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想买房的朋友，是不是都听说过公积金贷款能省不少利息？可一提到办理流程，是不是头就大了？“要跑多少个部门啊？”“需要准备一堆材料吧？” 别慌，今天小编就手把手带你走一遍公积金贷款办理的全流程，保证让你少走弯路，效率杠杠的！
一、办理前先搞清楚：自己到底能不能办？
在动手之前，得先确认自己有没有资格申请公积金贷款。这就跟咱们网购前先看尺码表一样，不合适再折腾也是白搭。
那具体要看哪些条件呢？
- 缴存时间够不够？多数城市要求连续缴满 6-12 个月，比如北京要连续缴满 12 个月，上海则是 6 个月。要是中间断缴过，可能得重新计算时间哦。
- 信用记录好不好？逾期还款、信用卡欠账不还这些，都会影响审批。有位网友 @奋斗的小吴 就分享过：“之前信用卡忘了还，逾期了 3 次，结果公积金贷款差点办不下来，后来花了好久才解释清楚。”
- 首付比例够不够？首套房和二套房的首付比例不一样，像广州首套房首付最低 20%，二套房就可能要 30%。
小编建议，先打当地公积金中心的电话问问（区号 + 12329），把自己的情况说清楚，省得白跑一趟。
二、材料准备：一次备齐，避免来回跑
材料这关最容易让人犯迷糊，少一张纸都可能耽误事儿。给大家列个清单，照着准备准没错：
| 材料类型 | 具体内容 | 注意事项 |
|---|---|---|
| 身份相关 | 身份证、户口本、结婚证（已婚）/ 离婚证（离异） | 原件和复印件都要，户口本复印户主页和本人页 |
| 公积金相关 | 公积金缴存证明、公积金账户明细 | 可以在公积金 APP 上直接打印 |
| 购房相关 | 购房合同、首付款发票（新房）；购房协议、房产证、评估报告（二手房） | 首付款发票要开发商盖章的原件 |
| 收入相关 | 收入证明（单位开具）、近 6 个月银行流水 | 收入证明要写清楚月收入，银行流水要盖银行章 |
有朋友问：“我是自由职业者，没有单位开收入证明咋办？” 别担心，提供近一年的纳税证明或者社保缴纳记录，很多城市也是认可的。
三、办理流程： step by step 跟着走
1. 提交申请：线上线下都能办
现在很多城市都支持线上申请，在当地公积金 APP 或者官网就能操作，填完信息上传材料就行。要是觉得线上不放心，也可以去公积金中心的办事大厅，有工作人员指导着填表格。
有位 @买房小白 说：“我一开始怕线上填错，去了大厅，工作人员给了张流程图，照着填特别顺，10 分钟就弄完了。”
2. 初审：材料齐不齐，资格够不够
提交申请后，公积金中心会先初审。主要看材料齐不齐全，有没有明显不符合条件的地方。这一步挺快的，一般 1-3 个工作日就有结果。要是材料有问题，会打电话通知你补，所以保持手机畅通很重要。
3. 评估：二手房才需要，新房不用
买二手房的朋友注意了，房子得由公积金中心指定的机构评估，看看值多少钱。评估费一般几百块，不同城市不一样。评估报告出来后，贷款额度就基本定了，通常是评估价的 70%-80%。
@二手房买家 分享：“评估那天师傅挺认真的，连墙皮有没有脱落都看了，最后评估价比我预想的高，贷款额度也跟着多了点，挺惊喜的。”
4. 终审：决定能不能放款
这是最关键的一步，公积金中心会仔细查你的信用、收入、购房情况这些。大概需要 5-7 个工作日。通过了会收到《准予贷款通知书》，没通过也会告诉你原因，比如收入不够覆盖月供之类的，这时候可以试着增加共同借款人。
5. 签合同：看清楚再签字
拿着通知书去银行签贷款合同，要注意贷款金额、利率、还款方式这些。还款方式有两种，等额本息和等额本金，给大家简单对比下：
| 还款方式 | 特点 | 适合人群 |
|---|---|---|
| 等额本息 | 每月还款额一样，前期还的利息多本金少 | 收入稳定，不想操心的人 |
| 等额本金 | 每月还的本金一样，利息越还越少，总利息少 | 收入较高，想省利息的人 |
小编觉得，年轻人如果收入有上升空间，选等额本金可能更划算，不过一开始压力会大点儿。
6. 办抵押：房子暂时 “押” 给银行
签完合同要去不动产登记中心办抵押，把房子抵押给银行。新房一般由开发商代办，二手房就得自己跑了。大概需要 3-5 个工作日，办好后会拿到《不动产登记证明》。
7. 放款：钱直接打给卖家
抵押办好后，银行就会放款了，新房的话钱直接打到开发商账户，二手房就打到卖家账户。放款后第二个月就要开始还款了，记得在还款日之前把钱存到还款卡里，别逾期哦。
四、避坑指南：这些事儿要注意
- 别频繁换工作：审批期间换工作，收入证明可能会出问题，有位网友就因为这耽误了一个多月。
- 提前查征信：自己先去央行征信中心查下信用报告，有问题早处理。
- 了解当地政策：不同城市差异大，比如有些城市支持异地公积金贷款，有些就不支持，最好提前问清楚。
五、小编的心里话
办公积金贷款虽然步骤多，但只要提前准备好，一步一步来其实也不麻烦。比起商业贷款能省不少利息，多花点时间精力真的值得。要是怕记不住流程，可以把这篇文章存起来，随时翻看。最后祝大家都能顺顺利利办好公积金贷款，早日住进自己的新家！
