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想用房本抵押贷款的朋友，估计都琢磨过一个事儿：这房子抵押贷款到底能贷多少年啊？有的人想贷久点，每月压力小；有的人想贷短点，少还点利息。可这年限不是你想定多少就多少，背后藏着不少关键因素。今天小编就给新手朋友们扒一扒，看完你就知道自己的房子大概能贷多久了。
房龄：银行最先卡的一道关
你知道吗？银行看房子，跟咱们买二手车看车龄差不多，越新的越受欢迎。那房龄对贷款年限影响有多大？
一般来说，商品房房龄在 10 年以内的，贷款年限可能给到 20-30 年；房龄 10-20 年的，多半只能贷 15-20 年；要是房龄超过 20 年，能贷 10 年就不错了，有的银行甚至直接拒贷。
为啥这么严？你想啊，房龄太长，房子老化快，万一还不上款，银行收回去也不好卖。小编见过有人用一套 25 年的老房子贷款，跑了 5 家银行，最后只贷到 8 年，利息还比别人高。
那老房子就没机会了？也不是，有些城商行对老房子宽松点，但年限肯定长不了，而且得房子地段特别好才行。
借款人年龄：不是你想贷多久就多久
光房子新还不够，贷款人的年龄也卡得严。你猜银行怎么算这个账？
通常来说，贷款到期时，借款人年龄不能超过 65 岁（有的银行是 70 岁）。打个比方，你现在 40 岁，最多能贷 25 年；要是 50 岁，最多就 15 年。
这规定有点死板吧？但银行也怕啊，年纪太大，收入可能不稳定，还款风险高。不过话说回来，要是你快到 60 岁，但每月退休金特别高，有的银行也会松松手，多给个 3-5 年，这种情况不多见就是了。
贷款用途：钱花在哪，年限差不少
你可能没注意，贷款用来干啥，也会影响能贷多少年。
- 要是用来做生意周转，大多只能贷 1-5 年，银行怕生意亏了还不上；
- 要是用来装修、买大件，可能贷 5-10 年；
- 要是用来还其他债务（比如高利贷），有的银行能给到 10-15 年，但得提供一堆证明。
小编觉得这挺合理的，毕竟不同用途的风险不一样。不过有朋友问，我贷出来的钱能不能偷偷改用途？劝你别这么干，银行查到会要求提前还款，麻烦就大了。
不同银行：政策差得能差 10 年
同样的房子，在不同银行能贷的年限可能差很多。给大家列个表格看看（数据是小编整理的，具体以银行最新政策为准）：
| 银行类型 | 最长贷款年限 | 对房龄要求 |
|---|---|---|
| 国有大银行 | 20-30 年 | 房龄≤20 年 |
| 股份制银行 | 15-25 年 | 房龄≤25 年 |
| 城商行 / 农商行 | 10-20 年 | 房龄≤30 年 |
| 贷款公司 | 5-15 年 | 房龄≤35 年 |
为啥差这么多？国有大行有钱，不怕放长期；小银行资金成本高，不敢放太久。所以小编建议，申请前多跑几家银行，别嫌麻烦，说不定能多贷 5 年呢。
这些小细节也会拖后腿
除了上面说的，还有些因素容易被忽略：
- 房子面积：低于 50 平米的小户型，很多银行最多贷 10 年，因为不好转手；
- 产权性质：商品房最吃香，商住两用、经济适用房这些，年限会砍一半；
- 还款能力：收入不稳定的，银行会缩短年限，比如自由职业者，可能比上班族少贷 3-5 年。
有人问，我房子各方面都好，就能贷最长年限吗？不一定，银行还会看整体风险。比如你已经有 3 笔贷款没还，就算房子再好，银行也可能只给短年限。
小编的几句心里话
写这篇文章的时候，小编想起邻居王哥的事儿：他用 15 年的房子贷款，一开始在工行只能贷 10 年，后来换了家城商行，因为他收入特别稳定，最后贷到了 15 年。
所以啊，贷款年限不是固定的，多了解、多对比，总能找到适合自己的。要是你实在拿不准，先找个贷款中介问问（别找要先交钱的），他们知道哪家银行最适合你。
最后提醒一句：贷款年限长，月供少但总利息高；年限短，月供高但总利息少。根据自己的情况选，别跟风。
