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刚走出校门，手里攥着创业计划书，可启动资金还差一大截 —— 这是不是你现在的状态？别愁，国家对大学生创业有不少扶持政策，免息贷款就是其中之一。但这钱怎么申请？需要啥条件？会不会有坑？今天就跟刚毕业的你好好聊聊，一步步说清楚。
一、你到底能不能申请？先看这 3 个硬条件
不是所有刚毕业的学生都能申请，得满足基本门槛。有人可能会问，“毕业多久内算‘刚毕业’？” 各地政策不一样，多数地方是毕业 5 年内，个别城市放宽到 3 年，这点得先确认。
那核心条件有哪些呢？
- 学历证明：毕业证是必须的，研究生、本科、专科都行，得能证明你是 “高校毕业生”。
- 创业项目：不能是空想，得有具体的创业计划，最好已经注册了营业执照，个体户、公司都行，注册时间一般不超过 3 年。
- 信用记录：个人征信得干净，不能有严重逾期，不然银行那边过不了。
有朋友可能会说，“我还没注册公司，只是有个想法，能申请吗？” 部分地区允许未注册但已启动的项目申请，但通过率会低一些，建议先办营业执照，手续不复杂，网上就能办。
二、能贷多少钱？免息期有多久？
这是大家最关心的问题。额度方面，个人申请的话，一般最高 20 万；如果是合伙创业，按人数算，最多能到 100 万。小编有个同学，去年和 3 个室友一起开工作室，4 个人申请到了 80 万，够他们租场地、买设备了。
那免息期呢？通常是 2 年，有些地方对科技类、乡村振兴相关的项目，能延长到 3 年。这段时间里，利息由财政补贴，你只用还本金就行。有人会问，“到期还不上怎么办？” 可以申请延期，但延期期间可能就不免息了，得提前跟银行沟通。
这里插一句，不同地区的额度有差异。比如一线城市普遍比三四线城市高，小编查过，上海、深圳的个人最高额度能到 30 万，而中西部一些城市多是 15-20 万。申请前最好查下当地的具体政策。
三、申请流程分 5 步，少一步都可能耽误事
别觉得流程复杂，按步骤来其实不难。小编整理了最常见的流程，你可以对着走：
- 准备材料：身份证、毕业证、营业执照、创业计划书，还有银行卡（最好是申请银行的）。创业计划书不用太花哨，写清楚项目内容、资金用途、盈利预期就行，一页纸也能过。
- 去当地人社局提交申请：不是去银行直接贷，得先通过人社部门审核。可以先在当地政务服务网查 “大学生创业贷款申请入口”，有些地方支持线上提交，不用跑现场。
- 等待审核：人社局会查你的资质，比如毕业证真假、项目是否合规，大概 1-2 周出结果。
- 找担保或抵押：通过审核后，银行会要求担保，要么找有稳定收入的人做担保人，要么用房产等做抵押，学生没资产的话，找家人担保比较常见。
- 签合同放款：担保没问题后，去银行签贷款合同，钱一般 1-3 天到账，直接打到你的银行卡上。
有同学分享经验说，“审核时工作人员会问项目细节，最好提前准备下，别答不上来。” 这点很重要，让人家觉得你是认真在创业，不是随便试试。
四、这些正规渠道最靠谱，别找错地方
有人可能会搜 “网上的大学生创业贷款平台靠谱吗？” 建议别碰那些不知名的平台，正规渠道就这几个：
| 渠道类型 | 优势 | 申请难度 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 人社局创业贷款 | 额度高、免息期长 | 材料多、审核严 | 有完整项目的创业者 |
| 国有银行专项贷款 | 流程规范、服务好 | 对征信要求高 | 信用好的毕业生 |
| 学校就业指导中心推荐 | 有学校背书、通过率高 | 仅限本校毕业生 | 刚毕业还在学校周边创业的 |
小编的学长就是通过学校推荐申请的，他说学校会帮着预审材料，少走了很多弯路。所以别忘了问问学校就业办，有没有合作的贷款渠道。
五、申请时最容易踩的 3 个坑，一定要避开
刚毕业的学生没经验，很容易被套路。有人可能会问，“不是说免息吗？会不会有隐藏费用？” 还真有可能，得注意这些：
- 手续费：有些机构会收 “管理费”“服务费”，虽然不算利息，但也是成本，正规渠道一般不收，签合同前一定要问清楚。
- 捆绑销售：比如让你买理财产品才能申请，这种直接拒绝，正规贷款不会有这种要求。
- 虚假宣传：网上说 “无门槛、秒批” 的，基本是骗局，别填个人信息，小心被贷款。
有个同学就差点上当，在网上填了信息，对方说要先交 2000 元 “保证金”，还好他多了个心眼，去人社局问了才没被骗。记住，正规贷款不会让你先交钱。
六、钱到手了，这些事得记牢
贷到钱不是结束，用不好可能有麻烦。有人会问，“这钱能随便花吗？” 不行，必须用在创业上，比如进货、租场地、买设备，银行可能会查资金流向，乱用的话会被要求提前还款。
还有还款问题，免息期过了之后，本金要分期还，具体期限看合同，一般是 3-5 年。千万别逾期，影响征信的话，以后买房、买车贷款都受影响。
小编建议，拿到钱后先做个资金规划，每月花多少、留多少备用，别大手大脚，创业初期省钱很重要。
最后想说，刚毕业创业不容易，免息贷款是个好帮手，但也别把所有希望都放这上面。申请需要时间，最好提前 3 个月准备，同时多找其他融资渠道，比如众筹、天使投资。去年的数据显示，大学生创业贷款的通过率大概在 60%，只要你项目靠谱、材料齐全，还是有很大机会的。大胆去试，就算没通过，准备的过程也能让你更了解自己的项目，不亏。
