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开了三年的服装厂，旺季前想囤一批面料却差 50 万周转；早餐店扩张需要租下隔壁门面，算下来得 30 万启动资金；五金店想更新设备，银行贷款却因为材料不全被拒…… 你是不是也遇到过这种情况？急着用钱的时候，对着商业贷款的材料清单一头雾水，好不容易凑齐了又被告知少了关键文件，来回折腾不说，还可能错过最佳用钱时机。今天小编就给中小企业和个体户们好好理理，商业贷款到底需要什么材料，那些审核时容易踩的坑该怎么避开。
► 一、申请商业贷款前，这些基础材料一个都不能少
不管你是开公司的还是个体户，去银行申请商业贷款，总有几样材料是绕不开的。就像盖房子得先打地基，这些基础材料就是贷款申请的 “地基”。
首先是身份证明，这个好理解。企业法定代表人的身份证原件及复印件肯定要有，要是个体户自己去申请，那本人的身份证就得准备好。有一点要注意，身份证得在有效期内，过期的话银行是不认的，我们在用的时候都得检查一下。还有，有些银行会要求提供户口本，尤其是户籍地和经营地不一样的时候，这个也最好提前问问清楚。
然后是经营证明，这可是证明你确实在做生意的关键。中小企业得有营业执照原件及复印件，而且得确保在有效期内，年检也得合格。个体户的话，个体工商户营业执照同样不能少。另外，像公司章程、股东决议这些，要是企业有多个股东，银行可能会要求提供，用来证明贷款是经过正规程序的。小编见过有人因为公司章程没更新，导致申请被耽误的，所以这些文件的时效性很重要。
接下来是财务材料，银行要看你的生意到底赚不赚钱，能不能还得上贷款。中小企业通常需要提供近一年的财务报表，包括资产负债表、利润表、现金流量表，最好是经过审计的，这样可信度更高。个体户可能没那么规范的报表，但银行流水是必须的，一般要近 6 个月的，流水里的进账出账能反映你的经营状况。要是流水不太好看，该怎么办呢？其实可以准备一些其他收入证明，比如微信、支付宝的收款记录，只要能证明有稳定收入就行。
► 二、不同场景下，还需要哪些额外材料？
光有基础材料还不够，不同的贷款用途、不同的企业类型，需要的材料也不一样。就像去不同的地方旅行，带的行李也得跟着变。
如果是用来扩大经营，比如租店面、买设备，那还得提供相关的合同。租店面要有租赁合同，买设备得有设备采购合同，上面得写清楚金额、付款方式这些。银行要看你贷款的钱是不是真的用在生意上，这些合同就是证明。
要是你想用房产做抵押，那房产的相关材料就必不可少了。房产证原件及复印件，还有房产评估报告，这个得找银行认可的评估机构来做。有朋友问过，按揭中的房子能不能抵押？其实是可以的，但得提供按揭合同，还得算清楚剩余的贷款金额，这些都会影响能贷到的额度。
对于一些特殊行业，比如餐饮、医疗，还需要额外的资质证明。餐饮企业得有食品经营许可证，医疗机构得有执业许可证，这些都是行业准入的证明，银行会特别看重。要是这些资质过期了，一定要先补办再去申请贷款，不然肯定会被拒。
► 三、审核时最容易踩的坑，你中招了吗？
材料准备得再全，要是在审核环节出了问题，也白搭。小编整理了几个常见的坑，希望能帮到你。
第一个坑是材料虚假。有些人为了能贷到更多钱，会虚报收入或者伪造合同，这可是大忌。银行审核的时候会查得很严，一旦发现材料有假，不仅这次贷款批不下来，还会影响以后的信用，得不偿失。所以我们一定要实事求是，提供真实的材料。
第二个坑是信息不一致。比如营业执照上的地址和实际经营地址不一样，或者银行流水中的收入和报表上的对不上。出现这种情况，银行会怀疑你的经营稳定性，很可能会要求你补充说明，要是解释不清楚，就会被拒贷。所以准备材料的时候，要仔细核对每一项信息，确保一致。
第三个坑是忽略了企业征信。很多人只记得个人征信，却忘了企业也有征信报告。银行会查企业的征信，看看有没有逾期记录、欠税记录这些。要是有不良记录，该怎么办呢？可以先了解清楚不良记录的原因，要是有误会可以向相关部门申请更正，要是确实是自己的问题，就得想办法弥补，比如及时还清欠款，保持一段时间的良好记录。
► 四、材料准备好后，这些小技巧能提高通过率
材料都齐了，审核也没踩坑，是不是就一定能通过呢？其实还有一些小技巧能帮你提高通过率，一起往下看吧！
首先是提前了解银行的要求。不同的银行，对材料的要求可能会有细微差别。在申请之前，可以多咨询几家银行，了解清楚他们的具体规定，然后按照最严格的标准来准备材料，这样不管申请哪家银行，都能更有把握。
其次是把材料整理得清晰有序。小编见过有人把材料一股脑堆给银行工作人员，结果人家找半天找不到需要的文件，印象分就打了折扣。我们可以把材料分类整理，比如分成基础材料、额外材料、补充证明这几类，每一类用文件夹装好，再附上一个材料清单，这样银行审核起来方便，也能觉得你很专业。
最后是保持和银行客户经理的沟通。提交材料后，不要就等着消息，可以主动联系客户经理，问问审核进度，看看有没有需要补充的材料。这样既能及时解决问题，也能让客户经理感受到你的诚意，对审核结果也有帮助。
其实申请商业贷款，材料准备是第一步，也是最关键的一步。只要把材料准备齐全、真实，避开那些审核的坑，再用上一些小技巧，通过率肯定会提高不少。小编见过很多中小企业和个体户，因为一开始没做好准备，走了不少弯路，希望这篇指南能让大家少走一些冤枉路，顺利拿到贷款，把生意做得越来越好。
