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想贷款买房的你，是不是心里总打鼓？到底啥条件才能顺利办下贷款？别慌，今天就把这些门道掰开揉碎了讲，看完你就心里有数了。
一、年龄得卡在啥范围里？
总不能随便多大岁数都能贷款吧？当然不是。一般来说，得满 18 岁，这是底线，毕竟得有能力签合同承担责任。那上限呢？多数银行要求贷款还完时年龄不超 65 岁，也有宽松点的到 70 岁。
为啥这么定？你想啊，要是刚成年还在上学，没收入来源，银行肯定不放心放贷；要是快退休了，收入可能跟着降，还款能力就悬了。
有个粉丝说，他 25 岁贷款时特顺利，因为年龄合适又有稳定工作；但他叔叔 58 岁想贷款，银行就建议贷 10 年以内，怕到期时超了年龄限制。
二、征信报告得干净不？
这绝对是硬指标！征信要是有污点，基本就没戏了。那啥样算干净？
- 信用卡、网贷啥的，千万别逾期，哪怕几十块钱忘了还，也可能留下记录。
- 别老查征信，半年内查个三五次以上，银行会觉得你急着用钱，风险高。
- 要是被法院列进失信名单，那真是想贷也贷不了了。
我见过有人因为几年前一张信用卡忘还了，逾期记录留了 5 年，现在贷款要么被拒，要么利率比别人高 1 个点，太不划算了。
给大家整个表格对比下，更清楚：
| 征信情况 | 贷款结果 | 补救办法 |
|---|---|---|
| 无逾期、查询少 | 通过率高，利率可能有优惠 | 继续保持，别乱点网贷 |
| 1-2 次小金额逾期（已还清） | 可能批贷，但利率可能上浮 | 提供逾期原因说明，证明非恶意 |
| 多次逾期或大额未还 | 大概率被拒 | 先还清欠款，等 5 年记录消除再试 |
三、收入得达到多少才行？
银行得确保你每月能还上房贷啊。通常要求月收入是月供的 2 倍以上。比如月供 5000，那月收入得在 1 万以上。
咋证明收入？上班族拿工资流水和单位开的收入证明就行；自由职业者可能得拿纳税记录、经营流水，有的还得找担保人。
有个开网店的朋友，月收入其实不低，但流水不稳定，银行就让他爸妈做了共同还款人，这才批下来。所以收入不稳定的，提前想想备选方案。
四、首付钱得自己有吧？
想空手套白狼肯定不行！首付必须是自己的钱，不能是借的贷款。比例呢？
- 首套房一般 20%-30%，比如 100 万的房子，最少得拿 20-30 万出来。
- 二套房就高了，多数城市 30%-60%，热门城市可能到 70%。
记住啊，首付来源银行可能会查，要是发现是借的消费贷，会让你先还了才能批房贷。有个读者就因为首付里有 5 万是网贷，被银行要求提前结清，差点耽误了过户。
五、得有购房资格不？
现在好多城市都有限购，不是有钱就能买。
- 本地户口：一般最多买 2 套，想买第三套基本贷不了款。
- 外地户口：通常要交够社保或个税，比如北京要 5 年，成都要 2 年，每个城市不一样。
我同事是上海户口，买二套房时贷款很顺利；但他表哥是外地人，在上海交了 3 年社保，还差 2 年才够资格，只能先看着房价涨。
六、贷款年限和房子有关不？
当然有关！新房最多能贷 30 年，二手房就得看房龄了。房龄 10 年以内的，可能还能贷 30 年；要是 20 年以上的老房子，能贷 15 年就不错了。
这是因为老房子贬值快，万一还不上贷，银行拍卖也不好出手。有个网友买了套 25 年的老破小，只能贷 10 年，月供比贷 30 年高了一半，压力大不少。
七、公积金贷款有额外要求不？
想用公积金贷，条件更细点：
- 一般得连续交 6-12 个月以上，断了可能得重新算。
- 账户里余额越多，能贷的额度可能越高，比如有的地方按余额的 10-20 倍算。
- 不能有未还清的公积金贷款，得先还完才能再贷。
我邻居两口子都交公积金，连续交了 5 年，贷了 80 万，利率才 3.25%，比商贷省了不少利息。
其实贷款买房就像过五关斩六将，每关都得达标才行。我的建议是，先去打份征信报告，算算自己的收入够不够，再看看当地购房政策，提前半年就开始准备，别临时抱佛脚。
要是怕出错，最好找个靠谱的中介问问，他们对各银行的要求门儿清，能少走不少弯路。希望大家都能顺顺利利贷到款，买到自己的小家！
