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逾期过的朋友，是不是都有过这样的经历？急着用钱去申请贷款，结果系统弹出 “综合评分不足”，或者客服说 “征信有逾期记录，暂无法通过”。这时候就慌了 —— 逾期了到底还能不能贷款？真被拒了又该咋办？今天小编就掰开揉碎了讲，看完你就知道该怎么应对了。
一、先搞清楚：逾期了到底能不能贷款？
不是所有逾期都会被一竿子打死，能不能贷，得看你的逾期 “成色”。
1. 轻微逾期（30 天内结清）：大概率能贷
像信用卡忘了还，逾期 10 天内补上；或者网贷还款日过了 3 天，马上结清的。这种情况，很多银行和平台是接受的。
有位网友小王就说：“我去年信用卡逾期过 5 天，后来申请某银行的信用贷，客服说逾期时间短且已结清，不影响，最后批了 5 万。”
为啥能过？因为这种逾期多是疏忽导致，银行会判断为 “非恶意逾期”，只要不是频繁发生，基本不碍事。
2. 中度逾期（30-90 天）：能贷，但渠道变窄
比如逾期 45 天，或者一年内有 2-3 次 30 天内的逾期。这时候信用贷可能难了，但抵押贷款、担保贷款还有机会。
小编见过有人房贷逾期过 60 天，后来用私家车做抵押，在某贷款公司拿到了 10 万，就是利率比银行高了 1 个点。
毕竟有抵押物在，平台风险低，对逾期的宽容度就高些。
3. 严重逾期（90 天以上或呆账）：短期很难，但不是永远不能
逾期超 90 天，或者欠款成了 “呆账”（就是平台觉得收不回了），这种情况大银行基本会拒。但等 5 年征信更新后，逾期记录消除了，就能正常贷了。
也有朋友问，那这 5 年就只能硬扛？倒也不是，有些小贷公司可能会接，但利息高得吓人，小编真心不建议碰，容易越陷越深。
二、如果贷款被拒了，该怎么办？分 5 步走
被拒了别慌，一步步来，总有解决办法。
第一步：先查征信，找到被拒的具体原因
很多人被拒了就闷头换平台申请，结果越申越拒。其实第一步该查征信，看看逾期记录到底啥样 —— 是逾期次数多？还是逾期时间长？有没有其他问题（比如征信太花）？
怎么查？网上搜 “央行征信中心”，注册后就能查电子版，很方便。也可以去线下征信查询点，打印详细报告。
有位网友说：“我之前被拒一直以为是逾期，查了征信才发现，是半年内申请了 8 次网贷，查询记录太多，征信‘花’了。”
第二步：针对性修复信用，别等
查到原因就赶紧补救，比如：
- 逾期没结清的，马上结清！欠的钱拖着不还，征信只会更差。
- 结清后，保持良好记录。比如用信用卡正常消费，每月按时还，用新的好记录覆盖旧的坏记录。
- 要是逾期记录有误（比如平台搞错了），可以向征信中心申请异议处理，一般 20 天内会有结果。
小编提醒，修复信用急不来，最少得养 3-6 个月，急用钱的话，就得想其他办法了。
第三步：换渠道申请，别盯着一家死磕
不同渠道对逾期的宽容度差很多，被拒后可以试试这些：
| 渠道类型 | 适合的逾期情况 | 通过率参考 | 注意事项 |
|---|---|---|---|
| 抵押贷款 | 中度及以下逾期 | 较高 | 需有房、车等抵押物，利率较低 |
| 担保贷款 | 轻微、中度逾期 | 中等 | 需找征信好的人做担保 |
| 地方性小银行 | 轻微、部分中度逾期 | 中等 | 对本地客户更宽松 |
| 持牌网贷平台 | 轻微逾期（30 天内） | 较低 | 额度一般 5 万内，利率较高 |
有个朋友信用卡逾期过 2 次（都是 30 天内），申请招行被拒，后来去本地农商行，提供了收入证明，就批了 3 万，他说 “早知道小银行这么灵活，就不用白跑那么多趟了”。
第四步：增加 “加分项”，提高通过率
如果资质一般，可以加点 “料” 让平台更放心：
- 提供更多资产证明，比如存款、理财、保单（有些保单能质押贷款）。
- 降低贷款额度，比如本来想贷 10 万，先试试贷 3 万，通过率更高。
- 延长贷款期限，期限越长，每月还款压力小，平台也更愿意批。
第五步：实在急用钱，试试这 2 个 “偏门” 办法
- 向亲友借款：虽然开口难，但没利息压力，还不会影响征信。
- 申请信用卡现金分期：如果信用卡还能用，试试现金分期，有些银行对轻微逾期的客户，还是会给额度的。
三、这些问题，你可能也想问
1. 被拒后，多久再申请合适？
最少间隔 3 个月，最好 6 个月。频繁申请会让平台觉得你很缺钱，更不敢批。
2. 修复征信时，多办几张信用卡有用吗？
有用，但得按时还。办 2-3 张信用卡，每月正常消费、按时还款，能积累良好记录，帮征信 “洗白”。
3. 小贷公司说 “逾期也能贷”，能信吗？
先看有没有牌照（官网能查），再看利率 —— 超过 LPR 的 4 倍（目前大概 14.8%）就别碰，是高利贷。
四、小编的几点真心建议
逾期被拒确实让人头疼，但真不是世界末日。咱们要做的，是先冷静下来，查清楚问题在哪，再一步步解决。别想着走捷径，那些说 “逾期能秒批” 的，多半是坑。
平时最好养成查征信的习惯，一年查 1-2 次，有问题早发现。还款的时候，设置个闹钟或者自动扣款，能避免很多不必要的逾期。
最后想说，信用这东西，坏了修复难，但只要慢慢养，总会好起来的。祝大家都能顺顺利利解决贷款问题！
