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在北京打算买二套房，想用公积金贷款的朋友，是不是心里都犯嘀咕：这二套房的额度到底咋算啊？和首套房比差多少？缴存多久才能贷到满意的数额？别着急，今天小编就把北京二套房公积金贷款额度的计算方法掰扯清楚，看完你就明白了。
一、北京二套房公积金贷款，有啥基本规矩？
首先得明确，北京对二套房的认定是 “认房又认贷”。就是说，只要你名下有一套房，或者之前贷过款买过房，哪怕现在卖了，再买都算二套房。这一点很重要，因为认定成二套房，额度计算的规矩就和首套房不一样了。
目前北京二套房公积金贷款的最高额度是 60 万，不管你是单身还是已婚，都按这个上限来。那这个额度是怎么算出来的呢？主要看两个东西：公积金账户里的余额，还有缴存的年限。一般来说，余额越多、交得越久，能贷到的钱可能就越多，但最多也不能超过 60 万这个坎儿。
可能有人会问，我之前在外地交过公积金，现在在北京买二套房，能算进去吗？可以的，只要把外地的公积金转到北京来，合并到账户余额里，就能一起算额度了。
二、具体计算公式，一步一步教你算
北京二套房公积金贷款额度，用的是 “余额倍数法”，公式是：贷款额度 = 公积金账户余额 × 10 倍。但这里有几个细节得注意：
- 账户余额怎么算？是申请贷款时，你和单位一起交的所有钱的总和，不包括已经提取过的部分。比如你账户里原来有 10 万，提取了 5 万买房，现在余额是 5 万，那就算 5 万 ×10 倍 = 50 万。
- 倍数固定为 10 倍，不像首套房可能有更高的倍数。这也是二套房和首套房最大的区别之一。
- 算出来的额度不能超过 60 万，也不能低于最低额度。北京二套房公积金贷款没有明确的最低额度，但一般来说，只要余额够，至少能贷个 10 万左右，具体还得看审核情况。
举个例子，张先生在北京有一套房，现在想再买一套，他的公积金账户余额有 7 万。按公式算 7 万 ×10 倍 = 70 万，但因为二套房最高只能贷 60 万，所以他最终能贷 60 万。要是李先生的账户余额只有 4 万，4 万 ×10 倍 = 40 万，没超过 60 万，那他就能贷 40 万。
三、和首套房比，额度差别在哪儿？
为了让大家更清楚，小编做了个表格，对比一下北京首套房和二套房公积金贷款的额度情况：
| 类型 | 最高额度 | 计算倍数 | 余额要求 |
|---|---|---|---|
| 首套房 | 120 万 | 12 倍 | 至少 10 万（才能贷满） |
| 二套房 | 60 万 | 10 倍 | 至少 6 万（才能贷满） |
从表格能看出，二套房的最高额度比首套房少了一半，倍数也降了 2 倍。所以啊，要是买二套房，公积金能帮上的忙确实比首套房少一些。但话又说回来，公积金贷款的利率还是比商业贷款低，能用上还是挺划算的。
有人可能会问，我能不能多交点儿公积金，让余额涨快点？可以的，单位可以申请提高缴存比例，从 5%-12% 之间选一个，交得越多，余额涨得越快，额度自然也就上去了。
四、这些情况，可能会影响你的贷款额度
除了余额和倍数，还有一些因素会让你的额度打折扣，大家得留意：
- 征信有问题。要是有逾期还款的记录，尤其是公积金贷款逾期，可能会被降低额度，严重的甚至贷不了款。所以平时一定要按时还款，保持好征信。
- 收入不够。银行会看你的收入能不能覆盖每月还款额，要是收入太低，可能会觉得你还款能力不够，从而降低额度。一般来说，每月还款额不能超过收入的 50%。
- 房子的评估价。二套房的贷款额度，也不能超过房子评估价的 70%。比如房子评估价是 100 万，最多只能贷 70 万，但因为二套房公积金最高 60 万，所以还是按 60 万算。
有位网友分享说，他买二套房时，账户余额够贷 60 万，但因为房子评估价低，只能贷 55 万，最后还是补了 5 万首付。所以大家看房时，也得考虑评估价的影响。
五、常见问题，小编来解答
- 问：我和我爱人都有公积金，买二套房能一起贷款吗？额度怎么算？
答：可以一起贷，这叫 “家庭组合贷款”。两个人的账户余额加起来，再乘以 10 倍，最高还是 60 万。比如你余额 3 万，爱人余额 4 万，总共 7 万 ×10 倍 = 70 万，还是只能贷 60 万。 - 问：公积金贷款额度不够，剩下的钱怎么办？
答：可以申请组合贷款，就是公积金贷一部分，剩下的用商业贷款。比如你需要 80 万，公积金贷 60 万，剩下的 20 万就用商业贷款，这样就能解决额度不够的问题了。 - 问：我交公积金才 1 年，能贷二套房吗？
答：可以的，北京对二套房公积金贷款的缴存年限要求是连续交满 6 个月就行。不过交得时间短，余额可能不多，额度自然就低一些。建议如果不急着买房，可以多交几年再申请，额度能高不少。
六、小编的几点建议
买二套房用公积金贷款，确实能省不少利息，但额度有限制，所以大家得提前规划。小编觉得，要是打算买二套房，最好提前 1-2 年就别提取公积金了，让余额多攒点，这样能贷的额度就高一些。
另外，申请贷款前，最好自己先算一遍额度，心里有个数。可以登录北京住房公积金管理中心的官网，用上面的 “贷款额度计算器”，输入余额、缴存年限这些信息，就能算出大概能贷多少，很方便。
最后想说的是，北京的公积金政策还算稳定，但偶尔也会有小调整，申请前最好打个电话问问公积金管理中心，确认一下最新的规矩，免得白跑一趟。希望大家都能顺顺利利买到满意的二套房！
