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手里有贷款没还清，还能再按揭买房吗？估计不少朋友都有这疑问吧？毕竟现在谁还没个车贷、消费贷啥的。我身边就有朋友问过，说自己每月还着车贷，最近想买房，不知道银行给不给批按揭。今天就掰开揉碎了跟大家聊聊，有贷款到底能不能再按揭买房，关键看啥条件。
先明确一点：有贷款≠不能再按揭
很多新手小白一听说自己有贷款没还完，就觉得肯定没法再买房了，其实不是这样的。银行看的不是你有没有贷款，而是你有没有能力还新的贷款。打个比方，你每月工资 2 万，现在每月还车贷 3000，那剩下的 1 万 7 能不能覆盖新房的月供？这才是银行关心的重点。
关键条件一：征信得 “干净”
想按揭买房，征信绝对是第一道坎。不管你之前的贷款是啥类型，征信报告上可不能有硬伤。
啥叫硬伤？比如逾期记录，尤其是连三累六（连续 3 个月逾期，或者累计 6 次逾期），这种情况银行基本直接拒贷。还有就是当前有逾期没处理的，比如信用卡忘了还，车贷晚了几天，必须先把欠款和罚息补上，不然想都别想。
我有个亲戚，之前办了张信用卡，忘了还年费，征信上留了个逾期记录。后来想买房，银行说必须等这个记录满 5 年自动消除，或者让银行开非恶意逾期证明。折腾了小半年才搞定，所以啊，平时一定要盯着自己的征信。
征信过关的小建议：
- 每年查 1-2 次征信报告，发现问题及时处理
- 贷款、信用卡按时还，哪怕只还最低还款额也行
- 别乱点网贷，每次申请都会查征信，留下查询记录
关键条件二：收入得 “扛得住”
银行审批按揭时，会算一笔账：你的月收入，能不能覆盖所有负债的 2 倍以上。这里的负债包括你现在的贷款月供，加上新房的预计月供。
举个例子，你现在每月还车贷 2000，新房月供预计 5000，那总负债就是 7000。这时候你的月收入至少得有 1 万 4（7000×2），银行才觉得你有能力还款。
要是收入不够咋办？可以试试这招：夫妻双方一起申请，把两个人的收入加起来算。我邻居小两口就是这样，男方收入 8000，女方 6000，加起来 1 万 4，刚好够覆盖他们的总负债 7000，最后顺利批了贷款。
关键条件三：负债比例别 “超标”
除了收入，银行还会看你的总负债比例，一般要求不超过 50%。啥意思呢？就是你所有贷款的月供总和，不能超过月收入的一半。
比如你月收入 1 万，那所有贷款月供加起来不能超过 5000。要是你现在有个消费贷，每月还 3000，那新房月供最多只能 2000，不然比例就超了。
这里有个小细节，不同银行对负债的认定可能不一样。有的银行把信用卡透支额度也算作负债（比如透支 10 万，按 10% 算负债，就是 1 万），所以申请房贷前，最好把信用卡大额透支还掉。
关键条件四：首付比例要 “达标”
有贷款的情况下，首付比例可能会提高。具体多少，得看你之前的贷款类型：
- 如果你之前有过房贷，哪怕已经还清，很多城市也会算二套房，首付可能要 40%-60%
- 要是之前是车贷、消费贷这些，没贷过房贷，那还算首套房，首付一般 20%-30%（具体看当地政策）
我同事小王，之前贷过款买车位（不算房贷），现在买房还是按首套算，首付 30% 就够了。但他表哥之前有套房贷没还清，再买就按二套，首付得 50%。
关键条件五：当地政策得 “允许”
不同城市的政策差别挺大，这一点新手很容易忽略。
比如一线城市，像北京、上海，对二套房的认定很严，只要你名下有过房贷记录，不管还清没，再买都算二套，首付和利率都高。但有些三四线城市，只要房贷还清了，再买还能按首套算。
还有的城市有限购政策，比如你得交够社保满 2 年才能买房，不管你有没有贷款，这个条件都得满足。所以啊，买房前先查查当地的购房政策，别白忙活。
个人觉得哈，有贷款想按揭买房，提前规划很重要
要是你计划一两年内买房，现在就别乱借钱了，尤其是那种小额网贷，又多又杂，银行看着就头疼。还有就是，尽量别频繁换工作，收入稳定对批贷帮助很大。
其实吧，银行也不是不想给你贷款，他们只是怕你还不上。只要你把征信维护好，收入能跟上，负债控制住，有贷款照样能按揭买房。我身边好几个朋友都是这么操作的，先车贷没还完，规划着买了房，只要算好账，没啥问题。
