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准备贷款 38 万，分 20 年还，可你知道这 20 年里要还多少利息吗？不少朋友一听到 “贷款” 就头大，尤其是看到那些密密麻麻的数字，根本不知道怎么算。别慌，今天小编就用大白话给你讲清楚，贷款 38 万 20 年的总利息到底有多少，让你还款心里明明白白，计划也能做得更清晰。
先搞懂利息和啥有关系
咱们要算贷款 38 万 20 年的总利息，得先知道利息和啥挂钩。最主要的就是利率啦，银行给的利率不一样，最后还的利息肯定差不少。现在银行的贷款利率一般在 4% 到 6% 之间波动，咱们就拿这个范围来举例。
那利率是固定不变的吗？不一定哦。有些贷款是固定利率，就是 20 年都按一个利率算；但也有浮动利率，可能会跟着市场变化调整。这两种利率方式，最后算出来的总利息可能会差挺多。
我们在使用贷款的时候，除了利率，还款方式也会影响利息多少。常见的有两种还款方式，一种是每个月还一样多的钱，另一种是一开始还得多点，后面慢慢变少。这两种方式，咱们后面详细说。
两种还款方式，利息差在哪儿
每个月还一样多的钱（等额本息）
这种方式就是每个月还款金额固定，一开始还的利息多、本金少，越往后本金还得越多，利息越来越少。
咱们来算算，贷款 38 万，20 年也就是 240 个月，假设年利率是 5%。每个月大概要还 2436 元，20 年下来总共要还 58 万多，这样算下来总利息就是 20 万出头。
要是年利率是 4% 呢？每个月就还 2265 元左右，总还款约 54 万多，总利息大概 16 万多。你看，利率差 1%，利息就差了 4 万左右，是不是挺明显的？
一开始多还点，后面慢慢少（等额本金）
这种方式是把 38 万本金平均分到 240 个月里，每个月还固定的本金，再加上剩余本金产生的利息。所以一开始还的钱会多些，之后每个月慢慢减少一点。
还是按年利率 5% 算，第一个月大概要还 3042 元，之后每个月少还 6 块多，20 年总还款约 56 万多，总利息大概 18 万多。
如果年利率 4%，第一个月还 2783 元左右，总还款约 52 万多，总利息 14 万多。对比下来，这种方式比前面那种总利息少点，但前期压力大些。
利率变了，利息会咋变
咱们刚才算的都是按固定利率来的，但有些贷款是浮动利率。就像咱们买东西，物价会涨会跌，利率也可能跟着调整。
要是利率涨了，每个月还的钱可能就会变多，总利息自然也会增加；要是利率降了，还款压力可能就小些，总利息也会减少。不过话说回来，利率调整不是随便变的，一般和央行的基准利率有关联。
那怎么知道自己的利率会不会变呢？签贷款合同的时候要看清楚，上面会写明白利率是固定还是浮动的，以及调整的时间和方式。
提前还款能少还利息吗
有些朋友手里有了闲钱，想提前还一部分贷款，这样能少还点利息吗？一般来说是可以的。提前还本金，剩下的本金少了，产生的利息自然就少了。
但要注意，有些银行可能会收提前还款的违约金，所以提前还款前最好问问银行。而且，要是贷款已经还了好多年，剩下的利息不多了，这时候提前还款可能省不了多少钱，还不如把钱用到别的地方。
算利息有啥简单办法
其实不用自己费劲算，网上有很多贷款计算器，咱们在使用的时候，把贷款金额 38 万、期限 20 年、利率输进去，选择还款方式，就能直接算出每个月还多少、总利息多少，这样就可以轻松对比两种方式的差别啦。
不过，计算器算的只是个大概数，实际的利息还得看银行最终的核算，因为可能会有一些其他的费用或者细微的调整。至于不同银行在计算时会不会有特别的规则，具体我也不太清楚，这方面可能需要大家去咨询对应的银行了解详细情况。
小编觉得，贷款买房或者做其他事情，提前搞清楚利息怎么算很重要，这样才能根据自己的情况选择合适的还款方式和贷款银行。希望今天讲的这些能帮到你，让你在贷款的时候心里有数，还款也能更轻松。要是还有啥不清楚的，也可以多问问银行的工作人员，他们会给你更详细的解答。
