图片由www.webtj.cn匿名网友分享
刚接触贷款的朋友，是不是一听到各种贷款名词就头大？什么信用贷、抵押贷、消费贷，到底有啥区别？哪种才适合自己？今天就用大白话给新手小白们捋捋，看完你就能对贷款方式门儿清，还能避开不少坑。
常见的贷款方式有哪些？先从基础类型说起
说到贷款，其实就像咱们买东西，有不同的 “款式”，适合不同的需求。咱们先把最常见的几种列出来，一个个说清楚。
信用贷款：这是最不用操心的一种，不用押东西，全靠个人信用。像咱们平时听说的借呗、金条，还有银行的信用贷，都属于这类。那它适合谁呢？如果你急着用钱，手头又没啥值钱的东西可抵押，信用还不错，那选它准没错。不过额度一般不太高，大多在几千到几十万之间，利息呢，不同平台差别挺大，银行的会低一些，网贷平台可能高点。
有人会问，信用贷款不用抵押，会不会审核很松？其实不是，平台会查你的征信，看你有没有逾期记录，收入稳不稳定。要是征信上有污点，可能就批不下来，或者利息高得吓人。
抵押贷款：这种就需要拿东西做担保了，比如房子、车子。因为有抵押物，银行觉得风险低，所以额度通常比较高，利息也相对低一些。适合啥情况呢？比如你要创业、买房（房贷也算抵押贷款的一种）、或者大额消费，需要的钱比较多的时候。
那抵押贷款是不是就万无一失了？也不是。要是还不上钱，抵押物可能会被收走，所以选这种方式一定要掂量自己的还款能力。而且办理流程比较麻烦，需要评估抵押物价值，审批时间也长，急用钱的话可能等不及。
消费贷款：听名字就知道，是专门用来消费的，比如买家电、旅游、装修啥的。有的消费贷需要指定用途，比如装修贷，钱可能直接打到装修公司账户。额度一般根据你的收入和信用来定，利息中等。
为啥要分这么细？因为银行怕你把钱拿去做高风险的事，比如炒股、投资，所以会限制用途。咱们用的时候可得按规定来，不然可能影响以后的贷款。
经营贷款：这是给做生意的人准备的，用来周转资金、扩大经营啥的。额度通常比较高，利息也比较灵活，可能会根据企业的经营状况调整。办理的时候需要提供营业执照、经营流水这些材料。
普通上班族能申请经营贷款吗？一般不行，因为它针对的是企业主或个体户，需要证明你有经营需求。
不同贷款方式怎么选？关键看这几点
知道了有哪些贷款方式，那怎么选才划算呢？别急，咱们一步步来分析。
看资金需求额度：如果只需要几万块，信用贷款可能就够了，手续简单，下款快；要是需要几十万甚至上百万，那抵押贷款或经营贷款可能更合适。比如你要买房，房贷就是大额抵押贷款，这是普通人能接触到的额度最高的贷款之一。
看还款能力：这一点特别重要。信用贷款期限一般比较短，大多是 1-5 年，每月还款压力可能大一些；抵押贷款期限可以很长，比如房贷能到 30 年，每月还款压力小，但总利息可能更高。咱们得根据自己的收入情况，算清楚每月能还多少钱，别让贷款影响正常生活。
有人会说，那我选期限长的，压力小。但你想想，30 年的房贷，总利息可能比本金还多，所以如果有能力提前还款，也是个节省利息的办法，不过要注意有些贷款提前还款有违约金。
看利息高低：一般来说，银行的贷款利息比网贷平台低，抵押贷款利息比信用贷款低。比如银行的信用贷年利率可能在 4%-8%，而有些网贷平台可能达到 10%-20%。但也不是绝对的，不同银行、不同平台的政策不一样，得多对比。
怎么对比利息才准确呢？要看实际年化利率，有些平台会说日利率多少，你可以换算成年化利率，公式是：日利率 ×365 = 年化利率。别被低日利率迷惑了，换算成年化可能不低。
看办理难度和时间：信用贷款办理起来最方便，很多都能在线上申请，几分钟就能知道结果，快的话当天就能到账；抵押贷款需要评估抵押物、办理抵押登记，可能得一两个星期才能放款。如果你急着用钱，比如家里有急事，那信用贷款可能更适合；要是不急，想省点利息，抵押贷款更划算。
不同场景下的贷款选择建议
光说理论可能还是有点懵，咱们结合具体场景来看看。
场景一：日常消费缺钱：比如买个手机、家电，或者出去旅游，需要个几万块。这种情况选信用贷款或消费贷款就行，额度够用，办理方便。可以看看银行的消费贷，利息比较低，或者一些正规的网贷平台，比如借呗、京东金条，不过要注意别借太多，够用就好。
场景二：买房买车：买房肯定是房贷，属于抵押贷款，用房子做抵押；买车可以选车贷，有信用贷也有抵押贷款，现在很多 4S 店都有合作的金融机构，会推出一些低息甚至免息的活动，不过要注意里面可能有手续费，得算清楚总费用。
场景三：创业或生意周转：这种情况可以选经营贷款，如果有房产等抵押物，申请经营抵押贷款，额度高、利息低；要是没有抵押物，也可以申请信用类的经营贷款，不过额度可能低一些，利息高一些。另外，现在有些银行对小微企业有扶持政策，利息会更优惠，可以多关注。
选贷款时要避开这些坑
知道了怎么选，还得知道哪些坑不能踩，不然可能花冤枉钱，甚至影响征信。
别盲目申请多个平台：有些朋友急着用钱，就到处申请贷款，结果每个平台都会查征信，导致征信报告上查询记录太多，这会让银行觉得你很缺钱，反而不容易批贷。建议先了解清楚自己的需求，选两三个合适的平台对比，再申请。
看清合同条款：贷款合同里的利率、还款方式、违约金、手续费这些都要仔细看。比如有些贷款说是免息，但要收高额手续费，其实和利息差不多；有些提前还款要收违约金，而且比例不低，这些都得提前知道。
别碰高利贷和套路贷：那些说 “无抵押、秒下款、利息低”，但手续特别简单，甚至不用查征信的，很可能是高利贷或套路贷。他们的利息可能远超国家规定的上限，一旦沾上，很难脱身。咱们一定要选正规的金融机构，比如银行、有资质的网贷平台。
一些独家见解和数据
根据相关数据显示，目前我国个人贷款中，信用贷款占比越来越高，尤其是年轻人更倾向于选择信用贷款，因为方便快捷。但从划算的角度来说，如果有抵押物，抵押贷款还是更合适，能节省不少利息。
我觉得，选贷款就像选衣服，不是最贵的最好，也不是最便宜的最好，而是适合自己的最好。咱们要根据自己的实际情况，比如额度需求、还款能力、用款时间，来选择合适的贷款方式，同时一定要在自己能承受的范围内贷款，按时还款，保持良好的征信，这对以后办信用卡、贷款都有好处。
最后想说，贷款是为了帮我们解决问题，而不是带来麻烦。只要咱们选对方式，合理规划，就能让贷款成为助力，而不是负担。希望这些内容能帮到刚接触贷款的朋友们，要是还有啥疑问，也可以多问问身边有经验的人，或者咨询正规金融机构的客服。
