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咱们新手朋友第一次接触贷款时，总会被 “怎么还” 这个问题难住。其实不管是房贷、车贷还是信用贷，还款方式选对了，真能省下不少利息。接下来小编就把这三类贷款的还款技巧一一拆解，哪怕你是纯小白，看完也能找到适合自己的方法。
一、房贷怎么还合适？先搞懂这两种基础方式
房贷是咱们普通人接触到的最大笔贷款，还款周期动辄二三十年，选对方式能省出一辆车钱。
首先得说等额本金和等额本息这两种常见方式。有朋友会问，这俩名字差不多，区别到底在哪？简单说，等额本息是每个月还的钱一样多，前期还的利息多、本金少；等额本金是每个月还的本金一样，利息逐月减少，月供会越来越少。
小编做了个表格，咱们直观对比下：
| 还款方式 | 月供特点 | 总利息多少 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 每月固定金额 | 相对较高 | 工资稳定、不想压力太大 |
| 等额本金 | 月供逐月减少 | 相对较低 | 收入高、能接受前期压力 |
那提前还款合适吗？这得看情况。如果你的房贷利率是 5% 以上，手里有闲钱又没更好的投资渠道（比如理财收益不到 3%），提前还肯定划算。但要是利率低于 4%，小编反而建议别着急，把钱拿去理财可能更赚。
还有个小技巧，提前还款最好选 “缩短还款期限”，而不是 “减少月供”。比如剩下 10 年房贷，提前还 10 万后改成 5 年还完，比月供减少但期限不变省得多。
二、车贷还款有套路，避开这几点不吃亏
车贷周期一般 3-5 年，虽然金额不如房贷，但陷阱不少，新手容易踩坑。
先说首付比例，是不是越低越好？有人觉得 “能贷多少贷多少”，首付 10% 甚至 0 首付多好。但小编发现，首付低于 30% 的话，很多 4S 店会强制你买高额保险，算下来反而多花不少钱。所以咱们新手，首付最好控制在 30%-50% 之间。
还款方式里，“长贷短还” 是个不错的思路。比如贷 5 年，手里有钱了 3 年就还清。但要注意，有些车贷合同里藏着 “违约金”，提前还可能要付剩余本金 1%-3% 的费用。签合同前一定要问清楚，咱们可别花这冤枉钱。
另外，车贷利率水很深。银行车贷一般年化 4%-6%，但汽车金融公司可能喊着 “0 利率”，实际收手续费、服务费，折算下来年化能到 10% 以上。咱们对比的时候，得把所有费用加起来算总账。
三、信用贷灵活度高，这样还能少付利息
信用贷不用抵押，随借随还，适合短期周转，但利息通常比房贷、车贷高，还款技巧更关键。
很多信用贷支持 “按日计息”，比如你借 10 万，用了 20 天就还，只算 20 天的利息。这种情况下，千万别选 “分期还款”，不然哪怕你提前还，剩余的利息也得照付。小编建议，短期用钱选 “随借随还”，长期用再考虑分期。
那分期的话，分多少期合适？有人觉得期数越多压力越小，但期数越长总利息越高。比如 10 万信用贷，分 12 期年化 8%，总利息约 4300 元；分 36 期同样利率，总利息就得 12900 元。咱们新手要根据自己的还款能力，尽量选 12-24 期，别贪多。
还有个冷知识，信用贷逾期一天影响就很大，不仅收罚息（通常是正常利率的 1.5 倍），还上征信。所以小编提醒，最好设置自动还款，绑定常用银行卡，避免忘还。
四、三类贷款通用的省钱小窍门
不管还哪种贷款，这几个技巧都能用得上，咱们新手可得记好。
第一，手里有闲钱别盲目提前还。比如你有 10 万，房贷利率 4%，但你能找到年化 5% 的理财，那不如拿钱理财，赚的差价能覆盖利息。
第二，关注利率调整。房贷一般每年 1 月调整利率，要是遇到降息，月供会减少，咱们可以多留意银行通知，算算新的还款金额。
第三，组合还款更灵活。比如房贷剩 50 万，手里有 20 万，可先还 15 万，剩下的 35 万改成等额本金，这样既减少了本金，又降低了后期月供压力。
有人问，还款时间选月初还是月末好？其实影响不大，但小编建议和发薪日错开 3-5 天，避免工资没到账导致逾期。
