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不少人瞅着二手商铺想入手，毕竟地段成熟、客流量稳定，可一想到钱就犯愁 —— 买二手商铺贷款能贷多少年呀？手头就那么点钱，要是贷款年限太短，每月还款压得人喘不过气，搞不好还得赔本；年限长点吧，又怕银行不批。今天小编就拉家常似的跟大伙聊聊这个事儿，保证听得明明白白。
二手商铺贷款年限，不是一句话能说清的
买二手商铺的贷款年限，跟新商铺比起来复杂多了。新商铺大多能按最长 10 年算，可二手商铺不行，它像个多面手，受好几个事儿影响着。
有人说 “最多能贷 10 年”，这话不全对。小编见过有人买二手商铺只贷了 3 年，也见过贷到 8 年的，差距为啥这么大？这就得从几个关键地方说起了，少看一个都可能算错。
房龄是个 “硬杠杠”，但算法有点迷
要说影响最大的，那肯定是二手商铺的房龄。简单说，就是这商铺从建好到现在过了多少年。银行一般有个说法：房龄加上贷款年限，不能超过 30 年（有些银行是 40 年）。
打个比方，商铺已经 15 年房龄，要是银行按 30 年算，最多能贷 15 年？可实际上，商铺贷款本身有个上限，大多是 10 年，所以这种情况最多还是 10 年。但要是房龄 20 年，30 减 20 等于 10，刚好能贷 10 年；房龄 25 年的话，30 减 25 等于 5，那最多就只能贷 5 年了。
不过这里有个模糊的地方，房龄到底咋算？是按建成时间，还是房产证上的登记时间？ 有次帮朋友问，银行说看房产证，可另一家银行又说参考评估报告，至于不同银行具体怎么细化计算，这部分我还没完全弄明白，可能得实际去问才清楚。
虽然房龄关键，可个人情况也拖后腿
虽然房龄够格了，可你自己这边出问题，年限也上不去。银行得看你能不能还钱，这就绕不开年龄和收入。
年龄方面，一般要求 “贷款到期时，你的年龄不能超过 65 岁（少数银行 70 岁）”。比如你现在 55 岁，最多只能贷 10 年，因为 65 减 55 等于 10；要是你 60 岁，最多就只能贷 5 年了。
收入方面，银行会看你每月能赚多少钱，通常要求月收入是月供的 2 倍以上。收入不稳定，或者刚够着线，银行可能会觉得你风险高，把年限砍短点，让你快点还完。
不同银行规矩不一样，得多跑几家
同样一套二手商铺，在这家银行能贷 7 年，换家银行可能就只给 5 年。这是因为每家银行的 “松紧度” 不同。
有的银行对房龄卡得严，超过 20 年就不爱批；有的银行则松点，25 年房龄也能谈。还有的银行看重商铺地段，核心商圈的老商铺，哪怕房龄大点，也可能给较长的年限。
不过话说回来，就算银行规矩松，也别指望能超过 10 年，这基本是行业内的潜规则了，至少小编还没见过哪家银行给二手商铺贷 10 年以上的。
这些坑得避开，不然年限再长也白搭
不少人光盯着年限，却栽在其他地方。比如产权不清晰，商铺要是有抵押、有纠纷，银行根本不搭理你，更别说贷款年限了。
还有评估价不够，银行觉得你这商铺不值那么多钱，贷款额度就会降，哪怕年限够，你能拿到的钱也可能不够买商铺，等于白忙活。
另外，虽然首付比例一般是 50%，但有些银行会根据情况提高，比如让你付 60%，这时候就算年限合适，首付凑不够也没用。
给新手的几句实在话
我觉得买二手商铺，别一门心思追长年限。先算算自己每月能还多少钱，比如贷 50 万，贷 5 年每月大概还 1 万，贷 10 年每月大概还 5500，哪个压力小就选哪个。
至于年限到底能有多少，最好的办法是：看中商铺后，先让中介查清楚房龄和产权，再拿着资料去两家银行问问，多对比对比，心里就有谱了。毕竟每家情况不一样，别人能贷 8 年，不代表你也能，得具体事儿具体分析。
对了，要是你手头钱还算宽裕，也可以适当提高首付，这样贷款年限短点也能接受，还能少交点利息，这也是个不错的选择呢。
