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手里握着一份寿险保单，最近急着用钱，听说能靠它贷款？但保单贷款到底是怎么回事？能贷到的钱够不够解决眼下的难题？估计不少朋友都有这样的疑问，今天就来好好聊聊这些事，看完你就心里有数了。
一、寿险保单也能变 “钱包”？先搞懂保单贷款是什么
可能有人会问，寿险保单不是用来提供保障的吗，怎么还能贷款？其实保单贷款是保险公司给投保人的一项福利，简单说，就是你把手里有现金价值的寿险保单抵押给保险公司，从公司借一笔钱出来，保单本身的保障还在。
那它和普通贷款有啥不一样？最大的区别是抵押品不同，保单贷款押的是保单的现金价值，不是房子车子；而且流程更简单，不用像银行贷款那样查征信、找担保人。
有人担心，把保单抵押出去，万一出事了保险公司还赔吗？这点可以放心，只要按时还款，保单的保障责任不会受影响，该赔多少还赔多少。
二、不是所有寿险保单都能贷，先看看你的保单符合条件吗
是不是所有寿险保单都能办贷款？当然不是。能贷款的寿险保单得满足这几个条件：
- 必须是有现金价值的寿险，比如终身寿险、定期寿险（部分有现金价值的产品）、增额终身寿险等；一年期的短期寿险通常没有现金价值，没法贷款。
- 保单状态正常，没有断缴、失效的情况；如果保单已经办理过减保、退保，现金价值可能会减少，能贷的钱也会跟着变少。
- 投保时间一般满 2 年，具体要看保险公司的规定，有的公司要求满 1 年就能贷。
拿增额终身寿险来说，它的现金价值增长快，很多人会用它来办贷款，既能保留保障，又能灵活用钱。而消费型定期寿险，现金价值通常比较低，能贷的钱可能不多，意义就没那么大了。
三、重点来了：寿险保单能贷多少钱？额度怎么算
大家最关心的肯定是能贷多少钱。一般来说，保单贷款的额度是保单现金价值的 70%-80%，不同保险公司会有细微差别，比如有的公司最高能贷到 80%，有的是 75%。
举个例子：你的终身寿险保单现在现金价值是 10 万元，按 80% 算，最多能贷到 8 万元；如果现金价值是 5 万元，按 70% 算，能贷 3.5 万元。
那现金价值怎么查？很简单，翻开你的保单，里面有 “现金价值表”，能看到每年的现金价值；也可以打保险公司客服电话，报上保单号就能查到；现在很多保险公司的 APP 或官网也能直接查到。
有人问，现金价值会变吗？会的。随着保单年度增加，现金价值会慢慢增长（终身寿险、增额寿险），或者先增后减（定期寿险），所以不同时间点能贷的额度可能不一样。
四、贷款利息怎么算？比银行贷款高还是低
除了额度，利息也是大家关心的重点。保单贷款的利息是按天计算的，利率通常在4%-6% 之间，不同保险公司、不同产品利率会有差异。
比如某保险公司的终身寿险保单贷款，年利率是 4.5%，贷 10 万元，每天的利息就是 10 万 ×4.5%÷365≈12.3 元，一个月大概 370 元。
和银行贷款比，保单贷款利息不算高，而且不用查征信，对征信不好的朋友很友好；但比房贷利率高一些，所以更适合短期周转，不建议长期使用。
还款方式也比较灵活，有的可以到期一次性还本付息，有的可以先还利息、到期还本金，具体看保险公司的规定。
五、从申请到到账，保单贷款流程其实很简单
办保单贷款的流程真不复杂，几步就能搞定：
- 准备材料：身份证、保单号、银行卡（和投保时预留的银行卡一致最好）。
- 提交申请：可以在保险公司 APP、官网在线申请，也能去线下营业厅办理，现在线上申请最方便，几分钟就能填完信息。
- 等待审核：保险公司会核对保单信息和现金价值，一般 1-2 个工作日就能审核通过。
- 放款到账：审核通过后，钱会直接打到你填的银行卡里，快的话当天就能到账，慢的话不超过 3 个工作日。
给大家一个小建议，办理前先打保险公司客服电话确认一下需要的材料和流程，不同公司可能会有细微差别，提前准备好能少跑冤枉路。
六、贷了款之后，这些事一定要注意
贷到钱之后是不是就万事大吉了？当然不是，这几点要记牢：
- 贷款期限一般是 6 个月，如果到期还不上，可以申请续贷，续贷期间会继续算利息，别逾期太久，不然可能影响保单效力。
- 如果一直不还款，当贷款本金和利息加起来超过保单现金价值时，保单会失效，这时候要是发生保险事故，保险公司就不赔了，一定要避免这种情况。
- 还款后，保单的现金价值会恢复，以后还想贷款还能继续申请，只要现金价值还在，就能循环使用。
举个真实例子，小编身边有个朋友用增额终身寿险办了贷款，到期后手头还紧，就申请了续贷，后来资金周转开了才还上，保单一直有效，没影响保障。
七、个人建议：这样用保单贷款更划算
结合身边人的经验，给大家几个小建议：
- 保单贷款适合短期周转，比如 3-6 个月，不建议长期使用，毕竟有利息成本，长期贷不划算。
- 优先用现金价值高的保单贷款，比如增额终身寿险，现金价值高，能贷的钱更多，利息也相对低一些。
- 贷款前算好还款能力，别盲目贷款，避免还不上影响保单效力，毕竟保单的核心作用还是保障。
其实保单贷款就像给寿险保单加了个 “灵活用钱” 的功能，既能保留保障，又能在急需时救急，只要合理使用，确实是个不错的工具。
