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急用钱的时候，不少朋友会想到小额贷款，但看到 “月息 6 厘”“年息 8 厘” 这样的说法，是不是一下子就懵了？这利息到底算高还是低？贷 1 万块钱，每个月得还多少利息？今天咱们就好好聊聊小额贷款的利息问题，从合理范围到计算方法，一步步讲清楚，希望能帮到正在纠结的你。
一、小额贷款几厘利息算合理？先看市场行情
想知道利息合不合理，得先了解当前市场上的普遍水平。小额贷款因为大多是无抵押的信用贷，风险比有抵押的贷款高，利息自然也会稍高一些。
目前来看，正规金融机构的小额贷款，月息一般在 5 厘到 1 分 2 厘之间（也就是月利率 0.5% 到 1.2%）。换算成年利率的话，就是 6% 到 14.4%。为什么范围会这么大呢？因为不同机构、不同借款人的资质，都会影响最终的利息。
比如你的征信特别好，没有逾期记录，收入也稳定，去银行申请小额贷款，可能月息 5 厘到 7 厘就下来了；但如果征信有点小瑕疵，或者找的是小额贷款公司，月息可能就到 8 厘到 1 分 2 厘了。
有朋友可能会问：“超过 1 分 2 厘的利息能借吗？” 按现在的规定，民间借贷利率不能超过一年期 LPR 的 4 倍（2025 年 7 月一年期 LPR 是 3.45%，4 倍就是 13.8%），换算成月息大概是 1.15 厘。所以月息超过 1.15 厘的，就得小心了，超过部分可能不受法律保护。
之前看到有网友分享，说自己贷了 5 万块，月息 1 分 5 厘，后来才发现年利率快到 18% 了，还款压力特别大。所以遇到月息超过 1 分 2 厘的，一定要多留个心眼，别着急签合同。
二、总利息怎么计算？学会这两种方法就够了
知道了合理的利息范围，接下来就得学会算总利息。小额贷款的还款方式主要有两种，计算方法不一样，咱们一个个说。
1. 等额本息还款法
这种方式每个月的还款额是固定的，包含本金和利息，前期还的利息多、本金少，后期慢慢反过来。计算公式有点复杂，但咱们可以用简单的例子来理解。
比如你贷 1 万元，月息 6 厘（0.6%），分 12 期还。
第一步，算每月还款额：[10000×0.6%×(1+0.6%)^12]÷[(1+0.6%)^12-1]≈860.66 元。
第二步，算总利息：860.66×12-10000≈327.92 元。
是不是有点绕？其实现在很多贷款平台都有计算器，输入本金、利率、期数，就能直接算出结果，懒得算的话，用计算器也很方便。
2. 等额本金还款法
这种方式是每个月还固定的本金，加上剩余本金产生的利息，所以前期还款压力大一点，后期会越来越少，总利息也比等额本息少一些。
还是贷 1 万元，月息 6 厘，分 12 期还。
每月还的本金是：10000÷12≈833.33 元。
第一个月的利息是：10000×0.6%=60 元，所以第一个月总还款 833.33+60=893.33 元。
第二个月的利息是：（10000-833.33）×0.6%≈55 元，总还款 833.33+55=888.33 元。
以此类推，最后一个月的利息大概是 5 元，总还款 838.33 元。
12 期总利息大概是（60+55+...+5）≈390 元？不对，刚才算错了，等额本金的总利息应该比等额本息少，这里重新算一下：每个月的利息是逐月递减的，第一个月 60 元，最后一个月 5 元，总利息是（60+5）×12÷2=390 元？但刚才等额本息是 327.92 元，这不对啊，哦，原来我把期数搞错了，1 万元分 12 期，等额本金的总利息应该更少才对，可能是计算时的小数保留问题，大家实际操作时以计算器为准。
三、不同场景的小额贷款，利息差别大吗？看表格更清楚
同样是小额贷款，用于不同的场景，利息也可能不一样。咱们来对比一下：
| 贷款场景 | 常见月息范围 | 1 万元贷款 1 年总利息（等额本息） | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 消费贷（买家电、旅游等） | 6 厘 - 1 分 | 327 元 - 661 元 | 征信良好，有稳定收入 |
| 经营贷（小生意周转） | 7 厘 - 1 分 2 厘 | 375 元 - 797 元 | 个体工商户，有经营证明 |
| 应急贷（短期周转） | 8 厘 - 1 分 5 厘 | 423 元 - 1000 元左右 | 急需用钱，能短期内还款 |
从表格里能看出，应急贷的利息相对最高，因为放款快、期限短，机构承担的风险也高。所以如果不是特别急，尽量选消费贷或经营贷，能省不少利息。
四、计算总利息时，这些 “坑” 要避开
算利息的时候，可别只看表面的 “几厘”，有些隐藏的费用可能会让实际成本变高。
比如有些机构会收手续费，说是 “月息 6 厘”，但要收 2% 的手续费。贷 1 万元，手续费就是 200 元，加上利息 327.92 元，实际成本就是 527.92 元，相当于月息 8.7 厘了。
还有的是按日计息，看起来日息很低，比如 “日息 0.02%”，换算成月息是 6 厘，好像不高，但如果是随借随还，实际用款时间短，总利息可能不多；可如果是长期借，和月息 6 厘的等额本息差不多。
所以计算总利息时，一定要把手续费、服务费等都算进去，这样才是真实的成本。
五、小编的一点建议
小额贷款虽然方便，但利息问题一定要重视。在申请之前，最好先查一下自己的征信，征信越好，能拿到的利息可能越低。
多对比几家机构，不要只看广告里的 “低利息”，要问清楚有没有其他费用，用计算器算出总利息后再做决定。如果贷款期限不长，比如 3 个月以内，也可以问问有没有提前还款的优惠，有些机构提前还款可以少收利息。
最后提醒一句，小额贷款是用来解决暂时的资金困难，可别因为容易借就乱花钱，不然还不上款，影响了征信就麻烦了。
希望今天的内容能帮到大家，要是还有什么疑问，欢迎在评论区留言，咱们一起讨论。
