一哪个月工资发得多了，能提前还一点，就可以少付点利息。
额度别贪多：借的钱一定要在自己能还的范围内，每个月的还款额最好别超过工资的 30%。比如月收入 5000 元，每个月还款别超过 1500 元，不然生活质量会受影响。

有人会问，要是申请贷款被拒了该怎么办？别灰心，可能是征信记录太少，或者资料没准备全。可以先养养征信，比如用信用卡按时还款，过几个月再试试，通过率会高一些。