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大家在生活中可能常常会遇到资金周转不灵的情况，这时候不少人就会把目光投向自己已经在还贷款的房子，心里不禁犯嘀咕：贷款房能抵押吗？要是能抵押，具体又该怎么操作呢？今天，小编就来给大家详细讲讲这方面的事儿，希望能帮到有需要的朋友。
贷款房到底能不能抵押？
答案是，大部分情况下贷款房是可以抵押的，不过这事儿也不是绝对的。在咱们国家，法律并没有明确禁止已经抵押过的房产再次抵押。在实际生活中，很多银行和金融机构也确实提供了这种贷款房二次抵押的业务，咱们一般把它叫做 “二次抵押贷款”。打个比方，就好比你有一辆车，已经抵押给了 A 银行贷款，只要这辆车还有剩余价值，在满足一定条件的情况下，也可以再抵押给 B 银行借到更多钱。这就说明，咱们的贷款房也是类似的道理。
但是，也有一些特殊情况得注意了。比如说，有些银行在和你签订房贷合同时，可能会在合同里加一条规定，不允许你对这个房子进行二次抵押。还有啊，要是你的房子产权不太明晰，像那种有纠纷还没解决清楚的房子，或者房子所在土地性质比较特殊，像划拨土地上的房子，要办理二次抵押就比较麻烦，甚至可能办不了。
办理贷款房抵押，得满足哪些条件？
咱们先说房子得符合啥条件。一般来说，房子的房龄不能太长，很多银行规定房龄加上贷款期限，总共不能超过 40 年或者 50 年。就拿一套房龄 20 年的房子来说，那贷款期限可能最多也就 20 到 30 年。另外，房子的类型也有要求，常见的像普通商品房、公寓这些比较容易办理抵押，而那种像小产权房，因为产权不太受法律完全认可，基本就办不了抵押。房子的位置也很关键，位置好、交通便利、配套设施齐全的房子，银行会更乐意接受抵押，因为这样的房子变现能力强，万一到时候借款人还不上钱，银行把房子卖了也能更容易收回贷款。
再说说借款人自己得满足的条件。首先，得有完全民事行为能力，简单讲就是得成年，一般要求年满 18 周岁，而且在贷款到期的时候，年龄也不能太大，有些银行规定不超过 65 周岁。还得有稳定的收入来源，你得能向银行证明自己有能力按时还贷款本息。比如说，你有一份固定工作，每个月都有稳定工资到账，或者你有其他稳定的经营收入，像开个小商店，每个月都有固定盈利，这些都可以。另外，个人信用也很重要，银行会查看你的征信报告，要是你以前有过很多逾期还款记录，信用不太好，那银行可能就不太放心把钱借给你。
办理贷款房抵押，具体有哪些流程？
- 准备资料：这一步可不能马虎，资料得准备齐全了。要是你是个人办理抵押，需要准备本人及配偶的身份证、户口本，这能证明你的身份和家庭关系。还得有收入证明，比如单位给你开的工资证明，或者银行流水，让银行知道你每个月有多少收入。另外，婚姻状况证明也得有，结婚证或者离婚证这些。当然，最重要的就是房屋所有权证，也就是房产证，这是证明房子是你的关键资料。要是你是企业办理抵押，那就更复杂些，得准备企业营业三证，也就是营业执照、组织机构代码证、税务登记证，现在很多地方都实行三证合一了，那就准备合一后的证件就行。还得有开户许可证、企业章程、企业验资报告、购销合同，以及近期的银行流水、财务报表、资产证明等，这些资料都是为了让银行了解企业的经营状况和还款能力。
- 选择金融机构：市场上能办理贷款房抵押业务的金融机构可不少，银行是大家比较常见的选择。不同银行的政策、利率、额度都不太一样。有些大银行，可能利率相对低一些，但是审核条件比较严格，对房子和借款人的要求都比较高。而一些小银行或者金融机构，可能审核会宽松一点，但是利率可能会高一些。比如说，A 银行对房龄要求不能超过 30 年，贷款额度最高是房子评估价的 60%，年利率是 5%；B 银行房龄要求不超过 35 年，贷款额度能给到房子评估价的 70%，但是年利率是 5.5%。大家就得根据自己的实际情况，像房子的具体情况、自己的还款能力、对额度和利率的需求，综合考虑选择一家合适的金融机构。
