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拿到大学录取通知书那刻是真开心，但一看学费单，心立马沉了半截 —— 一年学费加生活费小几万，家里条件一般的话，真扛不住。这时候很多同学就想，学生贷款怎么申请最划算？毕竟贷得好能省不少钱，贷不好可能毕业好几年还在还利息。今天小编就掏心窝子跟大家聊聊这事，从选哪种贷款到怎么申请，全给你说明白。
一、先搞清楚有哪些贷款，才好挑最划算的
咱们学生能碰的贷款，主要就两类：国家助学贷款和商业贷款，差别可大了去了。
国家助学贷款是真・福利款，利息低到离谱，在校期间利息全由国家补贴，毕业之后才开始算利息，而且不用抵押，也不用找担保人。额度呢，本专科生每年最多能贷 12000 块，研究生能到 16000 块，基本能覆盖学费和部分生活费。我身边好几个同学都靠这个撑过了大学，毕业之后还款压力也小。
商业贷款就不一样了，银行或者一些贷款平台都有这类产品，额度可能比国家的高，有的能到 20 万，但利息也跟着往上走，而且在校期间可能就要开始还利息了。虽然说申请条件相对宽松，不要求贫困证明，但我总觉得，要是家里不是特别急需大额资金，没必要碰这个，毕竟利息算下来不是小数目。
二、申请条件里藏着省钱的小窍门
别以为申请条件就只是 “能不能贷”，其实里面藏着 “划不划算” 的关键。
国家助学贷款要求 “家庭经济困难”，这可不是随便说说的，得有村委会或街道开的贫困证明。但你知道吗？有些地方对 “困难” 的认定没那么死板，比如家里有重病患者、多子女上学，哪怕不是特别穷，也可能申请到。小编建议大家多问问学校资助中心，别觉得自己家 “还行” 就放弃，毕竟这利息是真的香。
商业贷款的条件就松多了，一般年满 18 岁、是在校学生、父母有稳定收入就行。但这里有个坑：有些平台会说 “无门槛”，但实际上会偷偷收手续费，算下来比利息还贵。所以申请前一定要问清楚，除了利息还有没有其他费用，不然省了利息亏了手续费，不划算。
三、申请流程走对了，能少走弯路还省钱
申请流程看着简单，其实步骤错了可能就错过最佳时机，或者多花冤枉钱。
国家助学贷款一年申请一次，一般在开学前就要办。流程是先在学校领表，填好后找当地教育局审核，通过后再跟银行签合同。这里有个小技巧：尽早办！因为名额虽然多，但各地审核速度不一样，早点办能避免开学前没批下来，耽误交学费。我有个学弟去年就差点错过，还是老师提醒他提前一个月就准备材料，才赶上了。
商业贷款流程快，网上填资料、传证件，可能两三天就批下来。不过话说回来，快是快，但审核的时候一定要看清楚合同条款，特别是还款时间和违约金。有个朋友之前没注意，提前还款居然还要交违约金，白白多花了几百块。
四、还款方式选对了，利息能少还一半
贷款划算不划算，最后还得看还款怎么还，这里面门道可多了。
国家助学贷款有个 “还本宽限期”，毕业之后 5 年内只需要还利息，不用还本金。这对刚毕业工资不高的同学太友好了，能减轻不少压力。比如你贷了 4 年，每年 12000 块，毕业时本金 48000 块，前 5 年只还利息，一个月也就几十块，等工作稳定了再还本金，多好。
商业贷款的还款方式就复杂了，有等额本金、等额本息，还有的要求每月还固定金额。我自己算过一笔账：同样贷 10 万，分 5 年还，等额本金比等额本息能省几千块利息，但前期每月要还的钱更多。所以要是毕业之后收入稳步上涨，选等额本金划算；要是收入不稳定，还是等额本息稳妥点。不过具体哪种更适合自己，可能得根据实际收入算，不同银行的计算方式好像也有差异，具体机制我还不太清楚，大家最好让银行工作人员给算个明细。
五、这些小技巧，能让贷款更划算
除了上面说的，还有几个小细节，做好了能再省一笔。
第一，优先贷学费，生活费尽量少贷。毕竟生活费能靠兼职挣点，贷得多利息就多。我室友就是只贷了学费，生活费靠周末兼职，毕业时比我少还了几千利息。
第二，多对比几家机构。就算是商业贷款，不同银行的利息也不一样，比如国有银行可能比股份制银行利息低一点。申请前花半天时间打电话问问，说不定就能找到更便宜的。
第三，按时还款别逾期。逾期不仅要交罚息，还影响信用，以后想买房买车贷款都难。有人觉得逾期一次没事，或许暗示着这种想法很危险，信用这东西，坏了可不好修。
