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你去贷款的时候，是不是听过 “需要有人兜底” 这话？心里是不是打鼓，兜底是啥？谁来兜底啊？万一真要兜底，责任咋算？小编刚开始接触这事儿也懵，后来慢慢弄明白了，今天就掰开揉碎了给新手朋友讲讲，保证你看完不迷糊。
► 先搞明白，贷款兜底到底是啥？
简单说，贷款兜底就是当借款人还不上钱的时候，有一方站出来承担剩下的还款责任。就像你借了朋友的钱没能力还，你爸妈替你还了，你爸妈在这事儿里就叫 “兜底方”。
那为啥需要兜底呢？放贷的机构（比如银行、贷款公司）怕钱借出去收不回啊，找个兜底的，就多了层保障。借款人呢，可能自己资质不够，没人兜底就贷不到钱，这样一来就能拿到钱了。
可能有人问，这和担保一样吗？有点像，但又不一样。担保分很多种，有的担保方可以先让借款人自己还，实在还不上再出面；可兜底往往更直接，一旦借款人违约，兜底方可能得马上掏钱，没啥 “缓冲期” 的。
► 那这些兜底的，都是谁呢？
别以为兜底方就一种，其实在不同场景里，兜底的可能是不同的人或机构，咱们一个个说：
- 个人担保人
最常见的，比如你贷款买房，银行觉得你还款能力一般，可能会让你找个亲戚朋友做担保人，这担保人就是兜底方。你要是还不上月供了，银行就会找担保人要钱。
小编见过这样的例子，小李贷款买车，让他哥做了担保人，后来小李没工作了还不上款，他哥的工资卡都被划扣了，所以啊，当个人担保人可得想清楚。 - 担保公司
有些中小企业贷款，自己找个人担保人不好找，就会找专门的担保公司。这些公司收一笔担保费，然后给企业做兜底。要是企业还不上钱，担保公司就得替企业还，之后再回头找企业要。
但担保公司也不是随便就给你兜底的，他们会先查企业的资质，觉得风险不大才会接。 - 母公司或关联企业
集团公司里这种情况多。子公司要贷款，银行觉得子公司实力不够，母公司就可能站出来说 “我来兜底”。毕竟是一家子，子公司出问题了，母公司也跑不了，这样银行才敢放贷。
比如某连锁品牌的子公司要开新店贷款，母公司就常作为兜底方，这在行业里挺常见的。 - 平台或机构自身
有些网贷平台（现在合规的少了）以前会说 “我们有风险准备金兜底”，就是从每笔贷款里抽点钱存着，借款人不还了就用这笔钱给投资者。但现在监管严了，这种兜底很少见了，也不让随便宣传。
还有些政府背景的融资平台，为了支持当地项目，可能会有相关机构兜底，不过这得看具体政策。
► 不同的兜底方，责任有啥不一样？一张表看明白
可能你会问，都是兜底，责任还能不一样？真不一样，小编做了个表，你一看就懂：
| 兜底方类型 | 责任范围 | 风险大小 | 常见场景 |
|---|---|---|---|
| 个人担保人 | 通常是全部本息，包括违约金 | 高，可能影响个人信用、资产 | 房贷、小额消费贷 |
| 担保公司 | 按合同约定，可能是全部或部分 | 中，有专业风控，但也可能亏损 | 中小企业经营贷 |
| 母公司 | 一般是全额兜底，关联企业连带责任 | 中高，影响集团整体资金链 | 子公司项目贷款 |
| 平台自身 | 多为部分金额，受准备金限制 | 低到中，依赖平台实力 | 合规网贷、地方融资项目 |
► 兜底方啥时候要承担责任？流程是咋样的？
不是说借款人一逾期，兜底方就得马上掏钱，这里面有流程的：
第一步：借款人逾期。比如该还月供了没还，超过一定时间（通常是 30 天以上），放贷机构就会启动催收。
第二步：催收无果。放贷机构先找借款人催，打电话、发通知，实在催不回来，就会联系兜底方。
第三步：兜底方履行责任。兜底方接到通知后，按合同约定的方式还款，可能是一次性还清，也可能分期还。
第四步：兜底方追偿。兜底方替还了钱，就有权利找借款人要回来，要是借款人不给，兜底方可以起诉。
举个例子，小王找担保公司兜底贷了 10 万，后来逾期 3 个月没还，银行先催小王，没结果就找担保公司，担保公司还了 10 万 + 利息，之后担保公司就把小王告了，让他还钱。
► 作为新手，这些坑你得避开
不管你是想找人兜底贷款，还是有人找你做兜底方，这些事儿你得知道：
- 别轻易当兜底方。有人找你兜底，先问清楚贷款用途、借款人还款能力，别碍于面子就答应，不然可能替人还债。
- 看清楚合同条款。兜底范围是啥？是只还本金，还是包括利息、违约金？有没有免责情况？这些都得写明白，别签空白合同。
- 借款人别依赖兜底。别觉得有人兜底就随便借钱，你逾期了，自己信用会烂掉，以后再贷款就难了，而且兜底方还会找你追偿。
- 选靠谱的兜底方。要是你贷款需要兜底，尽量找有实力、讲信用的，比如正规担保公司，别找那种 “皮包公司”，不然等于没兜底。
小编个人觉得，贷款兜底这事儿，本质是把风险转移了，但没消失。借款人、兜底方、放贷机构，三方都得谨慎，不然很容易出纠纷。之前有个新闻，说一个人给朋友做兜底，朋友跑了，他自己还了 80 万，差点家破人亡，这教训够深刻吧？
所以啊，新手朋友们，碰到贷款兜底的事儿，多问几个 “为啥”“咋承担责任”，别稀里糊涂就签字，钱的事儿，小心点总没错。
