图片由www.webtj.cn匿名网友分享
很多朋友准备买房，算来算去发现公积金贷款额度不够，这时候就慌了神：差的这部分钱该怎么补上呢？别着急，小编当初买房时也遇到过这问题，今天就把能用的办法一一讲清楚，新手小白也能看懂。
一、先弄明白：为啥公积金贷款会不够？
想解决问题，得先知道原因。公积金贷款额度不够，常见的情况有这几种：
1. 账户余额太少
公积金贷款额度大多和账户余额挂钩，比如按余额的 10-20 倍计算。要是刚交没几年，余额只有两三万，能贷的钱自然多不了。
2. 缴存时间不够长
不少城市规定，缴存时间越长，能贷的上限越高。刚交满 1 年的，可能只能贷到最高额度的一半，自然容易不够用。
3. 当地最高限额太低
像一些三四线城市，个人公积金贷款最高才 30 万，碰上总价 100 万的房子，肯定不够。
那知道了原因，该怎么解决呢？一起往下看吧！
二、最常用的办法：组合贷款，公积金 + 商贷搭配用
这是大家用得最多的方式，简单说就是公积金贷一部分，剩下的用商业贷款补上。
组合贷款有啥好处？
- 比全用商贷省利息，公积金利率低，能省一点是一点。
- 手续相对简单，和银行沟通好，一次就能办下来。
要注意啥？
- 两种贷款的还款时间得一样，比如公积金贷 20 年，商贷也得是 20 年。
- 首付比例得按两者中要求高的来，比如公积金要 30% 首付，商贷要 25%，那就得按 30% 交。
小编当初就是这么办的，公积金贷了 50 万，商贷补了 30 万，每个月比全商贷能省近千块，挺划算的。
三、试试提高公积金贷款额度，能多贷一点是一点
有时候不是额度真的不够，是没把能贷的额度用满，这几个办法可以试试：
1. 夫妻双方一起贷
如果是已婚的，把两个人的公积金合起来用，额度能提高不少。比如个人最高贷 60 万，夫妻一起可能能贷 120 万，一下就多了 60 万。
2. 看看有没有提额政策
有些城市对特定人群有提额福利，比如：
- 交公积金超过 5 年的，额度能上浮 10%；
- 买绿色建筑的房子，最高可多贷 20 万；
- 有高级职称的，也可能有额外额度。
可以打当地公积金中心电话问问，别错过这些机会。
3. 别提前提取公积金
有些人平时会把公积金取出来花，结果到买房时余额没多少，能贷的额度自然就低了。所以买房前尽量别提取，让余额多攒点。
四、还差一点钱？试试这几个补充办法
要是组合贷款后还差点，或者不想贷太多商贷，这些办法能帮上忙：
1. 向家人朋友借一点
虽然开口难，但这是最直接的，不用付利息，压力小很多。记得写个借条，亲兄弟明算账，免得以后有矛盾。
2. 看看能不能提高首付
首付多交一点，贷款总额就少了，公积金贷款可能就够了。比如原本首付 20 万，贷款 80 万，公积金只能贷 50 万；要是首付交 40 万，贷款 60 万，公积金说不定就够了。
3. 考虑延长还款期限
贷款时间越长，每月还款压力越小，说不定就能接受多贷点商贷了。比如贷 20 年每个月还 4000，贷 30 年每个月可能只还 3000，压力小很多。
五、不同情况，该选哪种办法？看表格更清楚
| 情况 | 推荐办法 | 适合人群 |
|---|---|---|
| 差 20 万以内 | 组合贷款 + 提高首付 | 首付能多交一点的 |
| 差 50 万左右 | 组合贷款 + 夫妻共贷 | 已婚，双方都有公积金的 |
| 差 10 万以内 | 向家人借款 | 不想多贷款的 |
| 当地公积金限额低 | 组合贷款 + 延长还款期 | 收入稳定，能长期还款的 |
结尾
公积金贷款不够其实不可怕，办法有很多。小编觉得，组合贷款是最实用的，既利用了公积金的低利率，又能补上差额。不过每个人情况不一样，得根据自己的首付能力、收入情况来选。另外提醒一句，2024 年不少城市都提高了公积金最高额度，像杭州个人最高能贷 80 万了，大家可以查查当地最新政策，说不定能多贷不少呢。希望这些办法能帮到你，早日买到满意的房子！
