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准备买房的你，是不是一想到贷款就头大？看房时销售说的利率、首付、审批流程，听得云里雾里；网上查资料，各种术语堆在一起，越看越懵。别慌，小编也是从新手过来的，知道大家最愁的就是 “第一步该干啥”“材料少了咋办”“审批卡住了怎么解决”。今天就把贷款全流程拆成简单步骤，咱们一步一步说清楚，保证看完就有方向。
► 第一步：搞懂自己能贷多少钱？资格够不够？
为啥要先算这个？因为贷款不是你想贷多少就贷多少，银行得看你有没有还款能力。要是钱没算明白，选了超出能力的房子，后续压力会特别大。
那怎么知道自己能贷多少？我们在用的方法是这样：
- 先看首付。首套房一般首付 20%-30%，二套房可能要 40% 以上，具体看当地政策。比如房子总价 100 万，首套房首付 30 万，那最多能贷 70 万。
- 再算月供。银行有个规矩，月供不能超过家庭月收入的 50%。假设你每个月挣 1 万，那月供最多 5000。按贷款 30 年、利率 4.0% 算，大概能贷 89 万。这两个数取小的那个，就是你能贷的上限了。
资格不够该怎么办呢？比如社保没交够，或者征信有点小问题。小编建议先别急着签合同，去当地住建局问问补缴政策，有些城市允许补社保；征信的话，轻微逾期可以让银行开非恶意逾期证明，说不定有用。
► 第二步：选贷款类型，公积金和商贷咋选？
很多朋友纠结这个，其实简单。公积金贷款利息低，但额度可能不够；商贷额度高，可利息稍高。
怎么做选择呢？
- 如果你公积金账户余额多，月缴存高，优先用公积金。比如夫妻两人都有公积金，在一线城市可能贷到 120 万，足够买小户型了。
- 但有些朋友想要买大一点的房子，公积金额度不够，那就组合贷，公积金 + 商贷一起用，这样能省点利息。
选的时候别忘了看年限，贷款时间越长，月供越少，但总利息越多。小编见过有人为了少还利息选 10 年，结果月供太高影响生活，不值当的。
► 第三步：准备材料，少一样都可能白跑
这步最容易出错，材料不齐，银行根本不受理。需要啥呢？
- 身份证、户口本、结婚证（没结婚的要单身证明），这些原件复印件都得有。
- 收入证明，单位盖章的那种，要写清楚月收入，不够的话可以加配偶的。
- 银行流水，近 6 个月的，得显示稳定收入，别今天进一笔明天取完，银行会觉得你资金不稳定。
- 购房合同，和开发商签的那个，得是正式的网签合同。
要是少了材料该怎么办？比如流水不够，问问银行能不能用年终奖补充；收入证明开不了，自由职业者可以用纳税证明代替。小编提醒，材料别造假，查出来会被拒贷，还影响征信。
► 第四步：向银行提交申请，然后等审批
材料准备好，就可以去银行填申请表了。记得多跑几家银行，不同银行利率可能差 0.1%，贷 100 万 30 年，能差 2 万多利息呢。
提交后，银行会查你的征信、收入、房子情况，大概要 1-2 周。这时候别乱借钱，也别刷信用卡大额消费，银行看到你负债增加，可能会拒贷。
要是审批没过该怎么办？先问清楚原因，是流水不够还是征信有问题。流水不够可以增加首付，征信问题如果是误会，比如身份被盗用贷款，拿着派出所证明去银行申诉。
► 第五步：签合同，注意这几个坑
审批过了，就该签借款合同了。别光顾着高兴，合同里的细节得看仔细。
- 利率是固定的还是浮动的？固定利率一直不变，浮动利率会跟着市场调整，现在很多人选浮动的，觉得长期可能会降。
- 还款方式是等额本金还是等额本息？等额本息每个月还一样多，前期还的利息多；等额本金是先多后少，总利息少点，但前期压力大。小编建议年轻人选等额本息，压力小些。
- 有没有提前还款违约金？有些银行满 1 年就不收了，有些要收 1%，这个得问清楚，免得以后想提前还多花钱。
► 第六步：办抵押，等着放款
签完合同，要去房管局办抵押登记，把房子抵押给银行，这样银行才放心放款。这个过程大概要 1-2 周，开发商会帮着办，你不用太操心。
放款时间不一定，有时候银行钱紧，可能要等 1-2 个月。这时候别催，催也没用，不如趁这段时间准备好第一个月的月供。
放款后，银行会给你一张还款计划表，每个月几号还钱、还多少都写得清楚，存够钱就行，别逾期。
小编最后说几句心得。买房贷款是大事，一步错可能影响几十年。建议大家提前 3 个月就开始准备，查征信、存流水、算预算，别临时抱佛脚。遇到不懂的，多问银行客户经理，他们有义务解释清楚。还有，别被销售忽悠，说什么 “这个利率只今天有”，贷款是长期的，宁愿多花几天对比，也别匆匆做决定。希望这些步骤能帮到你，祝大家都能顺利买到满意的房子！
