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刚接触贷款的朋友，是不是一想到要找渠道就头大？不知道该问银行，还是找小额贷款公司，甚至有人会被网上的广告迷了眼。其实啊，贷款找对渠道真的太重要了，选不好不仅利率高，还可能掉进骗子的陷阱。今天小编就来给大家好好说说，不同场景下该找谁贷款才靠谱，还附上利率对比表，新手小白也能一看就懂。
为什么说贷款渠道选不对会踩坑？
咱们先想想，要是随便找个不知名的平台贷款，可能会遇到什么？有的平台看似放款快，实际上手续费高得吓人，算下来年利率能到百分之几十，这不是明摆着坑人吗？还有的直接就是诈骗，让你先交保证金，交完钱就找不到人了。所以啊，找正规渠道是第一步，这一点千万不能马虎。
个人应急用钱，贷款该找谁？
如果是突然遇到急事，比如家人生病、车子坏了需要维修，急需个几万块钱，这种情况下该找谁呢？
银行的消费贷是个不错的选择。像招商银行的 “闪电贷”、建设银行的 “快贷”，这些都是银行推出的正规产品。申请流程不算复杂，在手机银行上就能操作，审批也比较快，资质好的话当天就能放款。而且银行的利率相对较低，一般年利率在 4% 到 8% 之间。
但有些朋友可能征信稍微有点小问题，银行贷款不好批，这时候可以考虑持牌消费金融公司。比如招联消费金融、马上消费金融，这些都是有正规牌照的，利率虽然比银行高一点，一般在 10% 到 18%，但比那些不知名的网贷平台靠谱多了。
这里要提醒大家，千万不要碰那种砍头息的贷款，就是放款的时候先扣掉一部分钱当手续费，这种本身就是违规的，咱们一定要避开。
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买房买车，大额贷款该找谁？
买房买车需要的钱比较多，这时候贷款渠道的选择就更关键了。
买房的话，肯定是首选银行的房贷。工商银行、农业银行这些国有大行的房贷业务都很成熟，利率也比较稳定。现在首套房的贷款利率大概在 4% 左右，二套房会高一些，具体要看当地的政策。办理房贷虽然流程多一点，需要提供购房合同、收入证明等材料，但胜在安全可靠，还款期限也长，能减轻不少压力。
那买车呢？可以考虑银行的车贷，也可以选汽车金融公司。银行车贷利率一般在 3% 到 6%，汽车金融公司利率会稍高，大概 5% 到 8%。不过汽车金融公司有时候会和车企合作搞活动，可能会有零利率的优惠，这时候就很划算了。但大家要注意，零利率不代表没有其他费用，可能会有手续费，一定要问清楚再决定。
有人会问，能不能找民间贷款来买房买车？小编不建议这么做，民间贷款不仅利率高，而且不受监管，风险太大了，很容易出问题。
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做生意周转，企业贷款该找谁？
开公司的朋友，难免会遇到资金周转不开的情况，这时候企业贷款该找谁呢？
国有大行的企业经营性贷款是首选，比如中国银行的 “惠如愿”、交通银行的 “普惠 e 贷”。这些贷款额度高，利率也比较低，一般在 4% 到 7%，而且还能享受一些税收优惠政策。不过申请门槛相对较高，需要提供企业的营业执照、财务报表等材料，审批时间也会长一点。
如果是小微企业，资质可能没那么好，可以试试地方商业银行或者村镇银行。它们的企业贷款政策更灵活，对企业的要求没那么严格，利率大概在 6% 到 10%。另外，还有一些政府支持的创业担保贷款，符合条件的话，利率会更低，还可能有贴息，大家可以去当地的人社部门问问。
要是急需用钱，等不了银行的审批，也可以考虑正规的小额贷款公司，但一定要选有牌照的，利率一般在 10% 到 15%，而且贷款期限不要太长，避免压力太大。
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不同贷款渠道利率对比表
| 贷款场景 | 贷款渠道 | 年利率范围 | 优势 | 劣势 |
|---|---|---|---|---|
| 个人应急 | 银行消费贷 | 4%-8% | 利率低、安全可靠 | 对征信要求高 |
| 个人应急 | 持牌消费金融公司 | 10%-18% | 审批快、对征信要求稍低 | 利率相对较高 |
| 买房 | 银行房贷 | 4% 左右 | 利率稳定、还款期限长 | 流程复杂、审批时间长 |
| 买车 | 银行车贷 | 3%-6% | 利率低 | 对个人资质要求高 |
| 买车 | 汽车金融公司 | 5%-8% | 可能有优惠活动 | 可能有额外手续费 |
| 企业周转 | 国有大行企业贷 | 4%-7% | 额度高、利率低、有优惠 | 门槛高、审批时间长 |
| 企业周转 | 地方商业银行 / 村镇银行 | 6%-10% | 政策灵活、要求低 | 额度相对较低 |
| 企业周转 | 正规小额贷款公司 | 10%-15% | 审批快 | 利率较高 |
看了这个表格，大家对不同渠道的利率和优缺点应该有个大概的了解了吧？可以根据自己的情况来选择。
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如何判断贷款渠道是否正规？
说了这么多渠道，那咱们该怎么判断一个贷款渠道是不是正规的呢？
首先，看有没有牌照。银行、持牌消费金融公司、有资质的小额贷款公司都是有正规牌照的，这些信息可以在银保监会的官网查到。没有牌照的，肯定不能信。
其次，看是否提前收费。正规的贷款机构，都是在放款后才收取利息和手续费的，那些还没放款就让交保证金、手续费的，百分之百是骗子。
然后，看利率是否合理。国家规定，民间借贷利率不能超过 LPR 的 4 倍（目前 LPR 是 3.45%，4 倍就是 13.8%），超过这个范围的，就属于高利贷了，咱们可不能碰。
最后，看合同是否规范。正规的贷款合同条款清晰，会把利率、还款方式、违约金等都写得明明白白。要是合同模糊不清，或者有很多霸王条款，那就要小心了。
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贷款时还有哪些需要注意的地方？
除了选对渠道，贷款的时候还有一些细节也得注意。
一定要根据自己的还款能力来贷款，不要觉得能贷多少就贷多少，不然还款压力太大，很容易逾期，影响征信。
在申请贷款前，最好先查一下自己的征信报告，看看有没有什么问题。征信好的话，不仅容易获批，利率还可能更低。可以在央行征信中心官网查询，每年有 2 次免费查询的机会。
申请贷款的时候，要如实提供资料，不要弄虚作假。要是被发现提供虚假信息，不仅贷款批不下来，还可能影响以后的信用。
还款的时候，要按时还，尽量不要逾期。逾期不仅会产生罚息，还会被记录在征信报告里，对以后贷款、办信用卡都有影响。
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可能有朋友会说，现在网上贷款平台那么多，看起来都挺方便的，能不能选呢？其实啊，网上的平台鱼龙混杂，有正规的，也有很多不正规的。如果要在网上贷款，一定要选那些有大公司背景、口碑好的平台，而且要仔细看清楚各项条款，不要轻易点那些来路不明的链接。
据小编了解，去年有不少人因为找错贷款渠道被骗，损失少则几千，多则几万。所以啊，大家在贷款这件事上，一定要多花点心思，多了解，多比较，不要急于求成。
希望今天说的这些能帮到大家，让大家在贷款的时候少走弯路，不踩坑。记住，正规渠道才是最靠谱的，千万不要被高额度、低利率的虚假宣传迷惑了双眼。
