名下有房子可以贷款吗？额度多少、怎么办理看这里

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名下有套房子，急用钱时能用来贷款吗？额度够不够解决问题？办理起来会不会太复杂？相信不少朋友都有过这样的疑问。毕竟房子是不少家庭最重要的资产，用它来贷款既让人期待又难免忐忑。今天小编就来好好聊聊这个话题，从能不能贷、额度多少到怎么办理，一次性说清楚。
一、名下有房子到底能不能贷款？分 3 种情况看
很多人觉得 “有房就能贷”，其实不是绝对的。能不能贷，得看房子的状态和你的个人情况，小编整理了最常见的 3 种情况：

全款房（无贷款）
这种情况最省心，基本都能贷。因为房子完全在你名下，没有抵押记录，银行或贷款机构更愿意接受。只要房子产权清晰、能正常交易，征信没太大问题，通过率通常很高。
按揭房（还在还贷款）
按揭房也能贷，但属于 “二次抵押”。简单说就是房子已经抵押给了按揭银行，现在再把剩余价值拿出来贷款。不过不是所有机构都做二次抵押，有些银行会要求按揭还款满 1 年以上，剩余本金不多的话更易通过。
共有房产（和家人 / 朋友共有）
共有房产可以贷，但必须所有共有人都同意，签字确认才行。小编见过有人没跟共有人商量就申请，结果被拒还影响了征信查询记录，大家可别犯这种错。

这里要特别说一句，有些朋友担心 “房龄太老能不能贷”。其实房龄不是绝对门槛，20 年以上的老房子也能贷，只是额度可能低一点，机构选择少一点而已。
二、有房贷款额度怎么算？这 3 个因素影响最大
额度是大家最关心的，同样一套房，有人能贷 100 万，有人只能贷 50 万，差别在哪？主要看这 3 点：

房子评估价
不是你觉得房子值多少钱就算多少，得由机构认可的评估公司来评。比如你的房子市场价 150 万，评估价可能是 140 万，这是计算额度的基础。
抵押率（成数）
全款房抵押率通常在 70% 以内，140 万的房子最多能贷 98 万；按揭房二次抵押，抵押率一般不超过 60%，而且要减去未还的按揭本金。打个比方，140 万的房子，还有 50 万按揭没还，二次抵押最多能贷 140 万 ×60% - 50 万 = 34 万。
个人资质
征信好、收入稳定的人，机构可能会适当提高抵押率。小编有个朋友，征信优质，全款房评估 100 万，最后贷到了 75 万，比常规的 70% 还高一点。

给大家看个表格，更直观：

房产类型	评估价	抵押率	可贷额度	备注
全款房	200 万	70%	140 万	征信良好
按揭房	150 万	60%	150 万 ×60% - 40 万（未还本金）=50 万	还款满 2 年
共有房	100 万	65%	65 万	共有人征信均良好

三、有房贷款怎么办理？5 步走不踩坑
办理流程其实不复杂，跟着步骤来，少走冤枉路：

选机构
银行利率低（年化 3.8%-5%），但审核严、流程慢（1-2 周）；贷款公司利率稍高（年化 6%-10%），但审核快（3-5 天）。急用钱选后者，想省利息选前者，小编建议多对比 2-3 家再决定。
准备材料
身份证、房产证、户口本是必须的；全款房要提供房产无抵押证明，按揭房要提供按揭合同和还款记录；已婚的还要结婚证，夫妻双方都得出面。
提交申请和评估
材料交上去后，机构会安排评估公司看房，评估费一般几百到几千，不同机构可能有差异，记得提前问清楚谁承担。
审核和签约
审核主要看征信、收入、房产情况，没问题就签合同。签合同时一定要看清利率计算方式（年化还是月化）、还款方式、提前还款违约金这些条款，别嫌麻烦。
抵押和放款
去房管局办抵押登记，拿到他项权证后，机构就会放款。从申请到放款，最快 3 天，最慢可能 1 个月，大家提前规划好时间。

四、这些注意事项，比额度和流程更重要

别碰 “套路贷”
有些机构说 “无抵押、秒批”，实际上是高利息、砍头息，甚至会设陷阱让你还不上款，最后收走房子。小编提醒，凡是利率超过 LPR4 倍的，坚决别碰。
考虑还款能力
贷款额度不是越高越好，要根据自己的收入来。假设贷 100 万，年化 5%，分 10 年还，每月要还 10606 元，收入至少得是这个数的 2 倍以上才稳妥。
了解提前还款政策
打算提前还款的朋友，要问清楚有没有违约金。有些银行满 1 年后提前还款不收违约金，有些则要收剩余本金的 1%，差别不小。

五、用户真实案例：他们是怎么用房子贷款的？
张先生（个体户）：名下有套全款房，评估 150 万，急着进一批货，选了贷款公司，3 天就拿到了 100 万，年化 7%，用了 3 个月就提前还了，算下来利息才 1.75 万，解决了燃眉之急。
李女士（上班族）：按揭房还有 60 万没还，孩子要出国留学，申请了银行二次抵押，贷到 40 万，年化 4.2%，分 5 年还，每月还 7500 多，压力不大。
六、小编的几点建议