图片由www.webtj.cn匿名网友分享
刚拿到毛坯房钥匙那会儿，是不是看着空荡荡的房间既期待又犯愁？水电改造、墙面刷漆、地面铺装这些硬装项目，算下来少说也得十几万，手头资金周转不开，想贷款又不知道从哪儿下手？更担心贷的钱不够，硬装到一半卡壳可就麻烦了。别慌，今天小编就专门聊聊新房毛坯房装修贷款的事儿，额度能不能覆盖硬装，看完你就明白了。
一、新房毛坯房装修贷款，和其他装修贷款不一样吗？
可能有人会问，都是装修贷款，毛坯房和精装房、二手房装修有区别吗？还真有。毛坯房装修属于 “从 0 开始”，硬装是必须做的基础工程，贷款机构会更看重你的硬装预算合理性；而精装房可能只需要局部改造，贷款审核相对宽松点。
那毛坯房装修贷款到底是啥？简单说，就是银行或金融机构专门针对新房毛坯房硬装、软装等装修需求发放的贷款，钱只能用在装修上，不能挪去买车、炒股啥的。咱们在申请的时候，机构会要求提供详细的硬装报价单，这是和其他装修贷款最明显的区别。
为啥毛坯房贷款要单独说？因为硬装是毛坯房的 “刚需”，费用占比高（一般占总装修费的 60%-70%），贷款额度也会根据硬装预算来评估。不像二手房装修，可能只需要局部翻新，额度需求相对灵活。
二、新房毛坯房装修怎么贷款？5 步就能搞定
想申请的话，步骤其实不复杂，跟着小编列的这几步走，新手也能少走弯路。
第一步，选对贷款类型。毛坯房装修常用的有三种：
- 银行专项装修贷款：利率低（一般 3.5%-6%），额度高，专门针对装修，需要提供硬装合同，推荐优先选这个；
- 消费类贷款：用途灵活，能用来装修，但利率稍高（5%-8%），额度看个人资质；
- 信用卡家装分期：没有利息但有手续费，额度一般 10-30 万，适合硬装预算不高的情况。
第二步，准备材料。除了身份证、购房合同（毛坯房还没办证的话，这个很重要），硬装预算表和装修公司合同必须有，上面得写清楚水电、墙面、地面等硬装项目的具体费用。有些朋友可能找的是施工队，没有正规合同咋办？可以让施工队出详细的报价单，盖章签字也行，但通过率可能比正规公司合同低一点。
第三步，提交申请。可以线上（银行 APP、机构官网）或线下（网点）申请，小编建议新手线下去，有工作人员指导，材料漏了能及时补。提交后，机构会派人去毛坯房现场勘查，主要看房屋面积、户型，评估硬装需求是不是真实的。
第四步，等待审批。一般 7-15 天出结果，审批时会重点看你的收入（月供不能超过月收入的 50%）、征信（逾期次数多的话可能被拒），还有硬装预算的合理性（比如 100 平房子报 50 万硬装，可能会被质疑）。
第五步，放款和使用。钱一般直接打到装修公司账户，不会给个人，这样能保证用在硬装项目上。放款后，按合同约定的时间还款就行，记得别逾期，影响征信可就麻烦了。
三、额度能覆盖硬装费用吗？主要看这 3 点
这是大家最关心的问题，小编先给个大概答案：大部分情况能覆盖 80%-90%，想 100% 覆盖有点难，具体得看这几点。
首先看房屋面积。一般来说，贷款额度会参考 “每平米装修单价”，毛坯房硬装单价大概在 1000-2000 元 / 平（比如 100 平房子，硬装预算 15 万左右）。银行会按这个市场价评估，要是你报的单价太高，可能会压额度。
然后看个人资质。收入高、征信好的人，额度会更高。比如月收入 2 万的人，申请 15 万硬装贷款，通过率和额度都会比月收入 8000 的人好。有社保、公积金的朋友，额度也可能往上提一点。
最后看贷款机构。不同地方规矩不一样，比如有的银行规定毛坯房装修贷款最高 50 万，有的消费金融公司能到 100 万。小编整理了个表格，大家可以参考：
| 贷款类型 | 额度范围 | 硬装覆盖比例（以 15 万硬装为例） |
|---|---|---|
| 银行专项贷款 | 10-50 万 | 80%-90%（12-13.5 万） |
| 消费类贷款 | 5-100 万 | 70%-80%（10.5-12 万） |
| 信用卡家装分期 | 10-30 万 | 60%-70%（9-10.5 万） |
所以啊，想让额度尽量覆盖硬装，得选对机构，同时把硬装预算做合理，别虚高。
四、如果额度不够覆盖硬装，有啥补救办法？
万一审批下来的额度比硬装预算少，该怎么办呢？小编给几个实用建议。
第一个，提高首付比例。比如硬装要 20 万，贷款批了 15 万，自己多掏 5 万首付，减少贷款额度需求。虽然前期压力大，但总比装修到一半没钱强。
第二个，分阶段贷款。先贷一部分钱做水电、墙面这些基础硬装，等这部分完工了，再申请消费贷款做地面、门窗，不过这样可能会多花点利息。
第三个，精简硬装项目。比如原本打算全屋贴瓷砖，改成局部贴；或者选性价比高的材料，把预算压一压，让额度刚好够。小编不建议为了省钱牺牲质量，水电这些隐蔽工程不能省，不然以后修起来更费钱。
第四个，找家人共同申请。比如让配偶作为共同借款人，两个人的收入加起来更高，能提高额度。但得注意，共同借款意味着共同还款，双方征信都会受影响，商量好再弄。
最后说点小编的心得吧。毛坯房装修贷款，重点在 “硬装真实性”，机构怕你把钱乱花，所以咱们在准备材料时，把硬装预算做细点，每项费用都列清楚，通过率会高很多。
额度方面，别总想着 100% 覆盖，留一点自己的钱在手里更稳妥，万一硬装过程中有点增项（比如拆墙发现问题需要修补），也有钱应对。提前 2-3 个月就开始了解贷款，多问两家银行，对比一下利率和额度，总能找到适合自己的。希望大家都能顺顺利利贷到钱，把毛坯房装成满意的家。
