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你是不是也有过这种时候？看中一套房子，首付凑够了，可剩下的钱像座大山压着；或者想买辆代步车，全款付了手头就空了。这时候总有人说 “办个按揭贷款啊”，可按揭贷款到底是啥意思？跟我们这些普通人真有关系吗？都说搞懂细节不吃亏，今天小编就拉家常似的跟你聊聊，保证听得明明白白。
一、按揭贷款到底是啥？大白话给你捋捋
其实啊，按揭贷款说简单点，就是 “借银行的钱买东西，把买的东西押给银行，慢慢还钱”。
打个比方，你买套 100 万的房子，自己有 30 万首付，剩下 70 万银行借给你。银行不白借，你得把这房子押给它，然后每个月还一部分钱，连本带利，还完了房子就彻底是你的了。这就跟你买手机分期差不多，只不过金额大了，时间长了，还得押东西。
有人可能会问，那为啥叫 “按揭”？听着挺洋气。其实是从外文音译过来的，咱不用管那么多，知道它就是 “抵押着借钱慢慢还” 的意思就行。
不过话说回来，不是啥东西都能办按揭的，一般都是房子、车子这种值钱且不容易坏的物件，你总不能说按揭买个西瓜吧，银行也不答应啊。
二、按揭贷款跟我们有关系吗？这些情况你可能遇上
肯定有关系啊！咱普通人过日子，谁还没个大额消费的时候？
- 买房的时候：这是最常见的。现在房价不低，能一下子拿出全款的家庭不多。办个按揭，付个首付就能先住进去，剩下的钱分二三十年还，压力能小不少。小编身边就有朋友，十年前按揭买了房，现在房价涨了，贷款也快还完了，直呼 “幸亏当时办了按揭”。
- 买车的时候：现在买车也流行按揭。比如一辆 20 万的车，首付 5 万，剩下的分 3 年还，每个月几千块，比起一下子掏 20 万，手头还能留点钱应急。
- 做点小生意的时候：有些朋友想开店、搞养殖，需要一笔启动资金，手里的钱不够，也可能用名下的房产办按揭贷款，把钱套出来用。
当然了，也不是说所有人都得办按揭。要是你手头宽裕，全款买更省心；但对大多数人来说，按揭确实能帮咱提前实现一些目标。
三、办按揭前，这些细节不懂真可能吃亏
别以为办按揭就是签个字的事，里面细节多着呢，忽略了可能多花钱，甚至惹麻烦。
- 利息不是固定的：你每个月还的钱里，利息占多少？这跟利率有关。现在银行利率有高有低，还分固定利率和浮动利率。固定利率就是从头到尾一个数，浮动利率会跟着市场变。有用户说：“我当时选了浮动利率，前两年利率降了，省了点钱，可最近又涨了，有点后悔没选固定的。” 所以选的时候得琢磨琢磨，自己能接受哪种风险。
- 首付比例别乱凑：不同地方、不同银行，对首付的要求不一样。比如买房，首套房首付可能 20% 就行，二套房可能要 40%。有人为了凑首付，去借高利贷，这可千万别干！到时候首付的债还不清，按揭的钱也得还，两头受气。
- 提前还款不一定划算：有些朋友手头宽裕了，想提前把贷款还了，觉得能少付利息。但有些银行会收违约金，比如还满 1 年才能提前还，不然收剩余本金的 1%。所以办贷款时，得问清楚提前还款的规矩。
四、还款方式咋选？适合自己的才是好的
最常见的有两种还款方式，各有各的门道，咱得根据自己情况挑。
| 还款方式 | 每月还钱情况 | 总利息多少 | 适合啥人 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 每个月还的钱一样多 | 比等额本金可能多一点 | 工资稳定的上班族，想每个月压力平均点 |
| 等额本金 | 一开始还得多，慢慢越还越少 | 比等额本息可能少一点 | 现在收入高，以后可能收入下降的人，比如快退休的 |
有朋友问：“那是不是选等额本金肯定好？” 这可不一定。等额本金前期压力大，要是你刚工作没几年，工资不高，每个月还太多，生活质量都受影响，就没必要了。小编觉得，不管选哪种，得让每个月的还款额不超过家庭收入的一半，不然太紧张。
五、这些坑，过来人劝你别踩
身边不少人办过按揭，总结了些教训，给你提个醒。
- 别高估自己的还款能力：有人觉得 “我以后肯定能涨工资”，贷款的时候敢多贷。可万一工作变动、家里有事，收入降了，还不上钱就麻烦了。银行可能会收滞纳金，严重的还会把房子收走。
- 材料千万别造假：办按揭要提供收入证明，有人收入不够，就想造假。现在银行查得严，一查出来，贷款批不下来是小事，还可能影响征信，以后再想借钱就难了。
- 不同银行多对比：别逮着一家银行就办，多问几家。有的银行利率低一点，有的提前还款没违约金，有的审批速度快。多跑几趟，可能就能省不少钱。
对了，不同银行对 “征信有小瑕疵能不能办按揭” 的规定不一样，具体哪些情况能通融，小编也说不太准，这得你自己去银行问清楚，毕竟每家银行的尺度可能不一样。
结尾我想说，按揭贷款说白了就是个工具，用好了能帮咱提前过上想要的生活，用不好也可能变成负担。办之前，多花点时间了解清楚，算明白账，别听别人说啥就是啥。毕竟钱是自己的，日子也是自己的，小心点总没错。希望这些话能帮到正琢磨按揭贷款的你，有啥不清楚的，多问问身边办过的人，或者直接去银行柜台问，总能搞明白的。
