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刚接触房贷的朋友，是不是一听到 “还款方式” 就头大？不知道选哪种好，更怕选不对多花冤枉钱？别担心，今天就用大白话给你讲清楚，看完保证你心里有数。
一、常见的两种主流还款方式
咱们先从最常用的两种方式说起，这也是银行主推的，新手一定要先弄明白。
等额本息还款
这种方式简单说就是每个月还的钱一样多，包含本金和利息。刚开始还的时候，利息占比高，本金占比低，慢慢的本金越还越多，利息越来越少。
为什么很多人会选这个？因为每个月还款额固定，工资发多少，留多少还房贷，心里能提前有数，压力比较平均。适合收入稳定，不想前期有太大还款压力的家庭。
等额本金还款
这种方式是每个月还的本金一样多，利息会随着剩余本金的减少而减少，所以每个月的还款总额会逐月递减。
那这种方式好在哪？总利息比等额本息少。但前期还款压力大，因为一开始要还的钱比较多。适合现在收入较高，或者预计未来收入会下降的人，比如中年人快到退休年龄的。
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二、不太常见的还款方式，了解下就行
除了上面两种，还有些方式用的人少，咱们简单知道下，别到时候听到了一脸懵。
先息后本还款
每个月只还利息，到期再把所有本金一次性还上。听起来是不是很轻松？但房贷很少用这种，一般是短期贷款才会有。而且总利息高，到期还本金的时候压力特别大，普通人房贷选这个，后期很可能扛不住。
气球贷
前期还款金额比较低，和长期贷款的还款额差不多，但贷款期限短，到期要还一大笔本金。它其实是把长期贷款的压力集中到了最后。如果到期拿不出那笔本金，麻烦就大了，所以除非你确定到期有大笔资金到账，否则别碰。
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三、到底怎么还更划算？关键在这几点
知道了还款方式，怎么选才能更划算呢？这可是大家最关心的问题。
根据还款能力和计划选方式
要是你打算贷款 30 年，并且这 30 年里收入不会有太大波动，不想一开始就被房贷压得喘不过气，等额本息更适合；要是你能接受前期高还款，想少还点利息，那等额本金更划算。
举个例子，同样贷 100 万，30 年，等额本息总利息可能比等额本金多十几二十万，但每个月能少还几百块。所以，划算不划算，得看你更看重眼前压力还是总利息。
提前还款要算好账
手里有闲钱了，想提前还一部分，这时候要注意什么？
首先，看看银行有没有违约金，有的银行会收几个月的利息当违约金，算下来可能还不如不提前还。
其次，提前还的时间很重要。一般来说，贷款年限还没过一半的时候提前还，省的利息多；要是已经还了十几年，剩下的利息没多少了，就没必要提前还了，把钱存起来或者做别的投资，可能收益比省的利息还多。
提前还款选缩短年限，别选减少月供
如果决定提前还款，有两种选择：缩短贷款年限，或者减少每月还款额。我个人更建议缩短年限。因为年限短了，利息计算的时间就短了，总利息能少很多。比如原本贷 30 年，提前还了 20 万，把年限改成 20 年，比每个月少还几百块钱要划算得多。
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四、还款时这些坑别踩
还房贷不是选好方式就完事了，过程中还有些细节要注意，不然可能吃大亏。
千万别逾期！逾期了不仅要交滞纳金，还会影响征信。征信坏了，以后想再贷款买房、买车，甚至办信用卡都难，严重的还可能被列入失信名单，影响出行和生活。
万一不小心逾期了怎么办？赶紧把钱补上，然后联系银行，说明情况，看看能不能不上报征信，态度一定要诚恳。
定期查还款金额
银行的贷款利率可能会调整，有时候还款金额也会跟着变。要是没注意，这个月该还 2000，你还了 1900，就可能逾期。所以每个月还款前，最好看看账单，确认下金额对不对。
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五、最后说点实在的
房贷还款没有绝对的 “最划算”，只有 “最适合”。别人说的好方式，放到你身上可能就不合适。关键是结合自己的收入、家庭情况来选，并且按时还款，保持良好的征信。
有数据显示，超过六成的人会在贷款 5-10 年内考虑提前还款，如果你也有这个打算，现在就要开始规划资金了，别等钱攒够了，又因为别的事花掉了。还款是个长期事，慢慢来，别着急，选对了方式，才能还得安心。
