银行贷款怎么计算？等额本息本金公式+车贷房贷实例拆解

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你是不是也有过这样的经历？去银行咨询贷款，客户经理噼里啪啦说了一堆公式，听得脑袋发懵，回来自己对着计算器算，算来算去还是没搞明白每月到底要还多少钱。其实啊，银行贷款计算没那么复杂，今天咱们就用大白话把这事说透，从最基础的公式讲到车贷、房贷的实际例子，保证你看完就能上手算。

一、先搞懂两种主流还款方式：等额本息和等额本金

说到银行贷款计算，绕不开的就是等额本息和等额本金这两种还款方式。这俩名字听着像孪生兄弟，实际差别可不小。
等额本息，简单说就是每个月还的钱一样多，包含本金和利息。那它是咋算的呢？公式是这样的：
每月还款额 = [贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^ 还款月数] ÷ [(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
可能看着有点复杂，咱拆开来理解。比如你借了 10 万块，年利率 4.9%（月利率就是 4.9%÷12≈0.408%），分 10 年还（120 个月）。套进公式里，每月还款额大概是 1055.77 元。你发现没，前期还的利息多、本金少，越往后本金占比越高，利息越来越少。这种方式的好处是每月压力平均，适合收入稳定的上班族。
等额本金呢，是每个月还的本金一样多，利息随着剩余本金减少而减少，所以每月总还款额越来越少。公式也简单：
每月还款额 = (贷款本金 ÷ 还款月数) + (贷款本金 - 已归还本金累计额) × 月利率
还是借 10 万，年利率 4.9%，10 年。第一个月要还 1241.67 元，之后每个月少还一点，最后一个月大概还 836.81 元。这种前期压力大，但总利息比等额本息少，适合现在收入高、以后可能减少的人。
那这两种方式选哪个好？小编觉得，不能只看利息多少，得结合自己的情况。如果你想每月轻松点，选等额本息；要是想省点利息，且能承受前期压力，等额本金更合适。

二、车贷计算实例：买辆 15 万的车，贷款怎么还？

不少朋友买车会贷款，咱们就以买 15 万的车为例，首付 30%，贷款 10.5 万，年利率 4.35%，分 3 年还。
先算等额本息：
月利率 = 4.35% ÷ 12 ≈ 0.3625%
每月还款额 = [105000 × 0.3625% × (1 + 0.3625%)^36] ÷ [(1 + 0.3625%)^36 - 1] ≈ 3167.85 元
总还款额 = 3167.85 × 36 ≈ 114042.6 元，总利息≈9042.6 元。
再算等额本金：
每月还本金 = 105000 ÷ 36 ≈ 2916.67 元
第一个月利息 = 105000 × 0.3625% ≈ 380.63 元，第一个月还款≈2916.67 + 380.63 = 3297.3 元
最后一个月利息 = (105000 - 2916.67×35) × 0.3625% ≈ 10.57 元，最后一个月还款≈2916.67 + 10.57 = 2927.24 元
总利息≈(380.63 + 10.57) × 36 ÷ 2 ≈ 8871 元。
这里有个小建议，车贷期限一般不长，要是手里资金不算太紧张，选等额本金能省点利息。而且现在有些银行会搞活动，利率可能有优惠，申请的时候多问一句总没错。

三、房贷计算实例：买套 100 万的房，贷款 70 万，利息差多少？

房贷是咱们大多数人这辈子接触到的最大笔贷款了，就以贷款 70 万，年利率 4.85%，分 30 年还来算算。
等额本息的话：
月利率 = 4.85% ÷ 12 ≈ 0.4042%
每月还款额 = [700000 × 0.4042% × (1 + 0.4042%)^360] ÷ [(1 + 0.4042%)^360 - 1] ≈ 3680.53 元
总还款额≈3680.53×360≈1324990.8 元，总利息≈624990.8 元。
等额本金呢：
每月还本金 = 700000 ÷ 360 ≈ 1944.44 元
第一个月利息 = 700000 × 0.4042% ≈ 2829.4 元，第一个月还款≈1944.44 + 2829.4 = 4773.84 元
最后一个月利息 = (700000 - 1944.44×359) × 0.4042% ≈ 7.8 元，最后一个月还款≈1944.44 + 7.8 = 1952.24 元
总利息≈(2829.4 + 7.8) × 360 ÷ 2 ≈ 510708 元。
你看，房贷期限长，两种方式的利息差了十多万呢。不过房贷可以提前还款，要是以后手里有闲钱了，提前还一部分，能减少不少利息。但提前还款也要看时机，有些银行有违约金，这个得提前问清楚。