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刚入手一辆 5 年车龄的二手车，不少新手朋友都会卡在贷款这一步 —— 选几年还款才不亏？选短了吧，每月还款压力大，怕影响生活；选长了呢，又担心车都快旧得不能开了，贷款还没还完。小编身边就有朋友买了辆 5 年车龄的车，贷了 5 年，结果第三年车就频繁出问题，一边修车一边还贷款，别提多闹心了。今天咱们就好好聊聊，买这种车龄的二手车，贷款年限到底怎么选才合适。
5 年车龄的二手车，贷款年限通常有啥限制？
咱们先说说贷款机构的规矩。小编问了好几家银行和车贷公司，发现 5 年车龄的二手车，贷款年限大多卡在 3 年以内。为啥呢？他们觉得车龄越长，贬值越快，要是贷款年限太长，万一车主还不上钱，把车收回来也卖不上价，风险太高。
不过也有例外，有些小贷公司可能会放宽到 4 年，但利息会比 3 年的高不少。小编个人觉得，要是选 4 年，总利息可能比车价的 10% 还多，不太划算。咱们普通人买车，还是得算好这笔账，别被 “能贷更久” 冲昏头。
这里可能有朋友问：“就不能贷 5 年吗？” 小编目前没见过哪家正规机构给 5 年车龄的车放 5 年贷款，毕竟车都已经 5 年了，再贷 5 年，等还完款，车都 10 年了，到时候车的价值可能还不够还最后几期贷款呢，机构肯定不乐意冒这险。
收入稳定的话，贷款几年更省心？
要是你每月工资固定，除去吃喝房租，还能剩下不少，那小编建议选 2-3 年。比如你买的二手车 10 万块，首付 3 万，贷 7 万，3 年的话每月大概还 2100 块，对多数上班族来说不算压力。
为什么不选 1 年？1 年的话每月要还 6000 多，万一哪个月有额外开支，比如生病、随礼，很容易还不上。小编见过有人为了短时间还清，日子过得紧巴巴，最后反而影响生活质量，不值当。
虽然短年限利息少，但也得看自己的钱包。我们在选的时候，最好让每月还款额不超过月收入的 30%，这样既能攒点钱，也不会因为贷款影响正常生活。
收入忽高忽低，贷款年限怎么选？
自由职业者或者做销售的朋友，收入不稳定是常事，这时候选贷款年限就得更灵活。小编觉得 3 年可能是个不错的选择，虽然比 2 年利息多一点，但每月还款少，就算某个月收入低，也能扛过去。
这里有个小技巧：选能提前还款的贷款产品。比如你这个月收入高，就多还点，或者直接提前还一部分，这样能少付点利息。不过要问清楚，提前还款要不要违约金，有些机构满 1 年提前还就不收，这对收入波动大的朋友很友好。
可能有人会说：“那选 4 年不是更轻松？” 话是这么说，但 4 年的总利息可能比 3 年多 5000-8000 块，而且 5 年车龄的车，再开 4 年就 9 年了，后期修车费可能越来越高，到时候又要还贷款又要修车，压力反而更大。
贷款年限要不要和车的使用计划匹配？
我们买二手车，肯定有自己的使用计划。比如你打算开 3 年就换车，那贷款选 3 年刚好，还完款直接卖车，不耽误事。要是你想长期开，比如开 5 年以上，那贷款年限短点好，比如 2 年，早点还完款，后期养车压力小。
小编见过有人贷款 5 年车龄的车，选了 3 年贷款，开了 2 年想换车，这时候贷款还没还完，得先把剩余贷款还清才能过户，虽然麻烦点，但总比贷款没还完车就不值钱了强。
这里有个问题：“要是车开了 1 年就出大问题，贷款还没还完怎么办？” 这种情况确实麻烦，所以买 5 年车龄的二手车时，一定要找懂车的朋友好好验车，别图便宜买了辆 “问题车”，不然贷款还得还，车却没法开，那才叫糟心。
贷款时要不要考虑车的保养成本？
5 年车龄的二手车，保养和维修成本肯定比新车高。比如轮胎、电瓶可能都快到更换周期了，这些都是不小的开支。所以我们在选贷款年限时，得把这些钱算进去。
要是你选的贷款年限太短，每月还款多，可能就没钱做保养，车越开问题越多，反而不划算。小编建议，每月还款额加上预估的保养费，别超过月收入的 40%。比如月入 1 万，每月还款 2500，那留 1500 块做保养，就比较稳妥。
虽然有些朋友觉得 “先贷款买车，保养钱以后再说”，但小编觉得这种想法不太好。车和人一样，得定期保养，不然小问题拖成大问题，花的钱更多，还可能影响行车安全。
个人一点心得
买 5 年车龄的二手车，贷款年限真不是越短越好，也不是越长越稳，关键得和自己的收入、用车计划匹配。小编身边选 3 年贷款的朋友最多，反馈也比较好，既能接受每月还款，总利息也不算高。
要是你还在纠结，不妨列个表格，把不同年限的每月还款、总利息、自己的月收入、预估养车费用都写下来，一目了然。最后想提醒一句，贷款只是买车的手段，别让贷款成为生活的负担，毕竟咱们买车是为了方便，不是为了添堵，你说对吧？
