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你是不是也有过这种时候？手机里好几个贷款 APP 的还款日挨着，工资刚到账，还完这个那个又该还了，剩下的钱连吃饭都不够。催收电话一天接好几个，看到陌生号码就心慌，晚上翻来覆去睡不着，总想着 “要是没借这么多就好了”。别慌，新手朋友可能第一次遇到这种情况，不知道从哪儿下手，其实只要找对方法，还款压力是能慢慢缓解的。今天就跟大家说说具体该怎么做，咱们一步步来。
先搞清楚自己到底欠了多少 —— 别稀里糊涂还款
你可能会问，我知道自己欠钱啊，为什么还要特意算？其实很多新手朋友都是 “大概知道欠了几万”，但具体每个平台欠多少、利息多少、还款日是哪天，根本说不清楚。这样还款很容易顾此失彼，这个月还了 A 平台，B 平台逾期了，下个月又忘了 C 平台的还款日，罚息越滚越多。
那该怎么算呢？很简单，找个笔记本或者手机表格，把每个贷款的信息一条一条列出来：
- 平台名称（比如某银行信用卡、某网贷 APP）
- 剩余本金（还欠多少钱没还）
- 每月还款额（包括本金和利息）
- 还款日（具体到几号）
- 年利率（这个很重要，能看出利息高不高）
列完之后，你会发现有些平台的年利率可能超过 36%，根据规定，超过的部分咱们是可以拒绝偿还的，这一点新手一定要记牢。另外，把还款日标在日历上，提前 3 天设好提醒，就不容易逾期了。我觉得花两小时做这件事，比天天焦虑有用多了，至少心里有数了。
主动找平台协商 —— 别等着催收找上门
很多新手朋友怕跟平台沟通，觉得 “他们肯定不会同意”，或者怕被骂，干脆不接电话、不回短信。其实你越躲，平台越觉得你不想还钱，反而会采取更严的催收措施，比如联系你的家人朋友，或者上报征信。
那该怎么协商呢？其实很简单，先打平台的客服电话（在 APP 里能找到），接通后直接说：“您好，我因为 XX 原因（比如失业、生病），这个月确实还不上款，想跟你们商量一下能不能延期几天，或者把剩下的钱分几期还？” 记住，态度要好，别说 “我就是没钱，你们看着办”，平台也是希望收回本金的，好好说反而有机会。
协商的时候，最好提前准备这些东西：
- 自己的收入证明（比如工资条、兼职收入记录）
- 逾期原因的证明（比如医院的诊断书、公司的离职证明）
- 手里能凑到的钱数（让平台知道你不是完全没能力还）
我见过不少案例，只要主动沟通，60% 以上的平台都会给延期 1-3 个月，或者重新分期，这样每个月的还款压力就小多了。
砍掉不必要的开支 —— 把钱花在刀刃上
可能有人会说，我每个月工资就那么点，怎么省都不够啊。其实不是的，很多开支是咱们 “习惯性花出去” 的，自己都没意识到。比如每天一杯 20 块的奶茶，一个月就是 600 块；周末跟朋友聚餐，一次两三百，一个月好几次；手机里的会员自动续费，好几个平台都开着，其实根本没怎么用。
新手朋友可以试试 “记账法”，打开手机支付记录，把过去一个月的花费都标出来，分成 “必须花” 和 “可花可不花” 两类：
- 必须花的：房租、水电费、基本伙食费、交通费
- 可花可不花的：奶茶、游戏充值、新衣服（衣柜里还有没穿的）、电影票
然后把 “可花可不花” 的部分暂时停掉，一个月至少能省出几百块。别觉得这点钱没用，攒起来能多还一笔贷款，心里也能踏实点。我自己就试过，把外卖换成自己做饭，一个月省了 800 多，真的很有用。
想办法多赚点钱 —— 增加收入来源
只靠省钱还不够，尤其是欠得多的时候，得想办法多赚钱。可能你会说 “我下班很累，没时间兼职”，其实很多兼职时间灵活，不用天天做。
适合新手的兼职有这些：
- 外卖员 / 骑手：下班后跑 2-3 小时，一个月能多赚 1000 左右
- 线上兼职：比如在平台上答问卷、做 PPT、改文案，有电脑就能做，时间自由
- 卖闲置：家里不用的旧手机、家具、衣服，挂到二手平台卖掉，多少能换点钱
别觉得兼职丢人，现在很多人都在利用业余时间赚钱，多一份收入，还款压力就小一分。我认识一个朋友，白天上班，晚上去夜市摆摊卖小饰品，三个月就多还了两万块，真的很厉害。
必要时找身边人帮忙 —— 别硬扛着
可能有些朋友觉得 “欠了钱跟家人朋友说很没面子”，宁愿自己扛着，结果越欠越多。其实真正关心你的人，更怕你出事，与其让他们后来知道担心，不如早点说。
跟家人朋友说的时候，可以这样：“我之前借了些贷款，现在有点还不上，能不能先借我点，我下个月发工资就还你，具体的金额是 XX。” 把情况说清楚，别隐瞒，他们能帮多少是多少，至少能帮你渡过眼前的难关。
当然，也有人不想麻烦家人，那可以看看有没有正规的互助组织，或者社区里的帮扶政策，有些地方对暂时困难的人有小额无息借款，虽然不多，但能解燃眉之急。
最后想跟新手朋友说句心里话：欠了钱不可怕，可怕的是一直逃避。根据某金融平台的数据，那些主动处理债务的人，平均比逃避的人早 14 个月还清欠款。所以别等，现在就拿起笔算算自己欠了多少，该打的电话赶紧打，该省的钱省下来，慢慢就会好起来的。
