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你是不是也跟身边好多朋友一样，拿着购房合同的时候，对着贷款年限那栏犯嘀咕？30 年吧，利息多到心疼；10 年呢，月供高得吓人。到底房贷选多少年才合适啊？选对了真能少还不少利息，压力还小，今天就跟你好好说道说道，普通人都能用的方法，看完你就明白了！
先搞懂：贷款年限长短，差别到底有多大？
可能有人会说，不就差几年嘛，能有啥大区别？哎，还真不是这样。咱们拿 100 万房贷，年利率 4.9% 来举个例子，看看不同年限的差距：
| 贷款年限 | 月供（等额本息） | 总利息 |
|---|---|---|
| 10 年 | 10557 元 | 约 26.7 万 |
| 20 年 | 6547 元 | 约 57.1 万 |
| 30 年 | 5307 元 | 约 91.1 万 |
看这表是不是吓一跳？30 年比 10 年多还 60 多万利息，但月供却少了一半还多。那是不是选短的就一定好？也不是，得看你兜里的钱够不够月供啊。所以啊，选年限的核心，就是在利息和月供之间找平衡。
有人可能会问，那我选个中间数，比如 20 年行不行？这得看你具体情况，咱们接着往下说。
不同人群，适合的年限真不一样，看看你是哪种
不是说有个标准答案，得因人而异。小编总结了几种常见情况，你对照看看：
1. 刚工作没多久的年轻人（25-30 岁）
如果你刚上班没几年，工资不算太高，但职业还有上升空间，那我建议你可以考虑 25-30 年。为啥呢？
- 月供能低不少，手里能留些钱，万一同事聚餐、朋友结婚，不至于太窘迫；
- 年轻人花钱的地方多，进修、谈恋爱、搞点小爱好，都需要钱，别让房贷把自己困住；
- 等过几年工资涨了，手头宽裕了，还能提前还款，到时候利息也就跟着少了。
我表弟就是这样，刚买房那会选了 30 年，月供 4000 多，当时觉得有点压力，现在工作 5 年，工资翻了一倍，月供对他来说根本不算事儿，他说幸亏没选短年限，不然前几年真没法过。
2. 上有老下有小的中年人（35-45 岁）
这个阶段的朋友，收入相对稳定，但开销也大。老人看病、孩子上学，哪样都得花钱。这种情况，20 年左右可能更合适。
- 月供比 30 年少些，总利息也比 30 年低不少，能省出一笔钱；
- 到退休前差不多能还完，不至于退休了还背着房贷压力；
- 手里能留些应急的钱，万一有个啥事儿，不至于抓瞎。
3. 收入高或者首付给得多的人
要是你收入不错，或者首付付了一大笔，剩下的贷款不多，那 10-15 年可能更划算。
- 总利息少啊，能省几十万，想想都觉得值；
- 早点还完，心里踏实，不用总惦记着有笔贷款；
- 房子没贷款了，以后想换房、抵押啥的，也方便。
不过啊，也别太勉强。我有个邻居，手里钱不少，非要选 10 年，结果月供占了收入的 70%，现在天天喊着压力大，说早知道选 15 年了。
选年限前，这几个问题你得先问自己
光看别人怎么选没用，得结合自己的情况。这几个问题，你先在心里答一遍：
1. 月供最多能承受多少？
这是最关键的。一般来说，月供最好别超过家庭月收入的 30%。比如说，你们家一个月能赚 1 万，那月供最多 3000。超过 50% 的话，日子就太紧张了，万一遇到点意外，很容易断供。
有人可能会说，我现在能承受，但以后收入降了怎么办？所以啊，选的时候得留有余地，别把弦绷太近。
2. 打算提前还款吗？
要是你计划几年后手里有钱了就提前还一部分，那选长一点的年限也没关系。比如你选了 30 年，5 年后提前还 20 万，利息也不会多太多，还能减轻前期压力。但要是你没提前还款的打算，那还是选短一点的，能省不少利息。
3. 年龄多大了？
这也是个容易被忽略的点。比如说你现在 45 岁，选 30 年的话，得还到 75 岁，那时候可能都退休了，收入肯定不如现在，还款压力就大了。所以年龄大一点的朋友，选年限的时候得考虑退休后的情况。
普通人选年限，这几个小技巧能帮你少走弯路
其实选年限没那么复杂，掌握这几个技巧，普通人也能选对：
1. 优先考虑 “月供不影响生活质量”
买房是为了提高生活质量，不是为了降低。要是因为月供太高，不敢吃不敢穿，那可就本末倒置了。我见过有人为了少还利息，选了短年限，结果每个月除了月供啥也剩不下，朋友约吃饭都不敢去，这样真没必要。
2. 手里留够 “应急资金”
不管选多少年，手里都得留一笔钱，至少够 6 个月的月供和生活费。万一遇到失业、生病这些突发情况，也能撑一段时间，不至于断供。
3. 别迷信 “别人的经验”
张三说 20 年好，李四说 30 年好，那是因为他们的情况跟你不一样。有人收入高，有人家里能支持，你得根据自己的实际情况来，别盲目跟风。
最后，跟你说几句掏心窝子的话
房贷年限这事儿，没有绝对的 “最好”，只有 “最适合”。小编见过有人选 30 年，过得轻松自在；也见过有人选 10 年，早早还清房贷一身轻。关键是啥？是你还月供的时候不费劲，不影响正常生活，这就够了。
别觉得选了 30 年就亏了，也别觉得选了 10 年就一定赚了。每个人的情况不一样，选对自己的就好。要是实在拿不准，就多去银行问问，让他们帮你算算不同年限的月供和利息，再结合自己的情况做决定。
希望今天说的这些能帮到你，选对房贷年限，住着舒心，还着省心，这才是最好的结果！
