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准备贷款 30 万买房子，分 20 年还，可不同利率下月供到底差多少？心里没数的话，签合同的时候可能就犯嘀咕了。这篇文章就用大白话给你讲清楚，看完你就知道每个月该还多少钱，选哪种方式更适合自己。
先搞懂：商业贷款还款方式有几种？
咱们平时贷商业贷款，常用的就两种方式，等额本息和等额本金。可能有人会问，这俩有啥不一样？
等额本息：每个月还的钱一样多，把本金和利息加起来，平均分到 20 年的 240 个月里。好处是每个月压力平均，适合收入稳定的人。
等额本金：每个月还的本金一样多，利息越还越少，所以月供会越来越少。前期压力大，但总利息比等额本息少。
有人可能会说，那肯定选等额本金啊？其实不一定，得看你每个月能承受多少压力。
不同利率下，30 万贷 20 年的月供具体是多少？
商业贷款利率不是固定的，现在常见的在 4.0% 到 5.5% 之间。下面就用表格给你列出来，不同利率下两种方式的月供和总利息，一看就明白。
| 贷款利率 | 还款方式 | 首月月供（元） | 末月月供（元） | 总利息（元） |
|---|---|---|---|---|
| 4.0% | 等额本息 | 1810 | 1810 | 134400 |
| 4.0% | 等额本金 | 2250 | 1255 | 121000 |
| 4.5% | 等额本息 | 1897 | 1897 | 155280 |
| 4.5% | 等额本金 | 2375 | 1262 | 136500 |
| 5.0% | 等额本息 | 1980 | 1980 | 175200 |
| 5.0% | 等额本金 | 2500 | 1269 | 152000 |
| 5.5% | 等额本息 | 2065 | 2065 | 195600 |
| 5.5% | 等额本金 | 2625 | 1276 | 167500 |
可能有人会问，这表格里的数是咋算出来的？其实有个简单公式，不过咱们普通人不用自己算，网上找个贷款计算器，输入金额、年限、利率，就能出来结果，很方便。
为啥利率不一样，月供差这么多？
看表格里的数据，利率从 4.0% 涨到 5.5%，等额本息的月供从 1810 元涨到 2065 元，每个月多了 255 元，20 年下来总利息多了 61200 元。这差距可不小呢。
那利率是固定不变的吗？不是的。现在很多商业贷款是浮动利率，会跟着市场调整。比如遇到央行降息，你的月供可能就会变少；要是加息，月供可能就涨了。不过调整不是随时的，一般一年调一次。
有人可能会说，那我选固定利率行不行？当然可以，不过得看当时的利率水平。如果觉得现在利率低，选固定的可能更安心；要是觉得以后利率可能降，选浮动的也许更划算。
用户真实经验：选哪种方式更划算？
我搜集了几个网友的分享，给大家参考下：
@张先生：“我贷了 30 万 20 年，选的等额本息，利率 4.2%，每个月还 1850 元。我工资比较固定，这样压力小，挺好的。”
@李女士：“我选的等额本金，刚开始每个月还 2300 多，有点压力，但现在过了 5 年，月供降到 2000 出头，感觉越来越轻松。总利息确实比等额本息少，挺值的。”
从他们的经验看，选哪种方式，主要看自己的收入情况。年轻人可能收入会越来越高，选等额本金说不定更合适；要是收入比较稳定，等额本息更省心。
再说说：贷款时要注意啥？
除了利率和还款方式，还有些细节得留意。比如，提前还款要不要违约金？有的银行满 1 年后提前还款就不收违约金了，有的可能还会收一点。贷款前最好问清楚。
还有，银行的利率不是统一的，不同银行可能会有一点点差别。比如有的银行首套房利率能打 9 折，有的可能是基准利率。申请的时候多对比几家，说不定能省点钱。
对了，有人可能会问，征信不好会不会影响利率？会的。征信好的人，银行可能给的利率低；征信有问题的话，利率可能会高一点，甚至贷不到款。所以平时要好好维护征信。
最后总结下我的看法
选还款方式和看利率的时候，别只盯着月供多少，得算总账，也得看自己的实际情况。比如你现在每个月能轻松拿出 2500 元还款，那等额本金可能更划算；要是每个月只能承受 2000 元以内，等额本息更合适。
利率这事儿呢，咱们普通人控制不了，但选对还款方式，就能在自己能力范围内少花点利息。贷款是大事，多花点时间算清楚，总没错。希望这篇文章能帮到你，有啥不懂的，也可以留言问我。