- 提交申请与评估：把准备好的资料提交给你选好的金融机构后，银行或者金融机构就会开始干活了。他们首先会对房子进行实地勘察，看看房子的实际情况和你提供的资料是不是相符，房子有没有损坏、是不是有人正常居住之类的。然后还会找专业的评估公司对房子进行价值评估。评估公司会考虑房子的位置、面积、房龄、装修、周边配套等很多因素来给出一个评估价格。比如说，一套 100 平米的房子，在市中心位置，房龄 10 年，装修中等，周边学校、商场、医院都很齐全，评估公司可能评估下来价值 200 万。这个评估价格很重要，它会直接影响你能贷到多少钱。
- 审核与审批：金融机构拿到评估报告后，就会开始对你提交的所有资料进行全面审核，看看你是不是符合他们的贷款条件。他们会审核你的身份信息是不是真实，收入证明是不是靠谱，信用记录有没有问题，房子产权是不是清晰等等。这个审核过程可能需要几天到几周不等，具体时间要看金融机构的工作效率和业务繁忙程度。审核通过后，就会进入审批环节，审批部门会根据审核结果和他们内部的政策，决定是不是给你放款，以及放款的额度、利率、期限等。
- 签订合同与公证（如果需要）：要是你的贷款申请通过了审批，那接下来就得和金融机构签订借款合同和抵押合同。这两个合同里会详细规定贷款金额、利率、还款方式、还款期限、违约责任等重要内容，大家签合同的时候一定要仔细看清楚，有不明白的地方及时问。有些金融机构可能还会要求对合同进行公证，公证就是让公证处的公证员对合同的真实性、合法性进行证明。公证完后，合同就更有法律效力了。
- 办理抵押登记：这一步可是关键环节，只有办理了抵押登记，金融机构才真正拥有了对房子的抵押权。你得和金融机构一起，带上相关资料到当地的不动产登记中心办理抵押登记手续。需要的资料一般有抵押合同、借款合同、房产证、双方的身份证明等。不动产登记中心会对这些资料进行审核，审核通过后，就会在房产证上做一个抵押登记的备注，同时给金融机构发放他项权证。这个他项权证就相当于金融机构拥有房子抵押权的证明。
- 放款：等抵押登记手续办理完成，金融机构收到他项权证后，就会按照合同约定给你放款了。放款的方式可能不太一样，有些是直接把钱打到你的银行账户里，有些可能会根据你的贷款用途，把钱打到指定的交易对象账户里。比如说，你贷款是为了装修房子，金融机构可能就会把钱打到装修公司的账户里。
贷款房抵押，还有哪些注意事项？
- 利率与还款方式：不同金融机构的贷款利率和还款方式差别可大了。利率方面，有固定利率和浮动利率之分。固定利率就是在整个贷款期限内，利率都保持不变，你每个月还的利息也是固定的，这样还款比较稳定，你能清楚知道每个月要还多少钱。浮动利率呢，会根据市场利率的变化而变化，可能每个月或者每年都会调整，有时候利率降了，你还的利息就少了，但是利率要是涨了，你还的利息也就多了，还款金额不太固定。还款方式常见的有等额本息和等额本金。等额本息就是每个月还款金额一样，但是本金和利息的比例在不断变化，刚开始还的利息多，本金少，后面慢慢本金还得多，利息少。等额本金呢，就是每个月还的本金固定，利息随着本金的减少而减少，所以每个月还款总额是逐渐减少的。大家得根据自己的收入情况、对未来利率变化的预期，选择适合自己的利率和还款方式。
- 风险问题：贷款房抵押也有一定风险。要是你不能按时还款，逾期次数多了，金融机构可能就会把你的逾期记录上报到征信系统，这会对你的个人信用造成很大影响，以后你再想贷款、办信用卡啥的，可能就很难了。而且，要是逾期情况特别严重，金融机构还有权按照合同约定处置抵押的房子，把房子拍卖了来偿还贷款。所以大家在贷款的时候，一定要根据自己的实际还款能力来合理贷款，可别为了多贷点钱，到时候还不上，把房子都搭进去了。
- 法律法规：办理贷款房抵押，一定要遵守相关的法律法规。比如说，《城市房地产抵押管理办法》里就对房地产抵押的很多方面做了规定，像哪些房地产不能抵押，抵押合同应该怎么签，抵押登记怎么办理等等。大家在办理过程中，要是遇到不懂的法律问题，最好咨询一下专业的律师，确保自己的操作是合法合规的，避免不必要的法律纠纷。
总之，贷款房抵押这件事，说复杂也复杂，说简单也简单，只要大家了解清楚相关知识和流程，做好充分准备，就能顺利办理。希望今天这篇文章能让大家对贷款房抵押有更清晰的认识，要是你还有其他问题，欢迎随时留言咨询。
