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急着用钱的时候，翻出家里的保单想贷款，心里是不是直打鼓：这保单到底能贷多少钱啊？会不会太少，不够解决问题？别慌，今天咱们就好好聊聊保单贷款的额度那些事儿，保证你看完心里有数。
保单贷款额度，谁说了算？
想知道保单能贷多少钱，得先弄明白一个核心 ——现金价值。简单说，现金价值就是你退保时能拿到的钱，保单贷款额度基本都跟它挂钩。
可能有人会问，不是说保额高就能贷得多吗？还真不是。保额是出事了保险公司赔的钱，现金价值是保单 “攒” 下来的钱，俩码事。比如你买了份保额 50 万的重疾险，前几年现金价值可能就几千块，能贷的自然多不了。
那具体怎么定呢？大部分保险公司的规矩是，贷款额度不超过现金价值的 80%。也有少数公司是 70%，这个得看你保单的条款，或者问问保险公司客服。
除了现金价值和公司政策，保单状态也很关键。要是保单失效了，或者还在缴费宽限期内没交钱，那肯定贷不了。只有正常有效的保单，才能谈贷款额度。
不同保单，能贷的钱差多少？
不是所有保单都能贷款，就算能贷，额度也可能差很远。咱们拿常见的几种保单来比比看：
| 保单类型 | 现金价值特点 | 贷款额度比例 | 举个例子（交了 5 年保费） |
|---|---|---|---|
| 终身寿险 | 增长快，长期缴费后较高 | 70%-80% | 现金价值 20 万，可贷 14-16 万 |
| 年金险 | 前期低，后期稳步增长 | 70%-80% | 现金价值 15 万，可贷 10.5-12 万 |
| 有现金价值的重疾险 | 前几年低，后期缓慢增长 | 70%-80% | 现金价值 5 万，可贷 3.5-4 万 |
| 分红险 | 现金价值 + 分红，逐年增加 | 70%-80% | 现金价值 10 万 + 分红 2 万，可贷 8.4-9.6 万 |
从这表格能看出来，终身寿险和年金险通常比重疾险能贷更多，毕竟现金价值增长路子不一样。
自己的保单能贷多少？教你算一算
说了这么多，怎么知道自己手里的保单具体能贷多少呢？很简单，分两步走：
第一步，查现金价值。你可以翻开保单合同，里面有 “现金价值表”，找到对应缴费年限的金额就行。嫌翻合同麻烦？现在很多保险公司的 APP、官网都能查，输入保单号，现金价值一目了然。实在不会操作，打客服电话，报上身份证号和保单号，客服会告诉你的。
第二步，算额度。假设查到现金价值是 10 万，按 80% 算，就是 10 万 ×80%=8 万，这就是你最多能贷的钱。
这里要提醒一下，现金价值不是固定的。每年交保费后，它可能会涨；要是中间有过贷款没还，现金价值可能会被扣掉已贷的钱，这时候能贷的额度也会跟着变。
想多贷点？这几个小技巧能帮你
要是觉得额度不够，有没有办法提高呢？也不是没办法，但得提前做准备：
- 选对保单类型。买保险时，要是以后可能需要贷款，优先考虑现金价值增长快的，比如终身寿险，比单纯的消费型重疾险更合适。
- 按时交保费。别断缴，保单一直有效，现金价值才能稳步涨。要是中途停了，现金价值可能不增反降。
- 别提前部分退保。有的朋友觉得现金价值用不上，就退保一部分，这会直接减少现金价值，能贷的钱自然就少了。
- 多家对比。要是你有好几份保单，分别算算 each 能贷多少，选额度最高的那个申请。
这些误区，可别踩！
聊了这么多，再说说大家常犯的错，别掉坑里：
- 以为 “交的保费多，就能贷得多”？不对。比如你每年交 1 万，交了 5 年共 5 万，但现金价值可能只有 2 万，最多也就能贷 1.6 万，跟总保费没关系。
- 觉得 “贷款额度一成不变”？错了。现金价值每年在变，额度也会跟着变。今年能贷 8 万，明年可能就涨到 9 万了。
- 想着 “贷了就不用还”？可别这么想。不还钱的话，保险公司会用现金价值抵扣利息，扣完了保单就失效了，太不值。
小编的一点心里话
保单贷款额度这事儿，核心就是现金价值。急用钱时，它确实是个方便的路子，但也别抱太高期望，毕竟额度由保单本身的 “实力” 决定。
建议大家平时多留意自己保单的现金价值，心里有个数。真要贷款了，先算清楚能贷多少，够不够用，再想想怎么还。别因为一时着急，盲目贷款影响了保单效力，那就得不偿失了。
希望这些能帮到你，要是还有不清楚的，赶紧去查查自己的保单吧！
