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准备在天津买房，想用公积金贷款的新手朋友们，是不是对着 “贷款额度” 这四个字犯愁？不知道自己到底能贷多少，网上查的公式看得一头雾水，问别人又怕说不清楚自己的情况。别担心，今天这篇文章就专门给小白们讲明白，天津公积金贷款额度到底是怎么算出来的，跟着看下来，你自己也能算得明明白白。
一、想算公积金贷款额度，得先知道这些基础事儿
你可能会问，为啥公积金贷款额度不是固定的？因为它得根据你的实际情况来定啊。公积金贷款额度是公积金中心根据你的缴存年限、账户余额、收入情况这些因素综合计算出来的，不是说你想贷多少就能贷多少。
那哪些人能在天津用公积金贷款呢？首先，你得在天津连续缴存公积金 6 个月以上，这是硬条件。其次，你得有稳定的工作和收入，能保证按时还款。还有，信用记录得好，要是有严重逾期，可能就贷不了了。这些条件都满足了，咱们再来说算额度的事儿。
二、天津公积金贷款额度，有两个主要计算方式
可能你会好奇，到底是怎么算的？其实主要有两种方法，咱们一个一个说。
第一种：按账户余额算
公式是这样的：贷款额度 = 借款人及配偶公积金账户余额之和 × 20 倍。
举个例子，你自己的公积金账户里有 3 万，配偶的有 2 万，加起来就是 5 万，5 万 ×20=100 万。这就是按余额算出来的额度。
这里要注意啊，账户余额是申请贷款时的余额，要是你最近取过公积金，余额少了，算出来的额度也会跟着少。所以打算贷款前，别随便取公积金里的钱。
第二种：按还款能力算
这个公式稍微复杂点：贷款额度 = [（借款人月工资总额 + 配偶月工资总额）× 还贷能力系数 - 借款人及配偶现有贷款月应还款总额] × 贷款期限（月）。
现在天津的还贷能力系数是 0.45。比如说，你月工资 6000，配偶月工资 4000，没有其他贷款，想贷 20 年（240 个月）。那就是（6000+4000）×0.45=4500，4500×240=1080000，也就是 108 万。
这里的月工资总额，一般是按公积金缴存基数来算的，要是你的实际工资和缴存基数不一样，得按缴存基数算哦。
三、算出来的额度，还得看最高限额
是不是按上面两种方法算出来多少就能贷多少？不是的，还有最高限额呢。
目前天津公积金贷款，单人最高能贷 60 万，家庭最高能贷 100 万。也就是说，不管你按上面两种方法算出来多少，都不能超过这个最高限额。
比如刚才按余额算出来 100 万，要是你是家庭贷款，刚好不超过最高限额，那就能按 100 万算；要是你是个人贷款，最多只能贷 60 万。
四、这些情况，可能会影响你的贷款额度
你可能会遇到这样的问题，为啥我算出来的额度和别人不一样？因为有些因素会影响额度。
- 缴存时间：缴存时间越长，可能额度会越高吗？其实不是直接挂钩，但缴存时间够了才能满足贷款条件，而且时间长了账户余额自然也多，间接影响额度。
- 房价：要是你买的房子总价高，公积金贷款额度可能不够，这时候就得组合贷款了。
- 房龄：买二手房的话，房龄越老，贷款额度可能会越低。比如房龄超过 20 年，可能额度会打个折。
五、自己算额度，步骤得记牢
说了这么多，自己怎么一步步算呢？别着急，步骤在这儿：
第一步：查自己和配偶的公积金账户余额，加起来得到总额。
第二步：用总额 ×20，得到按余额算的额度。
第三步：算自己和配偶的月工资总额，乘以 0.45，再减去其他贷款的月还款额，最后乘以贷款月数（比如贷 20 年就是 240 个月），得到按还款能力算的额度。
第四步：把上面两个额度和最高限额（个人 60 万，家庭 100 万）比一下，取最小的那个，就是你大概能贷的额度了。
举个完整的例子吧。小王和配偶在天津缴存公积金，账户余额共 8 万，月工资总额共 15000，没有其他贷款，想贷 30 年（360 个月）。
按余额算：8 万 ×20=160 万
按还款能力算：15000×0.45=6750，6750×360=2430000
最高限额家庭是 100 万，所以小王一家最多能贷 100 万。
六、算的时候，这些坑可别踩
小编觉得，算额度的时候，有些地方不注意就容易出错。
- 别随便提取公积金：提取了余额就少了，按余额算的额度也会少，所以贷款前尽量别取。
- 别忽视信用记录：信用不好可能会被降低额度，甚至拒贷，平时要按时还信用卡、贷款。
- 别算错贷款期限：贷款期限最长 30 年，而且不能超过法定退休年龄，算的时候要看清楚。
七、算完不放心？这些地方能核实
要是自己算完心里没底，该怎么办呢？
可以用天津公积金管理中心官网的贷款额度计算器，输入信息就能算出大概额度，虽然是参考值，但挺准的。
也可以去线下柜台，带上身份证和公积金卡，工作人员会帮你算。
还可以打 12329 热线问，客服会告诉你怎么算。
八、关于公积金贷款额度，我还有这些想法
其实我觉得，公积金贷款对咱们普通人买房帮助挺大的，利率比商业贷款低不少。算额度的时候虽然麻烦点，但花点时间算清楚，能避免后面很多问题。
可能有些朋友觉得家庭最高 100 万不够用，尤其是在天津房价高的地方。这时候组合贷款就是个好选择，用公积金贷到最高额，剩下的用商业贷款，能省不少利息。
还有啊，公积金政策可能会调整，比如最高限额、缴存基数这些，咱们算的时候一定要按最新的政策来，别用老政策算了半天，结果白忙活。
希望这篇文章能帮到你，看完之后自己也能算清楚天津公积金贷款额度。要是还有啥不明白的，赶紧去查查最新政策，或者问问相关部门，别耽误了买房的事儿。
