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你是不是也遇见过这种情况？去银行问贷款，业务员噼里啪啦说一堆数字，什么年利率、月还款额，听得脑袋嗡嗡响，最后还是没搞懂自己到底要还多少利息。其实啊，大家纠结的核心问题，说到底就是贷款利率计算公式是什么。别慌，今天小编就用最笨的办法，一步一步教你算，保证看完就能上手，哪怕是数学小白也能学会。
先弄明白两个数，不然公式等于白学
要算贷款利息，有两个数必须先搞清楚，少了它们，公式再厉害也没用。
第一个是本金。就是你一开始从银行借的钱，比如你想贷 20 万买房，这 20 万就是本金。不过有一点要注意，有些贷款可能会扣手续费，比如贷 10 万扣了 5000 手续费，那实际能用的本金就是 95000，算利息的时候也得按这个数来，这点可别忽略了。
第二个是利率。这个就有点讲究了，银行一般说的都是年利率，比如 5%，就是说借 100 块钱，一年要给 5 块钱利息。但咱们还款大多是按月还，所以有时候得把年利率换成月利率，方法也简单，用年利率除以 12 就行。比如说年利率 5%，换成月利率就是 5%÷12≈0.4167%。
小编得插一句，虽然利率看着就一个数，但不同银行、不同贷款产品，利率可能差不少，所以贷之前多问几家准没错。
最基础的利息算法，3 步就能算明白
要是你借的钱不用按月还，到期一起还本付息，那算法就简单了，3 步就能搞定。
第一步，确定本金、年利率和借多久。比如借 10 万块，年利率 4%，借 2 年。
第二步，套公式：利息 = 本金 × 年利率 × 年数。这里就是 10 万 ×4%×2=8000 块。
第三步，算总共要还的钱：本金 + 利息 = 10 万 + 8000=108000 块。
是不是很简单？不过这种还款方式不太常见，咱们平时买房买车的贷款，大多是要按月还的，这就涉及到两种更复杂的算法了。
每月还款一样多？这种算法步骤得记牢
很多人喜欢选每月还一样多的方式，觉得好规划。这种算法步骤稍微多一点，但跟着走肯定能学会。
就拿借 50 万，年利率 5.4%，分 20 年还（240 个月）来举例。
第一步，算月利率：5.4%÷12=0.45%。
第二步，算一个 “系数”：（1+0.45%）^240。这个看着复杂，其实就是 1 块钱借 240 个月，连本带利变成多少钱。小编用计算器算出来大概是 2.86。
第三步，算每月还款额：（50 万 ×0.45%×2.86）÷（2.86-1）≈3447 块。
虽然每月还的钱一样，但这里面有个小秘密：前期还的大多是利息，本金很少。比如第一个月还 3447 块，可能有 2250 块是利息，剩下的才是本金。
不过话说回来，这种方式虽然前期压力小，但总利息可能比另一种方式多。小编自己算过，20 年下来总利息大概 32.7 万，确实不少。
越还越少的方式，步骤更简单
还有一种是每月还的本金一样多，利息越还越少，最后越还越轻松。步骤比上面的简单。
还是借 50 万，年利率 5.4%，20 年还。
第一步，算每月要还的本金：50 万 ÷240≈2083 块。
第二步，算第一个月的利息：50 万 ×0.45%=2250 块，所以第一个月总共还 2083+2250=4333 块。
第三步，算第二个月的利息：（50 万 - 2083）×0.45%≈2241 块，第二个月总共还 2083+2241=4324 块。
你看，每个月都比上个月少还几块钱，虽然一开始压力大，但 20 年总利息大概 27.1 万，比上面那种方式少了 5 万多。
小编觉得，要是手头不紧，选这种方式可能更划算，不过得根据自己的情况来。
为啥自己算的和银行不一样？可能漏了这些
有时候自己算出来的数，和银行给的还款计划对不上，这时候就得看看是不是漏了这些点。
可能是利率浮动了。现在很多贷款利息跟着市场走，每年会调整一次。比如今年年利率 5%，明年可能变成 5.2%，那还款额也会变。
也可能有其他费用。有些贷款会收手续费、担保费，这些虽然不叫利息，但其实也算在成本里。小编就见过有人没算这些，最后实际支出比预算多了不少。
至于那些网上的小额贷款，利息计算方式可能更复杂，里面到底藏了多少门道，具体怎么把各种费用都折算成利率，小编也还没完全弄明白，得再研究研究。
其实算贷款利率真的没那么难，关键是步骤别错，多找几个例子练练手。小编当初也是算了三四遍才彻底搞懂，所以别怕麻烦。
要是你怕算错，最简单的办法就是多问银行要还款计划表，对着上面的数字反推一遍，慢慢就熟了。希望这些步骤和例子能帮到你，下次贷款就不会再懵圈啦。
