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网贷还不起的那一刻，手机里的催收短信就没停过，有的说 “再不还钱就报警”，有的甚至发来 “律师函” 照片，吓得人整宿整宿睡不着。这时候估计你也在想：网贷还不起真的会坐牢吗？被催收得快崩溃了，到底该怎么办？今天咱们就好好聊这两个问题，看完你心里能踏实点。
先给颗定心丸：网贷还不起，大多时候不会坐牢
可能有人会问，网贷逾期了，催收说要 “以诈骗罪立案”，这是真的吗？
其实啊，网贷本质上是民间借贷的一种，你和平台之间是借款合同关系。只要你借钱时没造假，不是故意骗钱，那逾期不还就只是民事纠纷，说白了就是 “欠了钱该还”，不会上升到刑事犯罪，自然也就不会坐牢。
那什么情况下才可能坐牢呢？只有一种情况：你在申请网贷时，故意提供假身份、假收入证明，甚至伪造银行卡流水，从一开始就没打算还这笔钱。这种 “骗贷” 行为如果金额较大（一般超过 3000 元就可能被立案），才可能构成诈骗罪。但这种情况很少见，大部分人借网贷都是真有困难，不是故意骗钱的。
有位网友小李就分享过他的经历：他借了 3 个网贷共 5 万块，后来失业还不起，催收天天说要报警，他吓得去咨询律师，律师告诉他 “你借钱时填的都是真实信息，只是现在没能力还，属于民事纠纷，不用怕坐牢”。后来他和平台协商分期，慢慢也就还上了。
所以你看，只要不是故意骗贷，就别被 “坐牢” 的话吓住，咱们要解决的是 “怎么还钱” 和 “怎么应对催收” 的问题。
逾期后催收花样多，哪些是合法的？哪些能投诉？
网贷逾期后，催收电话、短信肯定少不了。但催收也得守规矩，不是想怎么催就怎么催。咱们得知道哪些催收行为是违法的，遇到了该往哪投诉。
先说说合法的催收：比如在早上 9 点到晚上 8 点之间打电话，只联系你本人，告诉你逾期金额、还款时间，这些都是允许的。
但要是遇到这些行为，就是违法的，你可以收集证据投诉：
- 一天打几十通电话，甚至半夜、凌晨还打，属于骚扰；
- 催收直接联系你的家人、朋友、公司同事，说你欠钱不还（除非你留了他们的联系方式当紧急联系人，且平台已经联系不上你）；
- 用威胁、辱骂的话，比如 “再不还就去你家泼油漆”“让你在小区出名”；
- 伪造律师函、法院传票，说 “已经立案，明天就抓你”。
给大家整理了个表格，一眼看清合法和违法催收的区别：
| 催收行为 | 合法吗？ | 遇到了该怎么办？ |
|---|---|---|
| 早 9 点 - 晚 8 点打电话给本人 | 合法 | 耐心沟通，说明情况 |
| 一天打电话超过 5 次 | 违法 | 录音，向平台投诉 |
| 联系家人朋友说你欠钱 | 违法 | 保留聊天记录，向银保监会投诉 |
| 用脏话、威胁的话催收 | 违法 | 录音，报警或向 12321 网络不良与垃圾信息举报受理中心投诉 |
| 发真实的还款提醒短信 | 合法 | 留意内容，记清还款金额 |
小编见过有人被催收逼得换手机号，但其实没必要。你越躲，催收可能越激进；反而你接电话，明确说 “我现在确实困难，但会想办法还，别骚扰我家人”，他们反而会收敛些。
被催收得没办法？3 个实用步骤帮你应对
那逾期后被催收，具体该怎么做呢？咱们一步一步来说，都是过来人总结的经验。
1. 先冷静：整理清楚自己欠了多少
别看着手机里一堆催收短信就慌，先找张纸，把每个网贷平台的名称、借款金额、已还多少、还剩多少本金、利息多少都列出来。这里要注意，超过年利率 36% 的利息不用还，比如你借 1 万，一年利息超过 3600 元的部分，法律不保护，就算平台催也可以拒还。
有位网友小张就是这么做的，他原来以为自己欠了 10 万，整理后发现，其中 3 万多是超过 36% 的利息，实际该还的本金加合法利息只有 6 万多，一下子就没那么慌了。
2. 主动沟通：跟平台说清情况，申请协商
整理完欠款，就主动给网贷平台打电话，别等他们催。你可以说 “我现在失业了，每个月只能还 500，能不能把本金分 36 期还？利息按国家规定的来”。大部分平台会同意，因为他们也怕你彻底不还。
这里有个小技巧：打电话时记得录音，万一平台后来变卦，录音就是证据。还有，协商好的方案一定要让对方发书面通知（比如短信、邮件），别只听口头承诺。
3. 遇到违法催收：该投诉就投诉，别忍着
要是催收用了上面说的违法手段，别想着 “多一事不如少一事”。你越忍，他们越过分。可以这么做：
- 保留证据：电话录音、短信截图、催收的微信聊天记录，都存好；
- 向平台投诉：直接打平台客服电话，说 “你们的催收骚扰我家人，我有录音，再不处理我就向银保监会投诉”；
- 向监管部门投诉：银保监会的投诉电话是 12378，12321 可以投诉骚扰电话，这些渠道很管用，很多人投诉后，催收马上就收敛了。
最后想跟大家说句心里话，借网贷逾期不是什么丢人的事，谁都有遇到难处的时候。别被催收的狠话吓住，更别想着躲，越躲问题越堆越多。你看那些最后把钱还上的人，都是先冷静下来，算清楚账，再主动去协商的。
要是暂时实在还不上，也别逼自己太狠，先保证基本生活，再慢慢想办法挣钱还。网贷平台的目的是收回钱，不是逼死你，只要你有还款意愿，大多都会给你机会。日子总会慢慢好起来的，别灰心。
