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准备买房交了首付，剩下的钱要办商业贷款；想开店扩大规模，也得从银行贷一笔款。这时候你是不是会慌，贷款到底要还多少？每个月的月供是怎么算出来的？合同上那些数字看得人头晕，问销售吧，说的又太笼统，自己算又怕弄错。别担心，今天小编就把商业贷款的计算公式、月供算法拆得明明白白，哪怕是小白，跟着步骤走也能算清楚！
► 商业贷款到底是啥？为啥要算清楚月供？
首先得弄明白，商业贷款是什么。简单说，就是我们向银行借钱，银行会收利息，我们得在规定时间内连本带利还上。房贷、经营贷很多都是商业贷款。
那为啥一定要算清楚月供呢？你想啊，月供是每个月必须要还的钱，如果算不清楚，可能会高估自己的还款能力，导致后面压力太大，甚至还不上；也可能因为不懂计算，错过更划算的还款方式。所以啊，算明白月供，是贷款前必须做的事。
► 商业贷款有哪几种还款方式？月供公式是啥？
目前，商业贷款主要有两种还款方式，等额本息和等额本金，这两种方式的月供算法不一样，我们一个个说。
先来说等额本息。这种方式是每个月还的钱一样多，包含的本金和利息会慢慢变化，前期利息多、本金少，后期反过来。
它的计算公式是：月供 = 本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数 ÷[(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]。看着复杂？别怕，拆解一下。这里的 “月利率” 是年利率 ÷12，“还款月数” 就是贷款年限 ×12。
举个例子，假设贷款 100 万元，年利率 4.9%，贷 20 年。先算月利率，4.9%÷12≈0.4083%；还款月数 20×12=240 个月。代入公式的话，1000000×0.4083%×(1+0.4083%)^240÷[(1+0.4083%)^240-1]，算出来月供大概 6547 元。这样每个月还这么多，20 年还清。
再看等额本金。这种方式是每个月还的本金一样多，利息逐月减少，所以月供会越来越少。
计算公式是：月供 =（本金 ÷ 还款月数）+（本金 - 已还本金）× 月利率。
还是上面的例子，100 万，年利率 4.9%，20 年。每月还的本金是 1000000÷240≈4166.67 元。第一个月的利息是 1000000×0.4083%≈4083 元，所以第一个月月供是 4166.67+4083≈8249.67 元。第二个月呢，已还本金 4166.67 元，剩下的本金是 1000000-4166.67=995833.33 元，利息就是 995833.33×0.4083%≈4063 元，月供就是 4166.67+4063≈8229.67 元，比第一个月少了 20 元左右。
► 不会用公式算？有没有简单的方法？
公式确实麻烦，我们在用的时候，很容易算错数字。但其实有更简单的办法，根本不用手动算。
银行官网一般都有贷款计算器，输入贷款金额、年利率、贷款年限、还款方式，点一下 “计算”，月供、总利息啥的就都出来了，这样就可以省很多事。
手机上的 APP 也能算，比如一些银行的手机银行 APP，还有房贷计算器类的工具 APP，操作都很简单，输入信息就行。
要是你在售楼处或者银行网点，也可以让工作人员帮你算，他们有专业的系统，算得又快又准。但有些朋友想要自己先心里有个数，那用上面说的计算器就很方便。
► 算月供的时候，有哪些容易弄错的地方？
算的时候，最容易搞错的是利率。年利率和月利率要分清，刚才的例子里，年利率 4.9%，月利率是除以 12，不是除以 10 哦，这点一定要注意，不然算出来的数差远了。
还有贷款年限，比如贷 10 年，还款月数是 120 个月，别算成 100 个月了，虽然看起来简单，但着急的时候很容易弄错。
另外，等额本息和等额本金的区别要记牢，别把两种方式的公式弄混了。等额本息每个月一样多，等额本金是越来越少，根据自己的情况选，要是前期还款能力强，想少还点利息，选等额本金；要是想每个月压力小一点，选等额本息。
► 要是不算清楚月供，会有啥麻烦？
要是不算清楚，随便就贷了款，很可能出现月供超出自己的月收入，导致每个月都很紧张，甚至还不上，影响征信。征信坏了，以后想再贷款、办信用卡都难。
还有可能选错还款方式，比如本来可以选等额本金少还点利息，结果选了等额本息，多花了冤枉钱。所以啊，贷款前一定要算清楚，别嫌麻烦。
小编觉得，商业贷款虽然看起来复杂，但只要把公式弄明白，或者用计算器算，其实也不难。关键是要知道自己贷多少钱、贷多久、利率多少，然后一步步来。希望今天说的这些，能帮到正在琢磨贷款的你。要是还有啥不清楚的，也可以问问身边懂行的人，或者直接去银行咨询，毕竟贷款不是小事，多了解总没错。
