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刚接触贷款的朋友，十有八九都会纠结：“贷款到底划算不？利息多少才叫合适？为啥别人贷着挺值，我一贷就觉得亏呢？” 其实啊，贷款这事儿就像买衣服，得看款式、看尺寸，更得看你穿它去干啥。今天小编就用大白话跟你掰扯清楚，新手小白也能一看就懂，看完这些，贷款路上少踩坑，咱们一起往下看吧！
先弄明白：贷款到底划不划算，关键看啥？
有人说 “贷款肯定不划算，毕竟要付利息”，也有人说 “缺钱的时候能贷到就是赚”。其实这两种说法都太绝对了。小编觉得，贷款划不划算，得看三个事儿：利息高不高、钱花在哪儿、你能不能轻松还上。
就像你借钱给朋友，要是他只借一个月，还的时候多给你几十块，你可能觉得挺合适；但要是借十年，每年都得多还你好几千，你就得掂量掂量了。贷款也是一个道理，利息的高低，直接影响着这笔账算不算得过来。
那可能有人要问了：“光看利息就行？” 当然不是。你想啊，用贷款买个能升值的房子，和用贷款买个马上贬值的奢侈品，能一样吗？所以啊，钱花在哪儿，比利息多少有时候更重要。
利息多少算划算？这里有个参考表，一看就明白
很多新手看到 “年利率”“月利率” 就头大，其实换算一下很简单。月利率乘以 12，就是年利率；年利率除以 365，就是日利率。咱们平常比较，看年利率最直观。
下面这个表格，是不同贷款类型的常见利率范围，还有对应的 “划算度”，新手可以对着看：
| 贷款类型 | 常见年利率范围 | 划算度（新手参考） | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 银行房贷（首套） | 4%-5% | ★★★★★ | 有稳定收入，打算长期居住的人 |
| 银行消费贷 | 5%-8% | ★★★★☆ | 急需用钱，信用良好的人 |
| 信用卡分期 | 8%-12% | ★★★☆☆ | 短期周转，能快速还清的人 |
| 正规网贷 | 9%-15% | ★★☆☆☆ | 资质一般，急需小额资金的人 |
| 非正规网贷 | 15% 以上 | ★☆☆☆☆ | 尽量别碰，容易还不起 |
从这表格能看出来，年利率在 8% 以下的，对大多数人来说都算比较划算的；超过 15% 的，除非是救命的钱，不然真得好好想想。
可能有朋友会说：“我看到有的平台说‘日息万三’，这算高吗？” 换算一下，日息万三就是年利率 10.95%，属于中等水平，要是短期周转还行，长期贷就不太合适了。
不同用途的贷款，划算的标准差老远，可别搞混了
日常消费贷款：能不贷就不贷，非要贷就选短期低息的
像买手机、旅游、买包包这些事儿，小编其实不建议贷款。因为这些消费花出去就没了，不会给你带来回报，还要付利息，很容易越贷越穷。
但有些朋友确实手头紧，比如刚毕业的学生，想买个电脑上班用，该怎么办呢？这时候可以选信用卡分期，或者正规银行的小额消费贷，年利率控制在 8% 以内，分 3-6 期还完，这样压力小，利息也不多。
记住啊，日常消费贷款，千万别分超过 12 期，不然利息加起来可能比东西本身还贵。小编见过有人买个 5000 块的手机，分了 24 期，最后连本带利还了 7000 多，太不划算了。
买房买车贷款：看长期价值，别只盯眼前利息
房贷是个特殊情况，虽然总额高、时间长，但大多数人都觉得划算。为啥呢？因为房子能住，还可能升值，而且目前首套房利率普遍在 4%-5%，比很多贷款都低。
比如你贷 100 万，分 30 年，年利率 4.5%，每月还 5067 元，总利息 82 万。看起来利息不少，但分摊到 30 年，再想想房子的价值，其实挺合适的。
车贷呢，现在很多 4S 店搞 “0 利息” 活动，这时候贷就很划算。但得注意有没有手续费，比如贷 10 万，分 2 年，手续费 3000 元，相当于年利率 3%，比银行消费贷还低，这就可以考虑。要是手续费太高，还不如自己攒点钱再买。
做生意周转贷款：算清楚利润，利息别超过赚钱能力
做生意的朋友经常需要贷款周转，这时候划不划算，就看 “利息能不能被利润盖住”。比如你贷 10 万进一批货，年利率 6%，也就是一年利息 6000 元，这批货卖完能赚 2 万，那肯定划算；但要是只能赚 5000 元，就不如不贷。
小编建议做生意的朋友，尽量选银行的经营性贷款，年利率一般 5%-7%，比网贷低很多。要是资质不够，选正规网贷也得挑年利率 12% 以下的，不然利润可能还不够付利息。
还款方式没选对，利息可能多还几万，这几点要记牢
常见的还款方式有两种：等额本金和等额本息，很多新手不知道咋选，其实区别大着呢。
等额本金是每月还的本金一样，利息越还越少。比如贷 12 万，分 1 年，年利率 6%，第一个月要还 10600 元，最后一个月还 10050 元，总利息 3900 元。这种方式总利息少，但前期压力大。
等额本息是每月还款额一样，比如同样贷 12 万，分 1 年，每月固定还 10328 元，总利息 3936 元，比等额本金多 36 元。这种方式压力平均，适合收入稳定但不高的人。
那可能有人问：“有没有更划算的方式？” 对短期周转来说，先息后本更合适，就是每月只还利息，到期还本金，总利息少。比如贷 12 万，分 1 年，年利率 6%，每月还 600 元利息，最后一个月还 120600 元，总利息 7200 元。但这种方式一般只给资质好的客户，而且到期还本压力大。
小编提醒一句，选还款方式的时候，别只看总利息，得结合自己的收入情况。要是每月工资不高，强行选等额本金，可能第一个月就还不起了。
新手贷款最容易踩的 3 个坑，避开了能省一大笔
坑一：被 “低利率” 噱头骗了
有些平台说 “月息 0.5%”，看着挺低，但实际上可能收手续费、管理费，加起来年利率能到 20%。咱们得学会算 “实际年利率”，把所有费用都加进去，再换算成年利率，这样才准。
坑二：贷款用途乱改
银行贷款都有规定用途，比如消费贷不能用来买房炒股，要是被查到，可能会要求提前还款，还影响信用。小编见过有人用消费贷付首付，结果被银行发现，最后不得不借钱还贷款，特别麻烦。
坑三：还款能力估高了
总有人觉得 “下个月就能赚大钱，肯定能还上”，结果钱没赚到，贷款逾期了。逾期不仅要付违约金，还影响征信，以后再贷款就难了。所以啊，贷款金额最好别超过月收入的 5 倍，这样压力小，不容易逾期。
其实说到底，贷款本身没有绝对的划算或不划算，就看你怎么用、怎么选。小编身边有个朋友，用银行消费贷 8 万装修房子，年利率 6%，装修后房子租金涨了每月 1000 元，一年就多赚 12000 元，扣除利息 4800 元，还净赚 7200 元，这就很划算。但也有朋友贷 5 万买奢侈品，每月还款压力大，最后还逾期了，特别后悔。
根据小编的观察，那些贷款后不后悔的人，都做到了这两点：一是利息控制在月收入的 10% 以内，二是贷款用途能直接解决问题或带来收益。所以啊，下次再纠结贷不贷的时候，先问问自己：这笔钱非花不可吗？利息我能轻松还上吗？想清楚这两个问题，你心里就有答案了。希望这些能帮到你，贷款路上少走弯路，顺顺利利的！
